Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Чумак О.А.,

при секретаре судебного заседания Городиловой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

представитель публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») – ФИО2, действующая на основании доверенности от 09.01.2017, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» 16.08.2013 года был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 69 927,00 руб. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Задолженность ФИО1 по состоянию на 13.02.2017 составила 136 995,74 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 69 927,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 27 709,58 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг в размере 26 490,00 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 12 869,16 руб.

Представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от 16.08.2013 года в размере 136 995,74 руб., а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 3 939,91 руб. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции по месту регистрации (л.д. 39), посредством электронной почты (л.д. 37), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. При подаче искового заявления представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 09.01.2017, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. Также в отзыве на возражения ответчика представитель истца указала, что согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2007 по 13.02.2017 последняя операция по погашению кредитной задолженности осуществлялась 11 октября 2013 года, после чего ответчик ФИО1 перестала вносить денежные средства на счет, в связи с чем, датой выхода на задолженность ответчиком считается 13 октября 2013 года. 12.10.2016 года мировым судьей судебного участка № 1 Краснотурьинского судебного района был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности с ФИО1, который 01.11.2016 года был отменен. В связи с тем, что ПАО «Восточный экспресс банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности не может быть применен, так как нет пропуска срока исковой давности. Представитель просит отказать ответчику в применении срока давности по договору кредитования. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции по известному месту жительства, а также путем размещения информации на официальном сайте суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. В адрес суда от ответчика поступило ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ранее, в адрес суда от ответчика поступили возражения относительно заявленных исковых требований, в соответствии с которыми ФИО1 просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование указала, что кредитная карта, выданная ей ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования, которой она пользовалась до 17.11.2013, была утеряна.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

13.10.2014 в ЕГРЮЛ была внесена запись о смене банком наименования в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу четыре части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изменена организационно-правовая форма юридического лица, с открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления истца № 16.08.2013 между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка на указанных в заявлении условиях. Ответчик предоставил истцу кредитную карту (Instant) с уплатой процентов в размере 33%, лимитом кредитования 70 000 рублей, платежным периодом 25 дней, датой начала платежного периода 17.09.2013. 

При этом, по условиям кредитования, истец, как заемщик, приняла на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплаты процентов, иных платежей, в том числе, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка, НКО ОРС и сторонних банков при использовании карты. 

По условиям данного договора кредитования сумма начисленных штрафов (при наличии) составляет – в том числе пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки (л.д. 9).

В силу п. 1 Типовых условий кредитования счета пп. 1 в рамках соглашения о кредитовании счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее по тексту ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода (пп. 1.2 Типовых условий кредитования счета).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета (п.1.5.1 Типовых условий кредитования счета). Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита; начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу банка задолженности по соглашению о кредитовании счета, в случае, если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения задолженности наступила; начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу банка задолженности по соглашению о кредитовании счета окончательная дата погашения не наступила; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка задолженности клиента по соглашению о кредитовании счета, в случае признания ее безнадежной (п.1.5.2. Типовых условий кредитования счета).

В соответствии с пп. 2 п. 2 вышеуказанных Типовых условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 2.3 Типовых условий кредитования счета по окончанию каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка.

Банк предоставляет льготный период, то есть период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что задолженность будет погашена до момента истечения этого периода в полном объеме. Льготный период соответствует периоду, начиная с даты следующей за датой выдачи кредита в расчетном периоде, и заканчивая датой окончания платежного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен кредит (п.2.6.1 типовых условий кредитования счета).

Согласно типовых условий кредитования счета расчетный период равен календарному месяцу, платежный период –период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Платежный период равен 25 дням.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа (п. 2.5. Типовых условий кредитования счета). В силу п. 2.7. типовых условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

П.1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета погашение кредита осуществляется ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения задолженности, предусмотренной в Разделе. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на банковский специальный счет клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно п. 1.4 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе.

Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковский специальный счет либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередно7гоь погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашений в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету. Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на банковский специальный счет в сумме необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а банк погашает просроченную кредитную задолженность путем списания денежных средств с банковского специального счета (п. 1.4.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета).

