Дело № 2-4537/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Смирновой Ю.С.,

с участием представителя истца Банка ВТБ 24 (ПАО) - ФИО1, ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У с т а н о в и л:

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и ФИО2 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 675.000 руб., под 26,8% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, и уплатой неустойки в виде пени в размере 0,6% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца.

Банк ДД.ММ.ГГГГ. зачислил денежные средства на счет Заемщика на основании мемориального ордера №. При этом, ответчиком допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ г.

Требование Банка о погашении задолженности оставлено ответчиком без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1.730.743,26 руб., из которых: 560.843,75 руб. – остаток ссудной задолженности, 232.093,83 руб. – задолженность по плановым процентам, 503.320,94 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 434.484,74 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 886.718,14 руб., из которых: 560.843,75 руб. – остаток ссудной задолженности, 232.093,83 руб. – задолженность по плановым процентам, 50.332,09 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 43.448,47 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и ФИО2 (Клиент) был заключен договор о предоставлении и использовании Кредитной карты (учитываемый в Банке под №) путем присоединения Клиента к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Правила»), Тарифов по обслуживанию карты ВТБ 24 (далее - «Тарифы»), подписанной Клиентом Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеназванной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Анкета-заявление») и Расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Расписка»). В соответствии с Тарифами проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24% годовых.

Подписав и направив Кредитору Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской), Клиент в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор. Условия Договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми Клиент согласился путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.10, 2.2. Правил, данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка являются в совокупности Договором, заключенным между Кредитором и Клиентом посредством присоединения Клиента к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Клиентом была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской.

Согласно п.7.1.3 Правил Клиент осуществляет Операции в пределах Доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. Согласно расписке в получении банковской карты Клиенту был установлен лимит в размере 110.500 руб. Операции, произведенные по Карте с использованием ПИНа, признаются совершенными и не могут быть оспорены Клиентом (п.п.4.5 Правил).

Исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ. №266-П, п.1.20 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Клиенту кредит.

Исходя из п.п. 1.23, 1.26, 5.3, 5.4 Правил, ответчик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Клиент уплачивает сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Заемщиком допущены следующие нарушения: ежемесячные просрочки при погашении суммы овердрафта (кредита), начисленных процентов и пени с ДД.ММ.ГГГГ. Претензия Банка к ответчику о погашении задолженности оставлена без ответа. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 428.098,35 руб., из которых: 110.443,58 руб. - остаток ссудной задолженности; 40.372,71 руб. - задолженность по плановым процентам; 277.282,06 руб. - задолженность по пени.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 178.544,50 руб., из которых: 110.443,58 руб. - остаток ссудной задолженности; 40.372,71 руб. - задолженность по плановым процентам; 27.728,21 руб. - задолженность по пени.

Просят взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность:

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 886.718,14 руб., из которых: 560.843,75 руб. - остаток ссудной задолженности; 232.093,83 руб. - задолженность по плановым процентам; 50.332,09 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам; 43.448,47 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу;

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 178.544,50 руб., из которых: 110.443,58 руб. - остаток ссудной задолженности; 40.372,71 руб. - задолженность по плановым процентам; 27.728,21 руб. - задолженность по пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13.526,31 руб.

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) - ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, приведя их вновь, указав, что задолженность ответчиком не погашена, ответчиком допущены неоднократные просрочки при погашении долга и процентов, начиная с сентября 2015 года. Также пояснила, что оснований для уменьшения неустойки не имеется, поскольку банком самостоятельно уменьшены размер взыскиваемой задолженности по пени по просроченным процентам и по просроченному долгу до 10%, в связи с чем, просила в ходатайстве ответчика о применении положения ст.333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки отказать. Просила иск удовлетворить в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала частично по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что не согласна с предоставленным Банком расчётом задолженности. Банк рассчитал задолженность согласно выписки (таблицы) не верно, указывая что сумма оплаченных плановых процентов согласно таблице столбец (оплата процентов, пени, комиссий) равна в итоге 255.724,24 руб., при суммировании платежей оказалось 968,89 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

Не верно так же указана итоговая сумма задолженности по плановым процентам в размере 232.093,83 руб. Тогда как при суммировании рассчитанных банком сумм в столбце (оплата процентов, пени, комиссий) сумма задолженности по плановым процентам с ДД.ММ.ГГГГ. равна в итоге 208.667,87 руб.

Указывает, что общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составит 824.204,04 руб., в том числе: 560.843,75 руб. - остаток ссудной задолженности, 219.911,82 руб. - задолженность по плановым процентам, 43.448,47 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. С суммой задолженности по пени по просроченным процентам в размере 50.332,09 руб. не согласна. Соглашение в договоре о неустойке заёмщиком подписано, но оно не соответствует Закону о банках и банковской деятельности. Указывает, что график платежей ей не выдавали.

