Дело № 2-707/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» сентября 2018года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В. 

при секретаре Собяниной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом окончательно сформулированных требований, просил взыскать по состоянию на 28.08.2018года задолженность в сумме 320 146 рублей 36копеек, из них: просроченная ссуда 140337рублей 51 копейка, просроченные проценты 35705рублей 55 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 56102рубля 19копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 88001рубль 11 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен с ответчиком кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150922,96рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов – 32% годовых на сумму займа. Погашение кредита должно производиться ежемесячно. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, процентов исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1763 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1891дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50290рублей. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки. 

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично, указал, что ДД.ММ.ГГГГ им было внесено 3000рублей в счет оплаты задолженности по кредитному договору, которые просил учесть при вынесении решения. Представил заявление в котором просил уменьшить размер предъявленных ко взысканию штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку имеет небольшой размер заработной платы, размер штрафных санкций находил несоразмерным допущенному нарушению. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.

Из диспозиции ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на заключение кредитного договора. 

Банк акцептировал данное заявление путем заключения договора о потребительском кредитовании №, открытия банковского счета №, о чем свидетельствует подпись Масюк А.Пв договоре о потребительском кредитовании.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ. 

Из заявления-оферты о предоставлении кредита следует, что ФИО1 обратился в ООО «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ним договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, просил предоставить кредит на условиях, изложенных в разделе Б настоящего заявления-оферты, что следует из заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ. 

Между банком и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор о потребительском кредитовании №, что не противоречит п. 3.3.3.Условий кредитования.

Согласно разделу «Б Данные о банке и кредите» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 150922рубля, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 32% годовых, с ежемесячным погашением платежей в размере сумм, указанных в графике погашения платежей, что подтверждено представленным договором о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании – раздел Б договора о потребительском кредитовании №. Ответчик ФИО1 был включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ. 

Данный договор о потребительском кредитовании заключен ответчиком путем присоединения к Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые подписаны ответчиком при заключении договора.

Сторонами факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспаривается.

ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем перевода суммы займа в размере 150922,96рублей, на открытый банковский счет заемщика №, что следует из раздела В «Порядок совершения действий для акцепта» договора о потребительском кредитовании №. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, указанные в разделе «Б» заявления-оферты и начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. (п. 3.5., 3.6 Условий).

Из договора о потребительском кредитовании следует, что кредит выдан сроком на 60 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов 32 % годовых, полная стоимость кредита49,86%. 

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 5069 рублей 89 копеек. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, в размере 4934руб.46коп. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Из представленной суду выписки по счету, расчета задолженности видно, что ответчик, начиная с июня 2013года, стал нарушать обязательства по погашению кредита и процентов, платежи вносил несвоевременно, в сумме недостаточной для погашения кредита.

Данные обстоятельства ответчиком в судебном заседании оспорены не были.

Из текста заявления-оферты подписанного ФИО1 следует, что а, ознакомившись с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просит заключить с ним договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления-Оферты, обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользованием кредитом указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее, дня указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа» Согласно Раздела «Е График осуществления платежей» договора о потребительском кредитовании, с которым ФИО1 ознакомлен. 

Из п.3 представленного суду заявления-оферты со страхование от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО4 гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом обязуется уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванных не исполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств одним из способов указанных в разделе « Г» настоящего заявления –оферты.

Из «раздела Б» Данные о Банке и кредите -Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

Всего внесено заемщиком в счет погашения долга и уплаты процентов 56290 рублей.

Исходя из представленного расчета допущенной задолженности видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО1 размер задолженности составляет: 320146руб. 36коп., из них: просроченная ссуда 140337руб. 51коп., просроченные проценты 35705руб.55коп.

Расчет этих сумм выполнен правильно, с учетом сумм внесенных платежей, сумм кредита, дней просрочки, процентной ставки по договору. Контррасчет не представлен.

В судебном заседании ответчик ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ он в счет погашения задолженности по кредиту внес 3000 рублей, данное обстоятельство подтверждено соответствующим платежным документом. 

Учитывая положения ст. 319 ГК РФ, суд находит необходимым учесть данную сумму при исчислении процентов за пользование кредитом, в виду чего размер просроченных процентов составит- 32705руб. 55коп.

Пункт 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.

С учетом того, что ответчик долг не вернул, нарушил сроки возврата платежей ему начислены проценты за просрочку уплаты кредита 56102руб. 19коп. и за просрочку уплаты процентов 88001руб. 11коп. в соответствии с условиями договора (раздел «Б») исходя из 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа с учетом количества дней просрочки, сумм просрочки.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что нарушение сроков возврата кредита имело место продолжительностью более 1891дней, платежи вносил нерегулярно, с января 2014года ответчик по мая 2018года оплату кредита не осуществлял, что является существенным нарушением обязательств по кредитному договору.

Суд принимает данный расчет задолженности правильным и обоснованным, ответчиком ФИО1 в судебном заседании он не оспаривался, контррасчет представлен не был, соответствует формуле начисления и оплаты кредита и процентов. 

ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату суммы займа в сроки, оговоренные договором, нарушил, что подтверждается расчетом задолженности на него, выпиской из лицевого счета. 

Ответчик ФИО1 представил заявление, в котором просил уменьшить размер штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку, имеет небольшой размер заработной платы.

Штрафные санкции за просрочку уплаты кредита на ДД.ММ.ГГГГ составили 56102руб. 19коп, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 88001руб. 11коп, что подтверждено представленным расчетом. Данный расчет суд находит правильным, т.к. расчет соответствует условиям договора, исчислен с учетом дней просрочки, погашения суммы просроченных процентов. 

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно правовым позициям, изложенным в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01 июля 1996 года № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Суд исходит из того, что неустойка более чем в 10 раз превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным Банком России, также учитывается период просрочки, сумму неисполненного обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер неустойки до 53 000 руб.

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит возместить госпошлину по делу в сумме 6461руб. 46коп, которую истец оплатил при подаче иска в суд, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 226 043 рубля 06 копеек, что составляет: просроченная ссуда –140 337 рублей 51 копейка, просроченные проценты – 32 705 рублей 55 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов – 53 000 рублей, возместить судебные расходы в сумме 6 461 рубль 46 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий Г.В. Крафт