Дело №2-1137/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 24 июля 2017 года 

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В.Недосековой

при секретареНосковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор 

<

...>, открыт расчетный счет 40

<

...>. Обязательства по кредитному договору исполнились должным образом в соответствии с графиком установленном в договоре. Истцом было дано поручение Банку на распоряжение этими средствами путем зачисления их в уплату ипотечного обязательства, однако Банк списал указанную сумму на погашение другого кредитного обязательства, таким образом возникла искусственная задолженность по данному кредитному договору.

Всего семь платежей в общей сумме 56 070,00 руб. были перенаправлены Банком в счет другого кредитного обязательства, несмотря на указание назначения платежа.

Просит вернуть незаконно списанную сумму в размере 56 070,00 руб. и начисленные проценты путем зачисления указанной суммы на счет кредитного обязательства 

<

...> по договору ипотечного кредитования.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, выступающая на основании доверенности, настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Указывает, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 640 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 632200 рублей. По условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил право Банку составить распоряжение от его имени со всех счетов открытых в банке в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете 

<

...>; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности. Таким образом, в договоре предусмотрено право Банка в списывать в счет погашения задолженности поступающие денежные средства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). 

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого Банк ВТБ 24 предоставил Заемщику кредит в размере 640 000 рублей

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 составляет 632319,92 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 632200 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком ВТБ 24 по Кредитному договору 

<

...> составляет 568416,2 рублей. 

Данные обстоятельства и размер задолженности истцом не оспариваются

Согласно подпункта 1 п. 24 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 103), Заемщик предоставил право Банку: Составить распоряжение от его имени со всех счетов открытых в банке в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете 

<

...>; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с подпунктом 4 п. 24 Кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 103) Заемщик предоставил Банку право: на списание любых сумм задолженности со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиала Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита.

Аналогичные условия о безакцептном списании, содержатся и в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.3.4, л.д. 82).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункты 1,2).

Согласно пункту 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П (далее по тексту - Положение Банка России N 54-П).погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, в договоре между банком и клиентом может быть предусмотрено право Банка в безакцептном порядке (без распоряжения клиента) списывать в счет погашения задолженности поступающие денежные средства.

На основании вышеуказанных условий договоров, между сторонами было достигнуто условие, согласно которому Банк ВТБ 24 вправе без распоряжения клиента списывать в счет погашения задолженности поступающие денежные средства.

Из буквального толкования договора следует, что средства в погашение задолженности могут быть списаны со всех счетов Истца, открытых в банке на момент списания задолженности.

До подписания кредитных договоров истец был ознакомлен со всеми условиями заключаемого кредитного договора. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При таких обстоятельствах, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Условия кредитного договора, согласно которым Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком, являются дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключенным между Клиентом и Банком, что не противоречит статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, условия о безакцептном списании существовали и до момента списания, тем не менее, до момента возникновения просрочки это не вызывало у истицы каких-либо претензий.

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Данные пункты договоров до настоящего времени истцом в установленном законом порядке не оспорены.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении кредитных договоров располагала полной информацией, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, не было нарушений прав истца при списании банком денежных средств, в связи с чем, у суда нет оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере56 070,00 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.ФИО3

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2017 года

Судья: подписьИ.ФИО3

Верно

Судья:И.ФИО3

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1137/2017 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области