Дело № 2-564/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар 09 февраля 2018 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Коданевой Я.В. 

при секретаре Глова Т.М., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

16.11.2018 ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования № ... от ** ** ** в размере 69 558 руб., расторжении договора страхования № ... от ** ** **, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования № ... от ** ** ** в сумме 53 679,35 руб.

В обоснование исковых требований указал, что ** ** ** заключил с ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» договор страхования жизни и здоровья «Росгосстрах Жизнь» по программе «Престиж Дети»» сроком действия на ** ** ** с уплатой страховых взносов в размере .... ежеквартально. За период действия договора оплачены страховые взносы на сумму .... После расторжения договора ему возвращены денежные средства на сумму ...., которые были переведены и зачислены в счет оплаты по договору страхования № ... от ** ** ** Истец полагает, что невыплаченная по договору сумма в размере .... подлежит возврату, поскольку при заключении договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчету страхового резерва. Страховщик при заключении договора, утверждал, что все выплаченные взносы и инвестдоход от деятельности компании, будут выплачены в полном объеме страхователю. Полагает, что страховщик при заключении договора страхования нарушил ст. 8, 11, 12 Закона «О защите прав потребителей».

Определением суду от 25.01.2018 приняты уточненные исковые требования ФИО1 от ** ** **, путем изменения основания иска, а именно истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере ...., уплаченные им по договору № ... от ** ** **, ввиду его недействительности (не подписания).

В судебном заседании от 01.02.2018 истец указал, что настаивает на рассмотрении требований, изложенных в исковом заявлении от ** ** ** без учета уточнений от ** ** **, о чем представил суду соответствующее заявление, приобщенное к материалам дела. Таким образом, истец просил о взыскании с ответчика денежных средств по договору страхования № ... от ** ** ** в размере ...., расторжении договора страхования № ... от ** ** **, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования № ... от ** ** ** в сумме ...

В настоящем судебном заседании истец уточнил (дополнил) исковые требования и помимо взыскания неправомерно удержанных денежных средств по договору страхования № ... от ** ** ** в размере ...., просил взыскать с ответчика моральный вред в размере ...., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы по Закону о защите прав потребителей.

Вместе с тем, от требований о расторжении договора страхования № ... от ** ** ** и взыскании уплаченных по договору денежных средств в размере .... истец в настоящем процессе отказался. Определением суда от 09.02.2018 принят отказ от иска в части указанных требований, производство по делу прекращено.

В силу ст. 12, ст.35, ст.39, ст.56, ч. 1 ст. 68, ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности и диспозитивности гражданского процесса только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Лицо, обращающееся в суд, самостоятельно избирает способ защиты нарушенного права, определяет конкретное материально-правовое требование, наделено правом изменить его предмет (содержание требований) и основание (доказательства, содержащие в себе сведения о наличии определенного рода обстоятельств), уточнить ранее заявленные исковые требования. Вследствие этого суд согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и в отношении того ответчика, который указан истцом, исходя из заявленных им предмета и основания иска.

Таким образом, с учетом изложенного, рассмотрению в настоящем деле подлежат требования ФИО1 о взыскании с ответчика неправомерно удержанных денежных средств по договору страхования № ... от ** ** ** в размере ...., морального вреда в размере ...., штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы по Закону о защите прав потребителей.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен судом о дате и времени рассмотрения настоящего дела надлежаще, в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление в исковых требованиях просил отказать в полном объеме, указав, что при заключении договора страхования 19.03.2013 ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация, в том числе информация о досрочном расторжении договора страхования, о выплате выкупной суммы, которая указана в выписке из общих правил страхования. Данная выписка вручена истцу при заключении договора страхования. Доводы истца относительно не предоставления ему при заключении договора страхования информации о формировании страховых резервов, не основаны на нормах действующего законодательства, так как обязанность ознакомления под роспись с положениями о формировании страховых резервов, равно как и обязанность публиковать Положения и приказы об утверждении указанных положений в средствах массовой информации, законодательством не предусмотрена. Порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Кроме того, каких-либо заявлений от ФИО1 по поводу разъяснения условий страхового продукта, в виду их неясности для страхователя, до направления искового заявления в суд, в адрес страховщика не поступало.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ** ** ** между ФИО1 и ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни и здоровья детей № ... по программе «Престиж Дети» сроком действия ** ** ** (** ** **) по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Телесные повреждения», «Установление застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид» или инвалидности I или II, III группы».

