Дело № 2-1199/2023

УИД:42 RS0007-01-2023-001424-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 12 июля 2023 года

Ленинский районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дугиной И.Н., при секретаре Бойко С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между **.**,** в 17:22:10 в отделении ПАО «Альфа-Банк» по адресу: ... путем личного присутствия истец заключил с ПАО «Альфа-Банк» с использованием ЭПЦ кредитный договор № № ** на сумму 290 500,00 рублей на 60 месяцев. 

**.**,** одновременно с кредитным договором на основании заявления истец заключил договоры страхования (полис-оферта):

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № ** (страховая премия 2677,54 рублей), перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на 13 месяцев;

-полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1, страховая премия 87550,89 рублей), перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сроком на 60 месяцев.

Ответчиком нарушено права истца как потребителя в связи с непредставлением ему информации об условиях страхования жизни, здоровья до момента заключения кредитного договора в виде ключевого информационного документа на бумажном носителе (далее КИД), согласно требований Банка России.

Не предоставление ответчиком КИД до момента заключения кредитного договора, нарушила права истца на полную достоверную информацию, не позволило истцу до оплаты страховой премии: сделать осознанный выбор дополнительной услуги страхования жизни, здоровья, своевременно отказаться от услуги страхования; сравнить предложения разных страховщиков по страхованию жизни, здоровья, самостоятельно выбрать страховую компанию; получить в доступной форме информацию о перечне страховых рисков, событий, которые не являются страховым случаем, порядке получения страховой выплаты, основаниях для возврата страховой премии, в том числе при досрочном погашении кредита; получить в доступной форме информацию о том, относится информацию о том, относится ли договор страхования жизни, здоровья к договору, который обеспечивает исполнение обязательств по возврату кредита.

Указанием Банка России от 17.05.2022 № 6139-У с 01.10.2022 установлены единые стандарты минимальных требований при страховании рисков заемщиков в сфере личного страхования жизни и здоровью в потребительском кредитовании. Указание распространяется на страховщиков, банки. Указание устанавливают требования к содержанию полисов страхования жизни и здоровья заемщиков, а также к форме, способу и порядку предоставления указанной информации. Для этого банком как страховым агентом, действующим в интересах страховщика, должен выдаваться заемщику документ ознакомительного характера: ключевой информационный документ (КИД), в объеме до трех печатных листов, заполненный согласно Приложения № 3,4 Указания.

В период с февраля 2023 по апрель 2023 истец направил ответчику требование о предоставлении полной информации о договорах страхования в виде предоставления КИД. Истцу был направлен формальный ответ на обращение, который не содержал информации о КИД, тем самым требования истца не были удовлетворены.

В этой связи банк как агент страховой компании обязан возместить истцу убытки в виде страховой премии по полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы № № ** в размере 87550,89 рублей.

Кроме того, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы № № ** от **.**,** был навязан потребителю.

Так в заявлении на получение кредита согласие потребителя выражено полиграфическим способом, путем проставления отметки «да», что свидетельствует о непредоставлении права выбора потребителю и о навязывании банком условий о страховании. При этом последующие поля да/нет потребитель вправе выбрать сам, поставив собственноручно соответствующий символ в поле выбора. При этом при подписании заявления на получение кредита потребитель (заемщик) фактически был лишен возможности влиять на содержание договора, заявления. Из заявления следует, что фактически указанный страховой полис не влияет на дисконт. На дисконт по процентам по кредиту влияет именно страховой полис «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.01) с минимальной страховой премией. Однако об этом потребителю перед заключением договора кредита не было доведено до сведения сотрудником банка, не предоставлен ключевой информационный документ по страховым полисам. В результате потребитель не смог отказаться от данного страхового полиса в течение 14 дней в силу отсутствия полной информации о страховом продукте до момента подписания договора. 

Истец просит обязать ответчика ПАО «Альфа-Банк» направить ему по адресу: ... в течение трех рабочих дней с даты вступления решения суда в силу на бумажном носителе ключевой информационный документ согласно Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У по каждому из полисов-оферт, заключенных с истцом; признать незаконным бездействие ответчика в непредставлении истцу ключевого информационного документа на бумажном носителе до момента заключения кредитного договора № № ** от **.**,**, полисов-оферт - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № ** на 13 месяцев; -полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1) сроком на 60 месяцев; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей в связи с нарушением прав потребителя на получение полной информации в виде ключевого информационного документа по заключенным полисам-офертам по программам страхования.