По карте сумма снятых средств и возвращённых средств не ясна, а также сумма процентов за весь период займа.

Указывает, что обращалась в Банк с просьбой об уменьшении суммы платежей, рассрочке или реструктуризации долга ДД.ММ.ГГГГ., однако Банк ее обращение не удовлетворил.

Учитывая то, что у нее на иждивении двое несовершеннолетних детей, которых она воспитывает одна, один ребёнок - инвалид, а так же, что ее доходы как предпринимателя уменьшились с ДД.ММ.ГГГГ г. из-за экономического кризиса, просит по ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки по кредитной карте до 20.364,98 руб. 

Выслушав пояснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и ФИО2 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 675.000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 26,8% годовых, и уплатой неустойки в виде пени в размере 0,6% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца.

Банк ДД.ММ.ГГГГ. зачислил денежные средства на счет Заемщика на основании мемориального ордера №. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и ФИО2 (Клиент) был заключен договор о предоставлении и использовании Кредитной карты (учитываемый в Банке под №) путем присоединения Клиента к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Правила»), Тарифов по обслуживанию карты ВТБ24 (далее - «Тарифы»), подписанной Клиентом Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеназванной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Анкета-заявление») и Расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Расписка»). В соответствии с Тарифами проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24% годовых.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Подписав и направив Кредитору Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской), Клиент в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор. Условия Договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился путем Клиент направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.10, 2.2. Правил, данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка являются в совокупности Договором, заключенным между Кредитором и Клиентом посредством присоединения Клиента к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Клиентом была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской.

Согласно п.7.1.3 Правил Клиент осуществляет Операции в пределах Доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. Согласно расписке в получении банковской карты Клиенту был установлен лимит в размере 110.500 руб. Операции, произведенные по Карте с использованием ПИНа, признаются совершенными и не могут быть оспорены Клиентом (п.п.4.5 Правил).

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П, п.1.20 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Клиенту кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил Клиент обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. 

Исходя из п.п.1.23, 1.26, 5.3, 5.4 Правил Клиент обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Клиент уплачивает сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

По наступлению срока погашения кредита Клиент не выполнил свои обязательства в полном объеме. Заемщиком допущены следующие нарушения: ежемесячные просрочки при погашении суммы овердрафта (кредита), начисленных процентов и пени с № года.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитных договоров заемщиком были приняты. 

Заемщиком допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и ежемесячные просрочки при погашении суммы овердрафта (кредита), начисленных процентов и пени по договору о предоставлении и использовании Кредитной карты (учитываемый в Банке под №) от ДД.ММ.ГГГГ. начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк письмом потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без ответа и исполнения.

Согласно расчета Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1.730.743,26 руб., из которых: 560.843,75 руб. – остаток ссудной задолженности, 232.093,83 руб. – задолженность по плановым процентам, 503.320,94 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 434.484,74 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 886.718,14 руб., из которых: 560.843,75 руб. – остаток ссудной задолженности, 232.093,83 руб. – задолженность по плановым процентам, 50.332,09 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 43.448,47 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору о предоставлении и использовании Кредитной карты (учитываемый в Банке под №) от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 428.098,35 руб., из которых: 110.443,58 руб. - остаток ссудной задолженности; 40.372,71 руб. - задолженность по плановым процентам; 277.282,06 руб. - задолженность по пени.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 178.544,50 руб., из которых: 110.443,58 руб. - остаток ссудной задолженности; 40.372,71 руб. - задолженность по плановым процентам; 27.728,21 руб. - задолженность по пени.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

До настоящего времени ответчик не представил суду доказательства погашения задолженности в добровольном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Не согласившись с расчетом Банка, ответчиком ФИО2 представлен свой контррасчет взыскиваемых сумм, указав, что общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ должна составить 824.204,04 руб., в том числе: 560.843,75 руб. - остаток ссудной задолженности, 219.911,82 руб. - задолженность по плановым процентам, 43.448,47 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. С суммой задолженности по пени по просроченным процентам в размере 50.332,09 руб. не согласна. Также указала, что из выписки по лицевому счету по кредитному договору № указана сумма в размере 5.593,38 руб. как погашение начисленных просроченных процентов по кредиту, однако при расчете задолженности Банком данная сумма не учтена. С суммой задолженности по пени по просроченным процентам в размере 50.332,09 руб. ответчик так же не согласна. 

По карте сумма снятых средств и возвращённых средств не ясна, а также сумма процентов за весь период займа.

Кроме того, просила по ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки по кредитной карте до 20.364,98 руб. 