Застрахованным лицом по договору является ... М.А., ** ** **

Страховая премия по договору оплачивается в размере .... ежеквартально.

При заключении договора истцу выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ** ** ** № ... и выписка из Общих правил страхования жизни и здоровья детей (приложение № 1), таблица гарантированных выкупных сумм (приложение №2), таблица размеров страховых выплат (приложение №3), с которыми истец ознакомлен и согласен, что подтверждено его подписью в страховом полисе.

В соответствии с п. 11 полиса страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с Программой страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нолю. 

Согласно врученной истцу выписке из Общих правил страхования жизни и здоровья детей № 2 (действующей на момент заключения договора) договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае подлежит возврату выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за 2 года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при действии договора страхования пять и более лет составляет 95% от сформированного резерва по договору.

За период действия договора истцом уплачены страховые взносы в сумме ...., что сторонами не оспаривается.

По заявлению ФИО1 договор страхования расторгнут ** ** **

В связи с досрочным расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере 95% сформированного резерва, с учетом дополнительного инвестиционного дохода, что составило ...

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 1 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства) сертификата, квитанции, подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

На основании ч. 2 и ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении договора стороны договорились, что при досрочном расторжении договора, действовавшего 5 лет и дольше, страхователь имеет право на получение выкупной суммы в размере 95 % от сформированного резерва по договору страхования.

В силу ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в Программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.

Согласно ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы.

Под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств).

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

До 01.01.2010 в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 № 09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию вкладов, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении пп.1 ст.26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с указанным Порядком страховые резервы по страхованию жизни формируются при условии, если методы расчета страховых тарифов основаны на уравнении эквивалентности (равенстве актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий (поступлений) на начало срока действия договора страхования), с применением таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, начислении в период действия договора страхования нормы (ставки) доходности. Актуарная стоимость страховых выплат (страховых поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут произведены.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, для получения лицензии на осуществление страхования.

При разработке Положения страховщик включает в него: перечень применяемых терминов и обозначений; программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу); совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска).

Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.

Во исполнение приведенных правовых норм ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» разработано Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь», утвержденное приказом от 19.05.2014 № 471пж. Ранее действовало аналогичное Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь», утвержденное приказом от 18.11.2008 № 40пж.

На основании данного Положения ответчик произвел расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1 согласно которого сумма сформированного на ** ** ** страхового резерва составила ...

Указанная сумма выплачена истцу путем зачета взаимных требований, возникших на основании договора страхования № ... от ** ** **, что им не оспаривается.

Доводы истца о не представлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец был ознакомлен с программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни и здоровья детей, в которых в частности указано право страхователя на досрочное расторжение договора страхования и выплаты ему выкупной суммы, в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен не только разработанными ответчиком положениями, но и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», которые являются общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

Кроме того, суд не может применить, предусмотренную ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственность за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должны быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через четыре года и после добровольного заключения договора с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Вместе с тем, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).

Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта истец имел возможность воспользоваться предоставленным ему законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.

Однако, доказательств того, что истец обращался к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования, в период его действия и при решении вопроса о его расторжении, в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении, исполнении, расторжении договора каких-либо вопросов.

Приминая во внимание изложенное, с учетом приведенных норм материального права, регулирующих правоотношения сторон, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, оплаченных им по договору страхования от ** ** ** в связи с не представлением ему полной и достоверной информации по договору страхования, удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых судом отказано, в их удовлетворении так же следует отказать.

Руководствуясь ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «РГС-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору личного страховании от ** ** ** в размере 69 558 руб., штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Я.В.Коданева