Истец ФИО1 в судебном заседании на иске настаивал, просил иск удовлетворить.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности № **Д от **.**,** представлены возражения на исковое заявление, указав на то, что заключение договоров страхования не является обязательным условием предоставления кредита, в соответствии с п. 3 сформированного и подписанного истцом заявления на получение кредита наличными истец добровольно изъявило желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.2.1., размер страховой премии составляет 87 550,89 рублей за весь срок действия договора страхования, а также по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.01), размер страховой премии 2677,54 рубля на весь срок действия договора. До заключения кредитного договора истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на заключение договоров страхования, а также до него доведена информация о том, что приобретение/отказ добровольного страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита; заключение добровольного договора страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; о дисконте. предоставляемого в случае добровольного договора страхования в размере 15% годовых; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без заключения добровольного договора страхования. Также истцу было разъяснено его право на отказ от договоров страхования в течение 14 календарных дней со дня их заключения и возврат уплаченной страховой премии путем обращения с соответствующим заявлением к страховщику. Полисы-оферты подписаны истцом электронной подписью, что свидетельствует о его ознакомлении и согласии с ними. В полисах-офертах содержатся все сведения относительно заключенных договоров страхования, все существенные условия договоров страхования, полная и достоверная информация об условиях страхования, которая была предоставлена истцу до заключения договоров страхования кредитного договора. Доводы истца о нарушении его прав сводятся к непредставлению КИД и перечислению информации, которая в КИД содержится. Однако какие конкретно сведения об услуге страхования он недополучил ввиду отсутствия КИД, какие сведения, которые содержатся в КИД, отсутствовали в имеющихся у него полисах-офертах, истец не указал, что позволяет сделать вывод об отсутствии нарушенного права истца, так как в офертах имеется все существенные условия договоров страхования. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание не явилось, о дне и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства ( кредит ) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

К кредитным договорам, заключенным после **.**,**, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ " О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.2. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ " О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно ч.10 ст. 7 данного Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2, 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Из разъяснений, изложенных в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пунктам 4, 4.1 вышеуказанного Обзора судебной практики включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Исходя из вышеуказанных норм права и разъяснений по их применению, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключение договора страхования не противоречит требованиям закона и не может рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из требований п.2 статьи 935, ст.421 и ст.329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежи возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Судом установлено, что **.**,** между АО «Альфа Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №№ **, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 290 500,0 рублей сроком действия 60 месяцев под 11.49% годовых. Договор подписан электронной подписью (л.д.15-16, 68-71).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора (далее ИУ) стандартная процентная ставка 26,49% годовых.

Согласно п. 4.1.1. процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее добровольный договор страхования), в размере 15% годовых.

Пунктом 9 указанного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно пункту 18 договора, доя получения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования.

В этот же день **.**,** между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявлений истца на добровольное оформление услуги страхования, заключены договоры страхования путем подписания полисов-оферты:

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № ** (Программа 1.01), в котором ФИО1 выразил согласие быть застрахованным, в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья № № **. страховая премия по договору составила 2677,54 рублей, сроком на 13 месяцев, которая включена в сумму кредита и оплачена ответчику в полном объеме, и списано по заявлению ФИО1 по заявлению от **.**,** для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, и подтверждается платежным поручением № ** от **.**,** (л.д. 22-25, 17-18,74-75);

-полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1), в котором ФИО1 выразил согласие быть застрахованным, в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья+защита от потери работы» № № **, страховая премия 87550,89 рублей, сроком на 60 месяцев, была включена в сумму кредита и оплачена ответчику в полном объеме, и списано по заявлению ФИО1 по заявлению от **.**,** для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что не оспаривалось сторонами, и подтверждается платежным поручением № ** от **.**,** (л.д.19-20,21, 23-25, 78-79).

Судом установлено, что в период с февраля 2023 по март 2023 ФИО1 неоднократно обращался в адрес АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении ему ключевого информационного документа (КИД) по кредитному договору, договору страхования (л.д.30-55). Из ответов на заявление истца следовало о том, что вся необходимая информация по кредитному договору истцу была предоставлена, а также документы по кредиту и страхованию, где отражена информация о периоде в течение которого можно отказаться от страхования с возвратом страховых премий (л.д. 26-29). **.**,** обратился в ПАО «Альфа-Банк» с досудебной претензией о добровольном предоставлении ключевого информационного документа, в которой просил предоставить нарочно истцу ключевой информационный документ по договорам страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № ** от **.**,** (страховая премия 2677,54 рублей); полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1.) от **.**,**, страховая премия 87550,89 рублей. В случае отсутствия КИД предоставить подробно информацию (ответ) нарочно истцу информацию о причинах отсутствия УИД и причинах несоблюдения Указания ЦБ РФ от **.**,**; предоставит нарочно информацию об агентском вознаграждении по указанным страховым полисам, информацию о реквизитах агентского договора между ПАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», информацию какую часть страховой премии по каждому из договоров страхования удержана ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» с предоставлением подтверждающих документов; предоставить возражения в письменном виде по каждому пункту нарушения прав потребителя, изложенного в настоящем заявлении; предоставить информацию относится или нет договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № **программа 1.2.1.) от **.**,** к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств и обоснование; принять отказ и расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1.) от **.**,** в связи с непредоставлением полной информации о договоре страхования до момента подписания кредитного договора, обмане потребителя; возвратить истцу как убытки в полном объеме страховую премию по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1.) от **.**,** в размере 87 550,89 рублей; предоставить истцу нарочно информацию какой из вышеуказанных страховым полисов влияет на получение дисконта (пониженной процентной ставки) по кредитному договору, обосновать данный вывод (л.д.56-63).

