Дело № 2-181/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Апкаликове Ю.А.,

с участием истца - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, об обязании возвратить уплаченные проценты по договору кредитования пропорционально сумме страхования, о прекращении правоотношений в части взыскания процентов согласно графику погашения, относимых к договору страхования, о прекращении правоотношения по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта «

<

***>» в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) со дня его подписания, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), в котором просит:

- обязать ответчика возместить ущерб в сумме 88056 руб. путем зачисления указанной суммы на карту истца в Банк ВТБ (ПАО) № №***;

- взыскать штраф в размере 44028 руб. и зачислить указанную сумму на карту истца Банк ВТБ (ПАО) № №***;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и зачислить указанную сумму на карту истца Банк ВТБ (ПАО) № №***;

- обязать банк возвратить уплаченные проценты по договору кредитования пропорционально сумме страхования в размере 20000 руб.;

- прекратить правоотношений в части взыскания процентов согласно графику погашения, относимых к договору страхования;

- прекратить правоотношения по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках 

<

***> в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) со дня его подписания;

- взыскать судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что 30 ноября 2017 года между сторонами заключен кредитный договор № №*** на сумму 138356 руб., в соответствии с которым истцом подано заявление о страховании жизни и здоровья на период с 1 декабря 2017 года по 30 ноября 2022 года, страховая сумма составила 138356 руб. Страхованию подлежали риски в том числе: несчастный случай и болезнь, временная утрата трудоспособности. 6 июня 2018 года истец получил травму, вследствие чего истец был нетрудоспособен с 7 июня 2018 года по 14 июня 2018 года. Истец считает, что утрата трудоспособности составила 9 дней, соответственно потерян истцом заработок адвоката в размере 27000 руб. (3000 руб. х 9 дней). Истец считает, что за получение травмы ему подлежит выплате 3700 руб. 26 июля 2018 года истец подал ответчику заявление о выплате страхового возмещения. Не получив ответа, истец направил в адрес ответчика 8 октября 2018 года требование о выплате страховых сумм и расторжении договора кредитования, которое также ответчиком не исполнено. Истец считает, что бездействие ответчика является недобросовестным, что причинило истцу моральный вред, усугубило состояние здоровья истца (обострение гипертонической болезни, ишемической болезни, появилась бессонница) при возрасте истца 

<

***> лет.

24 декабря 2018 года определением судьи Воткинского районного суда УР к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика привлечено ФИО1.

В судебном заседании истец - ФИО2 просил суд исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил о том, что 6 июня 2018 года он получил травму - ушиб грудной клетки (выходил из здания, дверью ударило в грудную клетку), лечение истца с 7 июня 2018 года по 14 июня 2018 года было амбулаторным, стационарного лечения не было. Признание данного обстоятельства закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. 26 июля 2018 года истец подал ответчику заявление о выплате страхового возмещения от 25 июля 2018 года, к которому приложил лишь сканированную копию больничного листа, копию справки о заработной плате от 25 июля 2018 года. Других документов для выплаты страхового возмещения истец ответчику не представлял. Копии данных документов заверены не были. Признание истцом данных обстоятельств закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. Истец предложил ответчику рассмотреть его заявление в течение 10 дней со дня его получения. Поскольку выплаты страхового возмещения истец не получил, он 8 октября 2018 года отправил ответчику требование об оплате материального ущерба в размере 30700 руб., возврате удержанной при подписании договора кредитования суммы 37356 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 50%, о возврате уплаченных им процентов по договору пропорционально сумме страхования, что составляет 20000 руб. Истец признал, что в ФИО20 он каких-либо заявлений и документов не подавал. Признание истцом данного обстоятельства закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. Истец признал, что в период охлаждения, он к ответчику и к третьему лицу - ФИО1 с заявлением об отказе участия в программе коллективного страхования не обращался. Признание истцом данного обстоятельства закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. Истец суд пояснил, что моральный вред ему причинен ответчиком вследствие не выплаты страхового возмещения. Также истец пояснил, что кредитный договор им в настоящее время не погашен, есть задолженность, кредитный договор и договор страхования не изменялись и не расторгались.

В судебном заседании истец - ФИО2 уточнил, что в просительной части иска он просит суд: прекратить правоотношения именно с банком (ответчиком) в части взыскания процентов согласно графику погашения, относимых к договору страхования; прекратить правоотношения именно со страховщиком (третьим лицом) по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта 

<

***> в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) со дня его подписания, сославшись на то, что при заключении кредитного договора от 30 ноября 2017 года ему не было известно о ФИО1.

