Дело № 2-4013/2023

36RS0006-01-2023-004443-20 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года г. Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Музыканкиной Ю.А.,

при секретаре Багировой О.А.,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными, 

установил:

ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что с 2017 года у него в пользовании имеется банковская карта № Банка ВТБ (ПАО). На этой карте подключена услуга «мобильный банк» к абонентскому номеру № (Теле 2). 14.06.2022 примерно в 16 часов на № позвонила неизвестная девушка, которая представилась именем ФИО1, оператором службы безопасности Теле 2. Она сказала, что их служба занимается усилением безопасности сим-карт и попросила назвать данные паспорта и СНИЛС. Истец никакие данные не называл. Спустя некоторое время она позвонила повторно, пояснив, что выполняет какие-то действия с сим-картой истца. Вновь попросила паспортные данные, истец ответил отказом, никакие данные не передавал, в том числе, данные банковской карты и пароли от личного кабинета. В этот же день в 18 часов 45 минут истец решил зайти в мобильное приложение ВТБ банка, однако сделать этого не смог. Примерно в 23 часа 15 минут истцу удалось зайти в мобильное приложение ВТБ, где он увидел сообщения о том, что в 16 часов 18 минут Банком ВТБ на его имя 14.06.2022 по договору о кредитной карте от 14.06.2022 №КК-651084990283 выдана кредитная карта № с лимитом 110000,00 рублей и заключен кредитный договор от 14.06.2022 №625/0051-1541691 на сумму 474105,00 рублей. Там же, в мобильном приложении истец увидел, что денежные средства, зачисленные на кредитную карту и на кредитный счет, в период с 18 часов 38 минут до 18 часов 46 минут были сняты в банкомате Банка ВТБ в г.Санкт-Петербург четырьмя операциями на общую сумму 350000,00 рублей, а оставшиеся денежные средства были переведены на другие счета неизвестным лицам. Также в размере 89605,00 рублей осуществлено списание из выданных на имя истца кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования от 14.06.2022 FR VTB№, который истец не заключал и не подписывал. Истец сразу же обратился на горячую линию Банка ВТБ и сообщил о хищении денежных средств, просил заблокировать все его счета. Утром по данному факту истец обратился с заявлением в офис банка, где поставил банк в известность о незаконном оформлении кредитов на его имя и просил признать их незаконными. Кроме этого истец обратился в УМВД России по 

<

адрес> с заявлением о незаконном оформлении кредитных договоров и хищении денежных средств. По заявлению сотрудниками полиции 15.06.2022 возбуждено уголовное дело № по п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Постановлением следователя от 15.06.2022 истец признан потерпевшим. В ходе расследования уголовного дела установить лиц, причастных к хищению денежных средств не представилось возможным и 15.08.2022 предварительное следствие было приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ. 09.04.2020 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен ипотечный кредитный договор №634/4816-000044 на покупку квартиры в 

<

адрес>. Суммы кредитных средств составила 1930000 рублей, срок действия кредитного договора 122 месяца. На момент оформления ипотечного кредита истец являлся военнослужащим ВС РФ по контракту, заработная плата позволяла получить кредит в указанной сумме. На момент заключения спорных кредитных договоров истец не имел никакого источника дохода, так как с 01.04.2022 уволен со службы ВС РФ и до настоящего времени не трудоустроен. Никакого официального заработка не имеет. Остаток долга по ипотечному кредиту на 14.06.2022 составлял 1636000 рублей, а ежемесячный платеж составляет 23826 рублей. При изучении копии кредитного договора от 14.06.2022 №625/0051-1541691, полученного в офисе Банка ВТБ в 

<

адрес>, а также анкеты- заявления на заключение указанного договора, истцом было установлено, что сотрудниками банка в анкете-заявлении, адресованной в филиал банка ВТБ (ПАО) № 3652 в г.Воронеж, внесены сведения не соответствующие действительности. Место фактического проживания истца указан 

<

адрес>, истец проживает в 

<

адрес>. В п.7 анкеты-заявления в графе «трудоустройство» указано Министерство обороны РФ, адрес: 

