Дело № 2-1348/2019 6 июня 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе: 

судьи Марковой О.Ю.

при секретаре Минаковой А.А.

с участием: представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 7.06.2019

в отсутствие: истца ФИО2, представителей «АТБ» (ПАО) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

рассмотрев в открытом судебном заседании 6 июня 2019 года в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Магаданский городской суд с вышеназванным исковым заявлением.

В обоснование исковых требований указано, что 17.09.2018 истец заключил с «АТБ» (ПАО) договор потребительского кредита на сумму 884810 руб. 13 коп. В этот же день истец с ответчиком заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов 18/НС/014000001683, страховой тариф по рискам 3.1.1-3.1.2 составил 4,2% за каждый год страхования от страховой суммы, что в денежном выражении составляет 37162 руб. 03 коп. За 5 лет страхования страховая премия составила 185810 руб. 13 коп., которая в соответствии с с п. 5 Полиса была оплачена единовременно банком страховщику из средств кредита, что подтверждается платежным поручением № 970224 от 17.09.2018, договором поручения от 17.09.2018.

Утверждает, что истец досрочно, 17.01.2019 погасил кредит в полном объеме.

23.01.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, т.к. существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Данное заявление получено ответчиком 4.02.2019, однако до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Истец не по собственной инициативе заключил договор страхования жизни и здоровья в один и тот же день с кредитным договором, и выбрал именно страховую сумму, совпадающую с суммой кредитного договора. Договор страхования заключен в рамках кредитного договора, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора – 60 месяцев.

Считает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исходя из того, что общая сумма страховой премии за 60 месяцев составляет 185810 руб. 13 коп., наличие страхового интереса существовало 4 месяца, сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет 173422 руб. 78 коп.

Полагает, что взысканию с ответчика подлежит штраф в размере 50% предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме 86711 руб. 39 коп.

Просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действует страхование по полису 18/НС/014000001683 за период с 18.01.2019 по 17.09.2023 в сумме 173422 руб. 78 коп., штраф в сумме 86711 руб. 39 коп.

Определением судьи Магаданского городского суда от 22.04.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк».

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Истец, представитель ответчика и представитель «АТБ» (ПАО) в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

В отзыве ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указано, что ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований. Утверждает, что кредитный договор и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, и наоборот досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельства, предусмотренные п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступили, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть, инвалидность застрахованного. Расторжение договора страхования не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования. При наступлении страхового случая общество будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет в фиксированной форме. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, и Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно отзыву «АТБ» (ПАО) оставил разрешение требований на усмотрение суда.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле доказательствам, поскольку участие в судебном заседания является правом стороны. Неявка в судебное заседание лица, получившего извещение о времени и месте слушания дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии с ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как установлено в судебном заседании, 17.09.2018 между ФИО2 и «АТБ» (ПАО) заключен договор «Потребительский кредит» № 0140/805338 на сумму 884810 руб. 13 коп. на срок до 17.09.2013 под 19,9 % годовых. 

Также 17.09.2018 истицей подписан полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов 18/НС/014000001683, в соответствии с которым полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты.

Размер страховой премии 185810 руб. 13 коп., срок действия договора страхования 60 месяцев.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец 17.01.2019 полностью досрочно выполнил обязательства по кредитному договору «Потребительский кредит» № 0140/805338 от 17.09.2018.

Указанное обстоятельство, по мнению стороны истца, является основанием для взыскания с ответчика страховой премии за неиспользованный период.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, в том числе, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно полису-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов 18/НС/014000001683, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. Страховыми рисками по страхованию жизни и здоровья: являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная нетрудоспособность»).

Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Условиями страхования.

В силу п. 5.1 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 4.12.2017 № 197 (далее по тексту – Условия страхования), страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 7.6 Условий страхования).

Согласно п.7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица, установления застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а также наследники по закону (п. 3.1.1-3.1.2, 6.1 полиса-оферты).

Страховая сумма по договору страхования по всем страховым рискам, включая смерть и установление инвалидности, является фиксированной и в течение действия договора страхования не меняется.

Данные обстоятельства не отрицал представитель истца в судебном заседании.

При таком положении, суд считает, что погашение кредита истцом не прерывает отношения по защите его имущественных интересов, связанных с причинение вреда здоровью, а также смертью, и не исключает выплату страхового возмещения.

При этом из содержания полиса-оферты и Условий страхования не следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика обусловлена наличием долга по кредиту; договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

То обстоятельство, что договор страхования заключен истцом одновременно с кредитным договором еще не означает, что выплата страхового возмещения связана с наличием долга по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд считает, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, не ставится в зависимость от действия кредитного договора, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, указанных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем, доводы стороны истца об обратном являются несостоятельными.

Суд также не имеет оснований полагать, что после возврата кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, по договору страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования условиями договора страхования не предусмотрена, суд пришел к выводу об отказе ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действует страхование по полису 18/НС/014000001683 за период с 18.01.2019 по 17.09.2023 в сумме 173422 руб. 78 коп.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в сумме 86711 руб. 39 коп. суд считает следующее.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке.

В пункте 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, указанный штраф представляет собой санкцию, сумма которой исчисляется с учетом все присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку, суммы возмещения вреда и компенсации морального вреда.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, основания для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 86711 руб. 39 коп., отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах суд, исходя из установленных ст. ст. 19, 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 6, 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принципов равенств сторон перед судом, диспозитивности и состязательности сторон по гражданскому спору, а также положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которая обязывает стороны самостоятельно доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194, 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действует страхование по полису 18/НС/014000001683 за период с 18.01.2019 по 17.09.2023 в сумме 173422 рубля 78 копеек, штрафа в размере 86711 рублей 39 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить день изготовления мотивированного решения – 11 июня 2019 года.

Судья О.Ю. Маркова