РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2017 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего Гребешковой Н.Е.,

при секретаре Гончаровой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-347/2017 по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, расторжении (прекращении) договора страхования, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании договора страхования ничтожным, расторжении (прекращении) договора страхования, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

В обоснование своих исковых требований истец указала следующее. 

Между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 

<

данные изъяты> руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ месяцев с условием уплаты процентов в размере 

<

данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом были досрочно выполнены обязательства по кредитному договору, то есть досрочно погашен кредит в полном объеме, что подтверждается справкой банка.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 в отделение ПАО Сбербанка была подана претензия где истец просила расторгнуть договор страхования и возвратть денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования. 

Ответчик в удовлетворении претензии отказал, мотивируя тем, что согласно Условий страхования от 06.04.2015г. возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи заявления в течении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования (даты подписания Заявления на страхование) и что при досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается.

Однако истец полагает, что данный ответ является необоснованным, поскольку ни в одном из представленных документов не указано, что при полном досрочном погашении обязательств перед банком сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 повторно направила заявление в ПАО Сбербанк и в ООО СК «Сбербанк страхование» с требованиями о прекращении (расторжении) договора страхования в связи с отсутствием риска наступления страховых случаев, с отсутствием риска угрозы для жизни и здоровья, ненадобностью страхования жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита и о возврате денежных средств, оплаченных за подключение к Программе страхования. 

Данное заявление оставлено без ответа и удовлетворения. 

Согласно заявлению на страхование истец, подписывая заявление выражает свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО (ПАО) Сбербанк России заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. 

По мнению истца, это означает, что ОАО (ПАО) Сбербанк России заключило договор с ООО СК «Сбербанк страхование» в отношении (в интересах) истца, не истец заключила договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование», а ОАО (ПАО) Сбербанк России с ООО СК «Сбербанк страхование».

Также кредитным сотрудником банка не были предоставлены Условия участия в Программе страхования и Договор страхования, ФИО2 подпись в данных документах и в ознакомлении с данными документами нигде не ставила. Об их существовании истец узнала самостоятельно спустя продолжительное время (кроме договора страхования, которого нет в свободном доступе для заемщиков). 

Несмотря на то, что в заявлении на страхование стоит ее подпись, истец утверждает, что разъяснение об условиях страхования, условиях прекращения участия в Программе страхования сотрудником банка с ней не проводилось. В кредитном договоре не содержится условий о страховании жизни и здоровья.

В п.4 Условий участия в программе страхования указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Данное заявление истцом было подано ДД.ММ.ГГГГ., повторно ДД.ММ.ГГГГ 

Отказ банка в прекращении участия в программе страхования в добровольном порядке истец рассматривает как нарушение прав потребителей, так как в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ФИО2 считает, что ПАО Сбербанк в своем отказе неправильно трактует положения статьи 958 ГК РФ, необоснованно вовлекая заемщика (истца) в правовые отношения со страховщиком (ООО СК Сбербанк страхование), между которыми напрямую не заключен договор страхования, но заключен между ПАО Сбербанк и ООО СК Сбербанк страхование в интересах заемщика и трактуется так, что при досрочном отказе страхователя (т.е. ОАО Сбербанк России) от договора страхования, уплаченная страховщику (т.е. ООО СК «Сбербанк страхование») страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.3.6 Условий участия в программе страхования - банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг, соответственно которая, при расторжении Договора страхования банку не возвращается.

Истец с позицией Банка не согласна, полагает, что на основании п.З ст. 958 ГК РФ если кредит погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора. Исходя из п.1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск, а согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу П.7 ст.10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней. Также, письмом Министерства финансов РФ от 08.05.2013 года № 03-04-05/4- 420 страховщику полагается: произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период; освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

ФИО2 считает, что поскольку ООО СК «Сбербанк страхование» является дочерним предприятием ОАО (ПАО) Сбербанк, то они должны нести солидарную ответственность перед заемщиком (истцом) по предоставлению услуги страхования.

Однако истец считает что ответчиком в полном объеме является ПАО Сбербанк, так как все операции по включению истца в Программу страхования, заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование» в отношении истца, формирование документов, списание платы за подключение к Программе страхования производило именно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование», что подтверждается выпиской по лицевому счету согласно которой 16.06.2015г. на номер корреспондирующего счета № произошло списание 

<

данные изъяты>, на номер корреспондирующего счета № произошло взимание комиссии в сумме 

<

данные изъяты>, на номер корреспондирующего счета № произошло списание НДС в сумме 

<

данные изъяты>. В целом сумма списания составила 

<

данные изъяты>.