<

адрес>, что также не соответствует действительности, так как 01.04.2023 уволен из ВС РФ. В п.8 анкеты-заявления «Информация о доходах» указана сумма 70693,72 рублей, а тип подтверждающего документа: «Справка 2-НДФЛ». Данные сведения не достоверны, справку 2 НДФЛ истец банку не предоставлял, дохода в указанном размере на дату заключения кредитного договора, то есть на 14.06.2022, не имел. При изучении копии договора о кредитной карте от 14.06.2022 №КК-651084990283 и анкеты-заявления на выпуск и получение кредитной карты истцом установлено, что в анкете-заявлении работником банка допущено внесение недостоверных сведений о трудоустройстве, где указано ФКУ «ЕРЦ МО РФ». Договор и анкета-заявление не подписаны со стороны истца ни цифровой подписью, ни каким-либо иным образом. То есть, не соблюдена письменная форма договора. В связи с чем истец просит признать недействительными кредитные договоры от 14.06.2022 №625/0051-1541691 и №КК-651084990283, заключенные с Банком ВТБ (ПАО) от имени истца ФИО4

В судебном заседании представитель истца требования поддержал, дал пояснения аналогичные изожженным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях, суду пояснил, что ответчиком требования законодательства не нарушались, процедура выдачи кредитов была соблюдена.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, об отложении не ходатайствовал. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2). 

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора). 

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии со ст. 148 ГПК РФ, на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу ч. 1 ст. 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Из представленных суду документов и пояснений сторон судом установлено 15.09.2016 между ФИО4 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) от 09.11.2017, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и Должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно условий договора истцу было предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц с подключением пакета услуг: открытие мастер - счета (п.1.1. Заявления) предоставление доступа к ВТБ-Онлайн с обеспечением возможности его использования в соответствии с вышеуказанными Правилами (п 1.2.), в том числе направлять пароли и для доступа в ВТБ - Онлайн, смс - коды, сообщения в рамках СМС пакета Базовый на мобильный телефон клиента (1.2.2.), выдавать УНК и Пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания.

В рамках дистанционного банковского обслуживания Клиенту открыт счет №.

Доступ в ВТБ-Онлайн предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п.3.1.1 Правилам ДБО), которые являются строго конфиденциальными (п.7.1.3. Правил и п.4.6. Приложения №1 к Правилам). Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п.3.1.1. Правил ДБО). При этом под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору, при проведении операции в системе ДБО. Идентификатор число, слово, комбинация цифр или букв, или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК Логин, номер карты, номер счета). Для дополнительной аутентификации использования средства подтверждения в виде SMS/PUSH- кодов, направляемых на номер телефона, указанного в анкете - заявлении №).

Стороной истца не оспаривалось то, что именно указанный номер телефона был предоставлен банку, находится в пользовании ФИО4

Получив SMS/push сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.5.1. и п.5.4.2. Приложения №1 к Правилам). Подтверждение распоряжения, передаваемые с использованием ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п.3.2.2. Правил).

Передавая в Банк распоряжение на совершение операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами и несет ответственность за их правильность (п.5.4.2. Приложения №1 к Правилам).

Согласно п.3.2.4. Правил клиент обязуется не представлять в постоянное или временное пользование третьих лиц, полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящиеся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а. так же немедленно уведомить Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 ст. 6 данного закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 указанного закона, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Возможность и порядок заключения Кредитного договора дистанционным способом установлен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 8.3. указанных Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), Указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк); SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525. В п. 3 указанного Приказа определены, в частности, такие критерии, как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно представленным Банком выпискам по операциям и системных протоколов, ответчиком производился анализ действий клиента системой предотвращения мошеннических действий, также выполнены подтверждение действий клиента ПИН-кодом, кодом при входе в Систему и аутентификация клиента.

Все операции по заключению договоров, зачислению денежных средств на счет, переводах денежных средств со счета на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента.

Так, оспариваемые договора были заключены и денежный перевод был осуществлен с использованием системы «ВТБ онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, а переводы денежных средств на основании распоряжений стали безотзывными и окончательными после исполнения банком распоряжений клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». 