Представитель ответчика - Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, ранее представил в суд возражения на иск, согласно которым просил суд отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что истцом не были представлены все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, не были представлены документы о характере травмы. Заявление о наступлении страхового случая поступило к ответчику за пределами срока, установленного п. 8.1 Условий страхования. На момент получения заявления истца об отказе от участия в программе страхования 17 октября 2018 года сумма страховой премии была оплачена банком страховщику. Финансовая услуга по подключению к программе коллективного страхования ответчиком оказана истцу надлежащим образом - истец включен в состав застрахованных лиц в рамках договора коллективного страхования по продукту «

<

***>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, что по мнению представителя ответчика исключает удовлетворение требования истца о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе коллективного страхования.

Представитель третьего лица - ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск в суд не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия неявившихся лиц.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства дела.

30 ноября 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО2 заключен кредитный договор № №*** (уведомление о полной стоимости кредита, заявление о ранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка, предъявляемых по данному кредитному договору, Правила кредитования, анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) на следующих условиях: сумма кредита составляет 138356 руб., срок действия договора - 60 месяцев, процентная ставка - 

<

***>% годовых, размер ежемесячного платежа - 3438 руб. 50 коп., кроме последнего - 3434 руб. 34 коп., ежемесячный платеж должен осуществляться 

<

***> числа каждого календарного месяца.

С общими условиями договора заемщик согласен (п. 14 договора). 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным дату подписания заемщиком и Банком данного согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом пункта 3.1.3. Правил кредитования) (п. 20 договора).

Данный договор заключен истцом с ответчиком (банком) в г. 

<

***> в 

<

***> в г. 

<

***> №*** ФИО6 (см. график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО), что в силу положений норм ч. 2 ст. 29 ГПК РФ предоставляет истцу право обратиться с указанным выше иском в Воткинский районный суд УР, поскольку юрисдикция данного суда распространяется на место заключения кредитного договора. 

30 ноября 2017 года ФИО2 подал в ВТБ 24 (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

***> в ВТБ 24 (ПАО), в котором просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ФИО1, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

***> на следующих условиях: срок страхования с 00 часов 00 минут 1 декабря 2017 года по 24 часов 00 минут 30 ноября 2022 года, страховая сумма - 138356 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 37356 руб., из которых вознаграждение банка - 7471 руб. 20 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 29884 руб. 80 коп., страховые риски по программе 

<

***>:

- смерть в результате несчастного случая и болезни;

- постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

- травма.

Выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В заявлении ФИО2 указал, что подписанием заявления подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 заявления).

Этим же заявлением ФИО2 поручил банку перечислить с его счета № №***, открытого в Банке ВТБ 24, денежные средства в сумме 37356 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 1 декабря 2017 года (п. 4 заявления).

1 февраля 2017 года между ФИО1 (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования № №***, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (Приложение № 4 к договору), составленного на основании 

<

***> за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки предоставления и согласования 

<

***> и акта определены в пункте 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п. 4.3 договора коллективного страхования).

30 ноября 2017 года истец подключен к договору коллективного страхования № №***, страховая премия для перечисления в страховую компанию составляет 29884 руб. 80 коп., указанная сумма поступила на расчетный счет страховщика - ФИО1 20 декабря 2017 года (см. ответ ФИО1 от 11 декабря 2018 года).

Согласно п. 8.2 договора коллективного страхования для получения страховой выплаты выгодоприобретателем или страхователем подается страховщику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой (приложение № 5 к договору) и предоставляются страховщику документы в соответствии с Программой страхования.

Страховая выплата производится в сроки, установленные в договоре (п. 8.3 договора коллективного страхования).

Согласно п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

***> в Банк ВТБ 24 (ПАО)от 30 ноября 2017 года истец ознакомлен и согласен, что страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с Условиями страхования. Истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно Условиям страхования по смертью (гибелью) понимается - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма.

Согласно Условиям страхования под постоянной утратой трудоспособности понимается - состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Под госпитализацией согласно Условиям страхования понимается - помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. При этом госпитализацией не признается: помещение застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

Под телесным повреждением (травмой) понимается - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении № 1 к Условиям, произошедшее в период действия страхования.

В разделе 9 указанных Условий страхования, отражен перечень документов, предоставляемых застрахованным/выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в том числе в п. 4.2.6 Условий (телесное повреждение - травма), в том числе при наступлении страхового случая «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни»:

- заявление о наступлении страхового случая, по форме, утвержденной страховщиком;

- документ, удостоверяющий личность застрахованного;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы);

- справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;

- копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (для работающих по трудовому договору);

- оригинал литка временной нетрудоспособности (больничного листа) и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей);

Согласно разделу 10 Условий страхования страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 - 4.2.6 Условий, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 

- п. 10.1.1 Условий. При наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 100 % страховой суммы.

- п. 10.3 Условий. При наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям.