Ознакомление и согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора, графиком платежей, подтверждается подписью ответчика в тексте указанных документов. 

В тексте заявления клиента о заключении договора кредитования содержится заявление клиента о присоединении к программе страхования, согласно которого ФИО3 просит банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении (л.д. 9). Заемщик обязуется производить банку оплату за услугу за присоединение к Программе страхования в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 420 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 280 за каждый год страхования. 

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2007 по 13.02.2017 по номеру счета №.

Из представленного истцом расчета, а также выписки по лицевому счету следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению на текущий банковский счет минимального обязательного платежа, в связи с чем, задолженность ответчика по состоянию на 13.02.2017 года составляет 136 995, 74 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 69 927,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами за период с 17.08.2013 года по 13.02.2017 – 27 709,58 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с 11.10.2013 по 11.04.2016 в размере 26 490,00 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании за период с 16.08.2013 по 16.08.2015 в размере 12 869,16 руб.

Размер задолженности по кредитному договору судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

В своих возражениях, представленных суду, ответчик ФИО1 указывает на то, что ПАО «Восточный экспресс банк» пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование указала, что кредитной картой, выданной ей ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования, она пользовалась до 17.11.2013, поскольку после она была утеряна.

Довод ответчика об утрате кредитной карты суд не принимает во внимание, поскольку соответствующих доказательств суду не представлено.

Вместе с тем, считает заслуживающим внимание довод о пропуске срока исковой давности.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.ст. 200, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку обязательство по договору кредитования № от 16.08.2013 подлежало исполнению заемщиком – ФИО1 путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа, соответственно срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из материалов дела установлено, что 12.10.2016 мировым судьей судебного участка № 1 Краснотурьинского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования от 16.08.2013 №.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Краснотурьинского судебного района Свердловской области от 01.11.2016 данный судебный приказ отменен по заявлению ответчика ФИО1, в котором она указала, что возражает против исполнения судебного приказа.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 28.07.2017 года, то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять не с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а со дня обращения с исковым заявлением в суд с 28.07.2017 года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 28.07.2014.

Таким образом, довод ответчика о начале течения срока исковой давности с 17.11.2013 года, когда была произведена последняя операция по снятию наличных денежных средств, является ошибочными, поскольку в силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности начинает течь с момента истечения срока платежного периода и исчисляется по каждому платежу в отдельности.

Таким образом, с учетом расчета задолженности (л.д. 12-13) к взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс банк» подлежит: основной долг в размере 69 927 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с 28.07.2014 по 13.02.2017 в размере 12 014,84 руб. (567,92+1079,06+1127,30+905,86+946,86+574,72+344,83+780,90+778,70+652,71+688,09+571,15+590,25+450,19+442,38+398,77+308,96+274,20+140,75+77,20+156,44+112,57+45,03), неустойка, начисленная на просроченный основной долг в размере 20 590,00 руб. за период с 28.07.2014 года по 11.04.2016 года (590+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000+1000), задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 7 468,20 руб. за период с 28.07.2014 по 16.08.2015 (622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35+622,35.

Ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела истцом не представлено.

Таким образом с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 16.08.2013 в размере 110 000,04 руб., в том числе основной долг - 69 927 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с 28.07.2014 по 13.02.2017 в размере 12 014,84 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг в размере 20 590,00 руб. за период с 28.07.2017 года по 11.04.2016 года, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 7 468,20 руб. за период с 28.07.2017 по 16.08.2015.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма государственной пошлины, уплаченной Банком при обращении с иском в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 400 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от 16.08.2013 в размере 110 000,04 руб., в том числе: основной долг – 69 927,00 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с 28.07.2014 по 13.02.2017 в размере 12 014,84 руб., неустойку, начисленную на просроченный основной долг в размере 20 590,00 руб. за период с 28.07.2014 года по 11.04.2016 года, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 7 468,20 руб. за период с 28.07.2014 по 16.08.2015., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 400 руб., всего взыскать 113 400 (сто тринадцать тысяч четыреста) рублей 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением жалобы через Краснотурьинский городской суд. 

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А. 

Решение изготовлено в окончательной форме с использованием технических средств 09 октября 2017 года.

СОГЛАСОВАНО