Как следует из данных системного протокола, истец 14.06.2022 произвел вход в систему ВТБ-Онлайн (аутентификация клиента произведена) и ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита 14.06.2022 в 18:24 в сумме 474105,00 рублей путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Банк исполнил свою обязанность, направив истцу уведомление о совершаемой операции на контактный номер телефона, что подтверждается выпиской СМС-Сообщений. Принятие предложение было осуществлено в ВТБ-Онлайн после авторизации и ввода пароля, кода подтверждения направленного на телефонный номер Истца.

На момент получения подтверждения на оформление кредита, от истца в Банк не поступала информация об утрате или компрометации средств подтверждения, таким образом у Банка отсутствовали основания для отказа в оформлении кредита.

Таким образом, 14.06.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу предоставлены денежные средства на сумму 474104,00 рублей, под 18,9 процентов годовых, сроком на 60 месяцев. Погашение кредита осуществляется ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца в размере 12272,45 рублей, кроме последнего платежа.

Банком исполнены обязательства в полном объеме, 14.06.2022 предоставлены денежные средства в размере 474104 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, после того, как 14.06.2022 в системе ВТБ-Онлайн зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись, в рамках этой же сессии Истцом было принято предложение Банка на заключение кредитного договора, а также на заключение договора страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО СК «СОГАЗ». В соответствии с порученным подтверждением на счет в полном объеме зачислены кредитные средства, а также, со счета истца списаны денежные средства в размере 89605,00 рублей в счет оплаты страхового платежа по договору страхования.

Также, 14.06.2022 на основании Расписки в получении банковской карты истцом была получена банковская карта № и между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения истца в порядке ст. 428 ГК РФ к «Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)».

Согласно предоставленному Банком списку SMS/Push сообщений, направленных на телефон истца 14.06.2022 в 17:19:37 Истцом на его № получено SMS сообщение с кодом для подтверждения электронных документов: Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных условий. Это нужно для рассмотрения Вашей заявки на кредитную карту.

Введением указанного кода истец подписал кредитный договор. Денежные средства в размере 110000,00 руб. были зачислены Банком на счет истца 14.06.2022. Указанной суммой истец распорядился по своему усмотрению, часть переведена на другие карты, а часть денежных средств сняты в банкомате.

Таким образом, 14.06.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

***> (далее кредитный договор), согласно которому истцу предоставлены денежные средства на сумму 110000,00 рублей, под 39,9 процентов годовых, сроком на 30 лет.

На основании вышеизложенного, кредитные договора заключены дистанционно в системе «ВТБ-онлайн». Электронные документы подписываются ЛЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: (логи: системные протоколы входа, оформления и подтверждения, и смс-уведомления).

Из изложенного следует, что к заключению оспариваемых договоров между Банком и истцом привел ряд последовательных действий заемщика: успешная аутентификация в мобильном банке, снятие ограничений по счету ВТБ-Онлайн, подтверждение согласия на обработку персональных данных и взаимодействия с Бюро кредитных историй, подтверждение согласия на подачу заявки на кредит, подписание кредитного договора. 

При этом, суд учитывает, что на момент совершения указанных сделок, истец не сообщал банку об утрате банковской карты либо мобильного телефона, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по ее счетам. 

Суду также таких доказательств не представлено, как не представлено и доказательств того, что при заключении оспариваемых договоров банку было известно об обмане заемщика со стороны третьего (неустановленного) лица. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела и признания истца потерпевшим, об этих обстоятельствах не свидетельствует.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. 

Согласно анкеты-заявления, подписанной истцом, заемщик извещен, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), который может быть заключен при условии согласования сторонами всех существенных условий. Таким образом, довод о том, что оспариваемые договоры истцом не заключались, судом не принимается во внимание, поскольку противоречит представленным письменным доказательствам, имеющимся в материалах настоящего гражданского дела. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно ввел логин и пароль от личного кабинета при входе в систему «ВТБ-Онлайн» и банк не мог предположить о том, что распоряжение по переводу денежных средств производит не истец, у ответчика не было оснований для отказа в совершении банковской операции.

Кроме того, согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

На основании изложенного, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком были заключены оспариваемые договора, денежные средства поступили на счет истца, он ими распорядился.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований ФИО4 о признании кредитных договоров недействительным и применение последствий недействительности сделки не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Музыканкина Ю.А.

Мотивированное решение составлено 11.08.2023.