Дело № 2-1058/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2017 года город Нижний Новгород

Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего Голованя А.А., 

при секретаре А.Е.В.

с участием представителя ответчика ООО «Сетелем банк» по доверенности Т.Т.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит признать условия кредитного договора заключенного между истцом с ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья в ООО СК «РГС-Жизнь» недействительными; расторгнуть договор страхования между истцом и ООО СК «РГС-Жизнь»; взыскать с надлежащего ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в сумме 41609,07 руб.; взыскать с ответчика ООО «Сетелем Банк» в его пользу неустойку в сумме 18724,08 руб. с перерасчетом на день вынесения решении суда; взыскать с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в его пользу неустойку в сумме 7489,63 руб. с перерасчетом на день вынесения решения суда; взыскать с надлежащего ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., судебные издержки по оплате услуг юриста – 12000 руб., штраф, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля № №, на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма кредита составляет 355633,07 руб. Срок возврата кредита по договору составляет 36 платежных периодов. Неотъемлемым условием выдачи кредита (п.9 условий кредитования) было обязанностью подключиться к Программе страхования или заключить Договор личного страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. В п.22 Условий кредитования, указана страховая компания, с которой истец обязан был заключить договор и перечень страховых рисков. Ввиду того, что выбранные истцом компании не отвечали требованиям Кредитора, он вынужден был заключить договор страхования жизни с указанной в Кредитном договоре страховой компанией ООО СК «РГС-Жизнь». Поэтому между истцом и компанией ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору составила 355633,07 руб. Размер страховой премии – 41609,07 руб. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии истец не давал. При заключении договора, истцу был выдан стандартный договор и бланк, в связи с чем, истец был лишен возможности влиять на содержание условий договора, а также не была предоставлена возможность выбора страховой компании и согласования с ней условий и тарифов по страхованию жизни и здоровья. Согласно справки ООО «Сетелем Банк» истец досрочно погасил потребительский кредит и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности перед Кредитором истец не имел. Истец считает, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ страхования жизни и здоровья в ООО СК «РГС-Жизнь» являются недействительными, поскольку нарушают закон о защите прав потребителей. В связи с чем, истец обратился в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, письменно исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО «Сетелем Банк» Т.Т.К. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.(л.д.27-35).

Представитель ответчика - ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом требований и задач ст.167 ГПК РФ, целями гражданского судопроизводства, которое рассматривает судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты, позволяющим оптимально обеспечить право граждан и юридических лиц на судебную защиту, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в ООО «Сетелем банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Согласно указанного заявления истец выразила согласие на получение кредита в том числе на заключение договора добровольного личного страхования в ООО СК «РГС- Жизнь» в рамзере 41609,07 рублей. Также из заявления следует, что истец просила заключить кредитный договор на условиях снижения процентной ставки на 3,77 процентных пункта при условии заключения истцом договора добровольного личного страхования. (л.д. 41-47).

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Сетелем банк» и С.М.А. заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-16).

Согласно кредитного договора С.М.А. просит Банк предоставить кредит на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхованияя в размере, 41609,07 руб., выражает свое безусловное согласие на заключение договора страхования от рисков, а также просит подключить услугу «СМС-информатор» и предоставить кредит на ее оплату в размере 2124 руб. (л.д. 54).

Согласно п. 35 кредитного договора, истец была уведомлена до заключения договора о наличии альтернативных условиях потребительского кредита на сопостовимых условиях по сумме и сроку возврата без заключения договора страхования, при которой процентная ставка выше на 3,77 процентных пункта. (л.д.63).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заключенного Договора, тарифом кредитного продукта является "Партнерский промо Субсидированный", которым предусмотрено оформление Клиентом услуги добровольного личного страхования. Также, в соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора Заемщик обязан заключить договор страхования, в соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. При этом, клиент должен являться застрахованным лицом по заключаемому и/или заключенному договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, также поддерживать указанное страхование в силе в течение всего срока кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в ООО «РГС- жизнь» с заявлением о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья, в этот же день договор страхования был заключен и истцу был выдан страховой полис (л.д. 77-80).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309 - 310 ГК Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из положений ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона о «Потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, что по Тарифу при заключении Договора при оформлении клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по Договору на момент страхования или не менее суммы долга по Договору на момент уплаты очередного страхового взноса, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере, сниженном на 3.77 процентных пункта от процентной ставки, установленной настоящими тарифами (для программы "Классика").

Таким образом, истец, в целях снижения процентной ставки по кредиту, подписала условие об обязательном заключении Договора личного страхования жизни и заключила Договор страхования жизни и здоровья без участия Банка. Кредит на оплату страховой премии был выдан на основании пожелания заемщика (п. 18.3 индивидуальных условий Договора).

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом вопреки указанной выше норме права не представлено доказательств отсутствия у нее возможности как выступить с предложением о согласовании иных условий договора, так и не обращаться в банк с указанным заявлением.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита истец выразила свое желание на оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья, т.е. выбрала вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против условий, предложенных страховой компанией, не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имеет возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Вместе с тем, из материалов дела не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Истец имела право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила, согласилась с включением оплаты страхования в сумму кредита. Страховая сумма была перечислена страховой компании в соответствии с платежным поручением.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, истец выразил намерение заключить договор страхования.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Головань А.А.