Представитель истца в судебном заседании с расчетом задолженности, предоставленным ответчиком, об уменьшении задолженности по кредитному договору не согласился, указав, что оснований для уменьшения задолженности не имеется, поскольку данный расчет не основан на положениях, заключенного с ответчиком кредитного договора. Кроме того, банком самостоятельно уменьшен размер неустойки до 10%, в связи с чем, оснований для дополнительного уменьшения суммы неустойки на основании ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не исполняла обязательства по погашению задолженности. 

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, у суда не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона, с учетом имеющихся погашений по договору.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашений с клиентами, если иное предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. 

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее – держатели) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4). Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных Денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Доводы ответчика о том, что Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ не является договором, судом признаны несостоятельными, поскольку в соответствие п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, все условия кредитного договора сторонами были приняты, кредитный договор, со всеми к нему приложениями, в том числе экземпляр кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., уведомление о полной стоимости кредита, Анкета-Заявление на получение кредита по продукту «Коммерсант в ВТБ-24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), подписаны ответчиком ФИО2 

При оформлении кредита ответчик располагала полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списании денежных средств с ее счета, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договора подписаны без разногласий. Подписывая договора, ответчик ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями кредитования, в том числе и с процентной ставкой кредитования. Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, денежные средства зачислены на банковский счет, о процентной ставке стороны договорились при заключении договора. 

Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, ответчик должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то: сумма кредита, срок погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия. 

Решение вопроса о снижении процентной ставки по кредиту является прерогативой Банка либо в силу положений ст.450 ГК РФ возможно по соглашению сторон и не зависит от финансового положения заемщика.

Определив процентную ставку по кредиту, с которой согласилась заемщик, Банк не нарушил требований действующего законодательства и признаков злоупотребления правом с его стороны не усматривается. Принцип свободы договора, сочетается с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений. Условия кредитного договора нельзя признать явно обременительными для ответчика. С другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора, права которого не могут нарушаться в связи с неисполнением обязательства. Указанная в кредитных договорах процентная ставка не превышала среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых кредитными организациями за предоставление потребительских кредитов гражданам.

Поскольку, при заключении кредитных договоров, стороны определили все условия в силу ст.421 ГК РФ по своему усмотрению, подписав договора, ответчик ФИО2 с указанными условиями согласилась, доказательств того, что у нее при заключении кредитных договоров не имелось выбора между заключением кредитных договоров с указанными условиями или без них, не представлено.

В связи с чем, оснований для перерасчета задолженности по кредитным договорам, по представленному ответчиком расчету не имеется, поскольку он основан на не верном толковании условий договора. Кроме того, ответчиком не верно толкуется выписка по лицевому счету по кредитному договору №. Из данной выписки следует, что спорная сумма 5.593,38 руб. является не погашением начисленных просроченных процентов по кредиту, как указывает ответчик, а данная сумма ДД.ММ.ГГГГ была вынесена Банком на просрочку начисленных процентов по кредитному договору. Таким образом, Банком учтены все платежи ответчика по кредитному договору.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, как следует из материалов дела и иска, Банк уже самостоятельно уменьшил размер подлежащей взысканию неустойки (пени), из расчета 10% от суммы задолженности по пеням, с 503.320,94 руб. (задолженность по пени по просроченным процентам) до 50.332,09 руб., с 434.484,74 руб. (задолженность по пени по просроченному долгу) до 43.448,47 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; и самостоятельно уменьшил размер подлежащей взысканию неустойки (пени), из расчета 10% от суммы задолженности по пеням, с 277.282,06 руб. (задолженность по пени по просроченному долгу) до 27.728,21 руб. по кредитному договору о предоставлении и использовании Кредитной карты (учитываемый в Банке под №) от ДД.ММ.ГГГГ

При этом, ответчиком допущены просрочки при погашении основного долга и процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ г.

Как следует из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ) (пункт 69); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 ГК РФ) (пункт 75).

Таким образом, учитывая, что уменьшение размера неустойки допускается лишь при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, а заявленные Банком неустойки (с учетом их снижения) соразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательства в виде длительной систематической просрочки возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, оснований для взыскания неустойки в иных размерах и применения ст.333 ГК РФ не имеется.

При этом, тяжелое материальное положение не является основанием для освобождения должника от погашения задолженности, поскольку данное обстоятельство относится к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств. Кроме того, доводы ответчика о том, что Банк отказал ей в реструктуризации долга судом не принимаются, поскольку это право, а не обязанность Банка. 

Поскольку в нарушение требований договоров заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за пользование, исковые требования истца о взыскании долга с ответчика подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность:

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 886.718,14 руб., из которых: 560.843,75 руб. - остаток ссудной задолженности; 232093,83 руб. - задолженность по плановым процентам; 50.332,09 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам; 43.448,47 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу;

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 178.544,50 руб., из которых: 110.443,58 руб. - остаток ссудной задолженности; 40.372,71 руб. - задолженность по плановым процентам; 27.728,21 руб. - задолженность по пени;

- а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13.526,31 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