Согласно п.4 заявления на страхование выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (истец) (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В личном страховании выгодоприобретатель обладает потенциальным страховым интересом, т.к. непосредственным страховым интересом обладает застрахованное лицо.

Истец считает, что после полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору у ПАО Сбербанк отсутствуют основания являться страхователем в связи с прекращением его участия как Выгодоприобретателя по Договору страхования и отсутствием страхового интереса, соответственно и отсутствуют основания для отказа о расторжении (прекращении) Договора страхования. 

ФИО2 считает, что если выгодоприобретателем становится заемщик (застрахованное лицо), который в соответствии с п.3 Условий страхования не является стороной Договора страхования, то последний (в полном объеме) становится ничтожным и не удовлетворяющим требованиям законодательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возврат денежных средств истцу в качестве платы за подключение к Программе страхования ответчиком произведен не был, как и не прекращено участие ее в Программе страхования и не расторгнут Договор страхования.

Истец считает, что если кредит погашен в течении 21 месяца, то остаток неиспользованного страхового времени составляет 39 месяцев, в связи с чем сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты>.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. 

ФИО2 просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты>. 

Истец полагает, что нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для нее нравственные страдания, которые ФИО2 оценивает в 

<

данные изъяты>.

ФИО2 просит признать Договор страхования заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее ничтожным; обязать ответчика расторгнуть Договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее; прекратить участие ФИО2 в Программе страхования; взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства за плату по подключению к Программе страхования в размере пропорциональном неиспользованных страховых дней в сумме 

<

данные изъяты>, неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.

При подготовке дела к судебному разбирательству, судом к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась. Имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. На исковых требованиях истец настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ.) в судебном заседании исковые требования не признала, дала пояснения аналогичные пояснениям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., со сроком возврата 

<

данные изъяты> месяцев с условием уплаты процентов в размере 

<

данные изъяты> годовых 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя. может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). 

При этом правоотношения сторон, основанные на договорах добровольного страхования жизни и здоровья, а также финансовых рисков регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. Однако, в случае если в условиях договора размер вознаграждения не указан или не установлен порядок его уплаты, то согласно п. 2 ст. 972 ГК РФ вознаграждение должно уплачиваться после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. истец заключила с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни, здоровья заемщика путем подписания заявления на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", где выразила согласие быть застрахованной и поручила заключить данный договор ПАО Сбербанк. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й или 2-й группы. 

Сумма платы за подключение к программе составила 

<

данные изъяты>. за весь срок кредитования и была удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств, страховая премия перечислена страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

Согласно Условиям программы страхования страхователем является ОАО «Сбербанк России». Договор страхования заключается между страхователем (ОАО «Сбербанк России») и страховщиком (ООО «СК Сбербанк страхование жизни»). ФИО2 является застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

В рамках Программы страхования (п. 3 Условий) Банк организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В Заявлении ФИО2 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью истца на заявлении.

Соглашением между ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (Страховщик) и банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления-Реестра. Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному лицу, а хранится у Страхователя, что соответствует п.2 статьи 940 ГК РФ. Поскольку в соответствии со статьей 26 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» информация об операциях юридических лиц и граждан составляет банковскую 

<

данные изъяты>, и согласно статьи 7 Закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.07.2006г. персональные данные физических лиц относятся к конфиденциальной информации, Застрахованному лицу по его письменному заявлению может быть предоставлена Выписка из страхового полиса. Истец с заявлением о предоставлении ей выписки из страхового полиса к ответчикам не обращалась. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Из имеющейся в материалах дела справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО2 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчет счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Из заявления на страхование следует, что ФИО2 согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. за весь срок страхования. 

При этом в заявлении содержится формула расчета платы за подключение к программе.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом были досрочно выполнены обязательства по кредитному договору, что ответчиками не оспаривается. 

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку договором страхования (п. 4 условий) не предусмотрена возможность возврата страховой премии по договору, следовательно, у страхователя отсутствует право на получение части страховой премии в случае расторжения договора страхования.

