Гражданское дело № 2-219/2024г.

№ 34RS0027-01-2023-002327-67

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Михайловка

Волгоградской области 16 февраля 2024 года 

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Беляевой М.В., при секретаре Мельниковой Ю.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным возвратом кредита,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Страхование» о взыскании части уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 130 152 рубля 60 копеек.

В обоснование требований в исковом заявлении указала, что между ней и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» 12 октября 2022 года заключен кредитный договор Номер, согласно которому банк предоставил ей кредит на сумму 987 350 рублей сроком на 60 месяцев.

Кроме того, между истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней Программа «Комфорт+» серии САВ Номер сроком на 1 826 дней с даты вступления договора страхования в силу, то есть на весь период действия кредитного договора от 12 октября 2022 года Номер. Страховая премия по договору страхования за весь период его действия составила 144 614 рублей и была оплачена за счет кредитных средств, обязанность по возврату которых была возложена на заемщика ФИО2

13 апреля 2023 года ФИО2 досрочно погасила задолженность по кредитному договору Номер от 12 октября 2022 года.

Указывает, что по условиям полиса страхования, страховая сумма устанавливается в размере денежного обязательства страхователя по кредитному договору Номер, заключенного между страхователем и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, увеличенного на 10%.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку заемщик-страхователь ФИО2 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора привело к сокращению страховой суммы до нуля, считает, что договор страхования прекратил свое действие.

Полагает, что страхователь ФИО2 имеет право на возврат части уплаченной в пользу страховщика страховой премии пропорционально оставшемуся неиспользованным сроку кредита, размер которой составляет: 144 614 рублей/60 месяцев Х 54 месяца = 130 152 рубля 60 копеек, из расчета: 

- 144 614 рублей - размер уплаченной страховой премии за весь период кредита и соответствующий ему период страхования (60 месяцев: с 12 октября 2022 года по 12 октября 2027 года);

- 60 месяцев – полный период кредитования и соответствующий ему период личного страхования заемщика ФИО2;

- 54 месяца – оставшийся неиспользованным период кредитования и соответствующий ему неиспользованный период кредитования заемщика ФИО2;

- 130 152 рубля 60 копеек - часть страховой премии за неиспользованный период кредитования и период страхования, подлежащий возврату страхователю ФИО2

В досудебном порядке часть страховой премии истцу не возвращена.

Просит взыскать в пользу ФИО2 часть уплаченной страховой премии на неиспользованный период страхования в размере 130 152 рубля 60 копеек.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась. О рассмотрении дела извещена своевременно на надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО4, который в судебном заседании 06 февраля 2024 года исковые требования поддержал по доводам искового заявления.

Ответчик - представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, предоставив письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать. Сообщает, что договор страхования был заключен добровольно, каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора выяснить характер условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, внести в них изменения не имелось. В установленный 14-дневный срок истец не обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора. В связи с пропуском данного срока, в соответствии с п. 9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действий договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также указанных в п. 9.3 Правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Обращает внимание, что из текста Правил страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности. Кроме того, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательства по кредитному договору, а поэтому договор страхования заключен со страховщиком не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Третье лицо - представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 по доверенности ФИО5 в письменных возражениях просит отказать в удовлетворении требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным. Части требований, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, просит оставить без рассмотрения. 

Третье лицо – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился. Извещался о рассмотрении дела своевременно и надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения представителя истца по доверенности ФИО4, наличия сведений о надлежащем извещении истца ФИО2, ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» и третьих лиц, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Выслушав представителя истца по доверенности ФИО4, изучив письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 исходя из следующего.

При рассмотрении дела судом установлено, что 12 октября 2022 года между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор Номер в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 в кредит денежные средства в сумме 987 350 рублей сроком на 60 месяцев с выплатой 7,90% годовых в период действий Программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% годовых в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки», 0,01% годовых в течение последних 12 месяцев действия Договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год». Полная стоимость кредита составила 21,770% годовых или 471 738 рублей 55 копеек (л.д. 31-34). 

Согласно договору сумма кредита составила 987 350 рублей, в том числе:

сумма к перечислению 582 000 рублей;

для оплаты страхового взноса на личное страхование 144 614 рублей;

для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» 260 736 рублей.