Не согласившись с отказом ответчика и его действиями при заключении договора страхования, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Истец, обращаясь в суд с рассматриваемыми требованиями к АО «Альфа-Банк» полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя, поскольку последним не предоставлена полная информацияф о договоре страхования, а именно ключевой информационный документ КИД) до момента подписания кредитного договора, в связи с чем просит принять отказ и расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1.) от **.**,** и возвратить истцу как убытки в полном объеме страховую премию по Полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № ** (программа 1.2.1.) от **.**,** в размере 87 550,89 рублей.

Так, согласно п. 5.9.2 приложения № ** к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденному распоряжением АО «Альфа-Банк» от **.**,** № ** Правил электронного документооборота между Банком и клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи (далее Правила) клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания (л.д. 84).

В соответствии с п. 3 сформированного и подписанного истцом заявления на получение кредита наличными истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья+ Защита от потери работы (Программа 1.2.1.) и по программе Страхование жизни и здоровья (Программе 1.01), который позволяет истцу получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой (л.д.). 

Также в заявление дано разъяснение о том, что банк обращает внимание, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта. предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка. которая будет указана в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Также в заявление на получение кредита наличными истец указал на то, что в случае волеизъявления на оформление дополнительной услуги и принятия банком решения о возможности заключения договора выдачи кредита наличными, просит сумму кредита увеличить на общую стоимость перечисленных дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Таким образом судом установлено, что истец был ознакомлен с условиями договоров страхования, согласился с ними, и не был лишен возможности своевременного (в течение 14 рабочих дней, как это предусмотрено, в заявление на получение кредита наличными) расторгнуть договоры страхования и вернуть в полном объеме страховую выплату (л.д. 72-73). 

Как следует из полисов-офертой страхования от **.**,**, подписанного истцом, также следует, что полис-оферта содержит в себе сведения о страховой сумме, об объекте страхования, страховые случаи (риски), о страховой премии, сроке страхования. Исходя из чего, суд делает вывод о том, что подписывая данное заявление, истец был ознакомлен с данными сведениями. Кроме того, подписав выше указанное заявление, истец подтвердил, что она ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в АО «Альфа-Банк»».

Также, истец ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласился с ними.

С учетом изложенного, судом установлено, что до заключения кредитного договора истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на заключение договора страхования, который не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; о дисконте.

Суд, разрешая спор, руководствуясь вышеприведенными нормативными актами, а также приложением № ** к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденному распоряжением АО «Альфа-Банк» от **.**,** № ** Правила электронного документооборота между Банком и клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи (далее Правила) суд пришел к выводу о необоснованности заявленных исковых требований. поскольку истцом не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, а именно того, что ответчиком при заключении кредитного договора и договора страхования до него не была доведена информация по условиям выше указанных договоров. В силу чего заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Что касается довода истца о не предоставлении ответчиком при заключении договора страхования ключевого информационного документа (КИД), то суд находит его несостоятельным, поскольку такая обязанность в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от **.**,** № **-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации” возлагается на страховщика с **.**,**, а согласно ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Кроме этого, суд считает ответчика ПАО «Альфа-Банк» ненадлежащим ответчиком, поскольку страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Доводы истца о том, что страхование было навязано ответчиком, также не нашли подтверждения в судебном заседании. Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию не представлено.

Признаков навязывания истцу условий договора о страховании, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем подпись в кредитном договоре, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Согласие быть застрахованным и распространить на истца условий Договора страхования было также выражено истцом в заявлении-оферте со страхованием. Имеющиеся в деле доказательства подтверждают тот факт, что истец был свободен в решении вопроса о заключении такого договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком кредитного договора на согласованных между ними условиях, предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия банка законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о расторжении договора страхования и взыскании убытков в размере 87550,89 рублей в качестве убытков не подлежит удовлетворению.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами гл. 48 ГК Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

Согласно ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958). Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

В соответствии с заявлением истец вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на её оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги. Поставщик услуги должен возвратить денежные средства, уплаченные за оказание такой дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе.

Поскольку ФИО1 был ознакомлен с Условиями страхования, правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней не воспользовался, то правовых оснований для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, не имеется.

С учетом изложенного, суд считает, что ответчиком была предоставлена полная информация о договоре страхования и при заключении кредитного договора, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика предоставить на бумажном носителе ключевой информационный документ, и признании бездействия ответчика незаконным, не имеется.

Поскольку нарушение прав ФИО1 как потребителя в ходе судебного разбирательства установлено не было, ввиду чего отсутствуют основания для компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать в полном объёме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: И.Н. Дугина

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2023.