Таким образом условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Заключая договор страхования, ФИО2 была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, что подтверждается собственноручно подписанным заявлением на страхование, в том числе и с тем, что в соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в двух случаях:

- в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён;

- в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ., соответственно истец могла обратиться к ответчику с заявлением на отключение от программы страхования и возврате денежных средств в установленный Условиями срок, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. и получить сумму денежных средств с удержанием 13 % налога на доходы физических лиц (п. 4.2 Условий).

В установленный Условиями срок ФИО2 не обращалась в банк с соответствующим заявлением. Доказательств обратного суду не представлено. 

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, поскольку Условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд считает, что исковые требования истца о взыскании части страховой суммы пропорционально времени страхования в сумме 

<

данные изъяты>. не подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 

<

данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ.( дата подачи иска).

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании части страховой суммы пропорционально времени страхования, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Более того, истцом заявлены требования о взыскании денежных средств за плату по подключению к Программе страхования пропорционально неиспользованных страховых дней, однако расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен с даты заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ

Судом не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что кредитным сотрудником банка ей не были предоставлены Условия участия в Программе страхования и Договор страхования, т.к. противоречат фактическим обстоятельствам дела. 

Из имеющегося в материалах дела заявления на страхование имеется личная подпись истца, свидетельствующая о том, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Правила застрахованному лицу ФИО2 вручены банком и ею получены.

В соответствии с Соглашением между ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» страховой полис на руки Застрахованному лицу не выдается, а хранится у Страхователя

ФИО2 просит признать договор страхования заключенный между ОАО (ПАО) «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее ничтожным.

При этом в качестве оснований для признания сделки ничтожной ФИО2 указала на то, что после полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору истец (заемщик) становится выгодоприобретателем, который не является стороной договора страхования, то договор страхования становится ничтожным и не удовлетворяющим требованиям законодательства.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 329 ГК РФ кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Подключение к программе страхования жизни и здоровья является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

Как следует из заявления на страхование, подписанного ФИО2 собственноручно, ей было известно о том, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты не за счет кредитных средств, однако, данным правом она не воспользовалась и внесла плату за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Таким образом, истец самостоятельно выбрала приемлемые для себя кредитные условия и условия страхования, от которых могла свободно отказаться. Однако, ФИО2 приняла данные условия, что свидетельствует о том, что она не была введена в заблуждение относительно условий кредитного договора и договора страхования, свободно ориентировалась в них и понимала юридическое значение своих действий и выбора конкретных условий кредитования.

Страховая премия уплачена истцом за счет предоставленных ей банком в кредит денежных средств, которые после поступления в собственность ФИО2 могли быть использованы ей любым не противоречащим закону способом, в том числе направлены на оплату страховых премий по согласованию с банком.

Препятствий в оплате страховой премии из иных источников ФИО2 никто не чинил. 

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4 заявления на страхование и Условий выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае его смерти- наследники).

Суд полагает, что доводы истца о том, что после полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору истец (заемщик) становится выгодоприобретателем, который не является стороной договора страхования, то договор страхования становится ничтожным, не основаны на законе.

Также истец просит расторгнуть (прекратить) договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее отношении и, соответственно, прекратить ее участие в Программе страхования.

В соответствии со ст. ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В данном случае целью расторжения договора страхования является получение части денежных средств за плату по подключению к Программе страхования, что не предусмотрено заключенным договором. 

Суд полагает, что данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Более того, истцом по своей сути заявлены исковые требования противоречащие одно другому.

ФИО2 просит признать договор страхования заключенный между ОАО (ПАО) «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении нее ничтожным.

При этом истцом одновременно заявлены исковые требования о расторжении (прекращении) договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее отношении. 

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно недействительная, в том числе ничтожная сделка не требует ее расторжения.

Опять же истец просит взыскать денежные средства за плату по подключению к Программе страхования в размере пропорциональном неиспользованных страховых дней. То есть истец фактически признает правомерность заключения договора страхования и уплаты страховой премии за период действия кредитного договора до его досрочного погашения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истец не представила достоверные, достаточные и относимые доказательства в обоснование своих исковых требований.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования ничтожным, расторжении договора страхования, о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средства, компенсации морального вреда, являющихся производными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, расторжении (прекращении) договора страхования, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13 июня 2017г. 

Судья Гребешкова Н.Е.