Дело № 2-370/2019

(УИД 42RS0013-01-2019-000241-13)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.Ю.,

при секретаре Юшковой Л.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Междуреченске Кемеровской области «18» марта 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее истец) обратилось в Междуреченский городской суд Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.01.2019 в размере 172 637,30 руб., из них: 69 522,82 руб. – просроченная ссуда, 20 265,36 руб. – просроченные проценты, 39 272,71 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 43 576,41 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 652,75 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 21.01.2019 года образовалась задолженность в размере 172 637,30 руб., из них: 69 522,82 руб. – просроченная ссуда, 20 265,36 руб. – просроченные проценты, 39 272,71 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 43 576,41 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 4, 80).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, поддержав позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление (л.д. 48), а также в дополнении, предоставленном в судебном заседании (л.д. 86), просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Согласно п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку. 

Таким образом, потребовав досрочного возврата всей суммы задолженности (приблизительно в 2014) банк изменил условие договора о сроке возврата кредита. Следовательно, срок исковой давности будет исчисляться с той даты, выставленной в первом требовании о досрочном возврате кредита и до которой заемщик был обязан вернуть всю сумму долга вместе с причитающимися процентами.

Также ответчик отмечает, что согласно расчету истца период начисления процентов с 01.02.2013 по 27.06.2014, а не до 01.02.2016. Сумма процентов, начисленных за данный период, составляет 28487,56 рублей, при этом сумма процентов, подлежащих уплате согласно графику с 01.02.2013 по 01.02.2016, составляет 42508,05 рублей. Данное обстоятельство является подтверждением об изменении условия договора – срока возврата кредита. 

Представитель ответчика – ФИО2, допущенный к участию в деле в порядке ст. 53 ч. 6 ГПК РФ, поддержал позицию ответчика, полагал требования Банка незаконными, необоснованными и подлежащие отклонению в полном объеме ввиду пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 150 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательством в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев. В подтверждение суду представлены: договор о потребительском кредитовании №, заявление-оферта со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей (л.д. 17-22).

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, причем он должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон ( п. 2 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен путем заполнения заявления о предоставлении потребительского кредита. Действия ответчика по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были добровольными и совершенными в рамках статьи 421 Гражданского кодека Российской Федерации, ответчик ФИО1 была согласна на уплату процентов, неустойки и прочих платежей, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается её собственноручной подписью, выполненной неоднократно в договоре, графике возврата кредита.

Банк исполнил свои обязательства, осуществив перечисление денежных средств на счет ответчика в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-15).

В соответствии с заявлением-офертой «раздел Б» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20) неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Аналогичные условия о размере пени изложены в разделе 6 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (л.д. 28).

Заемщик взятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом. В связи с чем, Банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление № от 30.05.2018 о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 31), заказной почтовой корреспонденцией 04.06.2018 (л.д. 32, 33). Однако ответчик данное требование не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.01.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 172 637,30 руб., из них: 69 522,82 руб. – просроченная ссуда, 20 265,36 руб. – просроченные проценты, 39 272,71 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 43 576,41 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 10-12).

Установив указанные обстоятельства, анализируя представленные в материалы дела доказательства, суд в соответствии с приведенными выше нормами закона полагает правильным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как в нарушение требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ, раздела 2 заявления-оферты, ответчик возврат полученных кредитных денежных средств и уплату процентов по кредиту в добровольном порядке не осуществляет. 

В связи с чем, банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 Междуреченского городского судебного района за вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. В последствии данный судебный приказ в связи с подачей ответчиком возражений был отменен определением мирового судьи судебного участка №3 Междуреченского городского судебного района от 06.09.2018 (л.д. 8).

Доказательств уплаты задолженности ответчик не представил, заявив в ходатайстве о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

Относительно применения сроков исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Поскольку спорное правоотношение предполагает исполнение обязательств по частям, то учитывая приведенные выше положения законодательства, исковая давность подлежит применению к каждому платежу отдельно. 

В соответствии со статьей 192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

О нарушенном праве истец узнал с момента ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, согласно исковому заявлению задолженность по основному долгу возникла 01.06.2013.

09.08.2018 Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, что подтверждается конвертом (гражданское дело № 2-2072/2018, л.д. 23). 16.08.2018 мировым судьей судебного участка № 3 Междуреченского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением от 06.09.2018 в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения данного судебного приказа он отменен (гражданское дело № 2-2072/2018, л.д. 24, 30). Таким образом, суд полагает, что период обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа не прервало течение срока исковой давности, поскольку имело место по истечении 3-летнего срока с момента, когда истец узнал о своем нарушенном праве.

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 23.01.2019, о чем свидетельствует квитанция об отправке посредством электронной почты (л.д. 2).

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению согласно представленному графику платежей (л.д. 21) к платежам по кредитному договору до 01.02.2016.

Учитывая изложенное, суд применяет исковую давность по ходатайству ответчика и отказывает во взыскании задолженности по платежам по графику до 01.02.2016, в связи с чем, исковые требования удовлетворяет частично, взыскивает задолженность по основному долгу в размер в размер 3 028,36 рублей (по платежам по графику, начиная с 01.02.2016), исключив период, по которому истек срок исковой давности, то есть с 01.06.2013 до 01.02.2016.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Учитывая изложенное, суд применяет исковую давность по ходатайству ответчика и отказывает во взыскании задолженности по процентам по графику до 01.02.2016, в связи с чем, исковые требования удовлетворяет частично, взыскивает задолженность по просроченным процентам в размер 84,73 рублей (по платежам по графику, начиная с 01.02.2016), исключив период, по которому истек срок исковой давности, то есть до 01.02.2016.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из расчета, представленного истцом (л.д. 11 из л.д. 10-12), следует, что штрафные санкции по просроченной ссуде начислены за период с 01.06.2013 по 25.09.2015 в общей сумме 39272,70 руб., после чего штрафы ответчику истцом не начислялись (в колонке «сумма штрафа на просроченную задолженность» за период с 03.10.2015 по 21.01.2019 нулевые значения), а потому, учитывая, что истцом пропущены сроки давности для взыскания основного долга по ссудной задолженности за этот период с 01.06.2013 по 25.09.2015, то им пропущен срок для взыскания штрафных санкций за указанный период, так как штрафные санкции являются дополнительными требованиями от основного требования. 

Из расчета, представленного истцом (л.д. 11 из л.д. 10-12), следует, что штрафные санкции по уплате процентов начислены за период с 01.04.2013 по 25.09.2015 в общей сумме 43675,41 руб., после чего штрафы ответчику истцом не начислялись (в колонке «сумма штрафа за просрочку уплаты процентов» за период с 02.10.2015 по 21.01.2019 нулевые значения), а потому, учитывая, что истцом пропущены сроки давности для взыскания процентов за пользование ссудой за этот период с 01.04.2013 по 25.09.2015, то им пропущен срок для взыскания штрафных санкций за указанный период, так как штрафные санкции являются дополнительными требованиями от основного требования. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы на основании ст. ст. 98, 88 ГПК РФ, с учетом разъяснений Пленума ВС РФ в Постановлении № 1 от 21.01.2016г. в сумме 84 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.01.2019 в размере 3113,09 руб., из них: 3 028,36 руб. – просроченная ссуда, 84,73 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 84 руб., всего 3197,09 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Междуреченский городской суд.

Судья: подпись Е.Ю. Белобородова

Резолютивная часть решения провозглашена 18 марта 2019 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 21 марта 2019 года.

Копия верна

Судья: Е.Ю. Белобородова

Подлинник решения подшит в деле № 2-370/2019 Междуреченского городского суда Кемеровской области.