В тот же день между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Комфорт+» серии САВ Номер, сроком действия 1 826 дней (л.д. 30). Страховая премия по всем рискам договора страхования на дату его заключения составила 144 614 рублей.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. 

На основании распоряжения заёмщика сумма для оплаты страхового взноса перечислена банком страховщику (л.д. 32).

ФИО2 13 апреля 2023 года досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что следует из справки ООО ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 144).

28 апреля 2023 года ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением о возврате уплаченной по договору страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 8-11).

Письмом от 11 мая 2023 года ООО «Хоум Кредит Страхование» уведомили ФИО2 об отказе в возврате денежных средств (л.д. 118-оборотная сторона – 119).

06 июля 2023 года ответчик повторно уведомил ФИО2 о возможности расторжения договора страхования без возможности возвращения денежных средств (л.д. 122).

31 октября 2023 года в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» истцом повторно направлена претензия о возврате части страховой премии по страховому полису серии Номер от 12 октября 2022 года (л.д. 125-обротная сторона – 126), которая последним оставлена без удовлетворения письмом от 02 ноября 2023 года (л.д. 128-оборотная сторона – 129).

Не согласившись с решением страховщика, 09 ноября 2023 года истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «Хоум Кредит Страхование» части подлежащей возврату страховой премии в сумме 130 152 рубля 60 копеек в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 70-71).

Решением финансового уполномоченного Номер от 27 ноября 2023 года в удовлетворении требований ФИО2 отказано (л.д. 64-68).

Указанные обстоятельства подтверждены представленными в дело письменными доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости и достоверности.

Разрешая спор суд исходит из того, что в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 9.2 Правил добровольного страхования ООО «Хоум Кредит Страхование» при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в пункте 9.3 Правил страхования, уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежат, если Правилами страхования или договором страхования не предусмотрено иное (л.д. 105).

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона 20 ноября 2015 года Банком России издано Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктом 1 которого установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 9.3 Правил добровольного страхования ООО «Хоум Кредит Страхование» в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путём направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются (л.д. 105-оборотная сторона).

Таким образом, последним днём обращения к страховщику с заявлением о возврате страховой премии является 26 октября 2022 года. 

Как следует из материалов дела, с заявлением о возврате страховой премии в финансовую организацию ФИО2 обратилась 28 апреля 2023 года (л.д. 8-11), то есть по истечении срока, установленного Правилами добровольного страхования ООО «Хоум Кредит Страхование», который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Абзацем первым пункта 3 статьи 958 ГК РФ также предусмотрена возможность возврата финансовой организацией заявителю части страховой премии в том случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Страховая сумма устанавливается в размере денежного обязательства страхователя по кредитному договору Номер, заключенному между страхователем и ООО «ХКФ Банк» в соответствии с пунктом 5.1 Правил добровольного страхования ООО «Хоум Кредит Страхование», увеличенного на 10%. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 927 010 рублей (л.д. 30).

На основании пункта 5.1.1 Правил страхования при заключении договора страхования страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита страхователя (застрахованного) по кредитному договору, номер которого совпадает с номером договора страхования, на момент его заключения, увеличенному на 10% и уменьшается в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности страхователя.

Согласно подпункту 5.1.3 пункта 5.1 Правил страхования страховая сумма на дату наступления страхового случая в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору рана размеру плановой ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договора, составленному на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 10%. То есть, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю. Принимая решение, суд полагает необходимым отметить, что независимо от прекращения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку выгодоприобретателем по страховым рискам после исполнения обязательств перед банком является лицо, в рассматриваемом деле ФИО2, имеющее основанный на законе или ином правовом акте, договоре интерес. 

В свою очередь, договор страхования Номер от 12 октября 2022 года не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после истечения 14-дневного срока, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года).

В этой связи, оснований для удовлетворения требований ФИО2 у суда не находится, а поэтому в иске истцу следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 (Номер) к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (Номер) о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным возвратом кредита - оставить без удовлетворения.

Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Судья: Беляева М.В.

Мотивированное решение

изготовлено 16 февраля 2024 года.