В приложение № 1 к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» - Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая по программе «Лайф+» изложен перечень травм, с указанием размера страховой выплаты в % от страховой суммы. 

В соответствии с п. 10.5 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь срок страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором и указанной в заявлении на включение в отношении этого Застрахованного.

Согласно п. 10.6 Условий страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (п. 10.7 Условий).

26 июля 2018 года истец подал ответчику (в банк) заявление о выплате страхового возмещения от 25 июля 2018 года, которому приложил лишь сканированную копию больничного листа, копию справки о заработной плате от 25 июля 2018 года. Из содержания данного листка нетрудоспособности следует, что нетрудоспособность истца была временной в период с 7 июня 2018 года по 14 июня 2018 года, в данном листке не указано о травме.

Других документов для выплаты страхового возмещения истец ответчику не представлял. Копии данных документов заверены не были. Признание истцом данных обстоятельств закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. 

Согласно заявлению истец предложил ответчику рассмотреть его заявление о выплате страхового возмещения в течение 10 дней со дня его получения. 

Поскольку ответа на свое заявление истец не получил, он 8 октября 2018 года отправил ответчику почтой требование об оплате материального ущерба в размере 30700 руб., возврате удержанной при подписании договора кредитования суммы 37356 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 50%, возврате уплаченных им процентов по договору пропорционально сумме страхования, что составляет 20000 руб. 

Данное требование истца получено ответчиком по двум адресам 16, 17 октября 2018 года соответственно.

Истец признал, что в ФИО1 он каких-либо заявлений о документов не подавал. Признание истцом данного обстоятельства закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. 

Истец признал, что в период охлаждения, он к ответчику и к третьему лицу - ФИО1 с заявлением об отказе участия в программе коллективного страхования не обращался. Признание истцом данного обстоятельства закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. 

Банк (ответчик) требования истца не исполнил.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) на 17 декабря 2018 года задолженность истца перед банком по кредитному договору составляет 120116 руб. 89 коп.

В судебном заседании истец подтвердил факт наличия кредитной задолженности.

Кредитный договор и договор страхования не расторгнуты и не изменялись.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, 1 января 2018 года внесена запись о прекращении деятельности юридического лица Банк ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (п. 4 ст. 57, п. 2 ст. 58 ГК РФ).

Данные обстоятельства сторонами дела не оспариваются.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В рассматриваемом случае договор страхования с истцом был заключен на период с 1 декабря 2017 года по 30 ноября 2022 года то есть после вступления в силу вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, в связи с чем, должен отвечать изложенным в них требованиям.Вместе с тем, вышеприведенные правовые нормы и разъяснения относятся только к возврату уплаченной страховой премии, а не к комиссии за подключение к программе страхования, уплачиваемой банку. 

Из материалов дела усматривается и не оспаривается сторонами, что страхования премия была в полном объеме перечислена страховщику ФИО1 в полном размере (29884 руб. 80 коп.) 20 декабря 2017 года.

Истец признал, что в период охлаждения, он к ответчику и к третьему лицу - ФИО1 с заявлением об отказе участия в программе коллективного страхования не обращался. 

Признание истцом данного обстоятельства закреплено в протоколе судебного заседания, как то предусмотрено положениями норм ч. 2 ст. 68 ГПК РФ. 

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что оснований для взыскания размера страховой премии с ответчика Банка ВТБ (ПАО) не имеется.

Анализируя спорные правоотношения банка с заемщиком при подключении к Программе коллективного добровольного страхования, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ст. 7).

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную возмездную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей, что нашло отражение в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года). 

Так согласно разъяснениям, изложенным в п 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Вместе с тем, из системного толкования приведенных норм права и разъяснений, следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того момента, когда она оказана потребителю в полном объеме. После оказания услуги в полном объеме отказ от такой услуги в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ невозможен. 

Поэтому суду необходимо установить, была ли оказана банком финансовая услуга по включению в число участников программы коллективного страхования в полном объеме. 

Из материалов дела усматривается, что 30 ноября 2017 года истцом собственноручно подписана анкета-заявление. 

В пункте 17 анкеты-заявления указано, что истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

***>.

В пункте 17 анкеты-заявления имеются квадраты со словами «да» и «нет», при этом истец поставил отметку в квадрате со словом «да», то есть тем самым дал согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

***>.

Кроме того, в пункте 17 анкеты-заявления указано, что истец подтверждает, что до него доведена следующая информация: 

- об условиях страхового продукта 

<

***> и действующих в рамках него программах страхования;

- приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки о кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы страхования;

- стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 37356 руб. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. 

Как указано выше, из заявления истца от 30 ноября 2017 года на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта 

<

***> в ВТБ 24 (ПАО) следует, что срок страхования с 1 декабря 2017 года по 30 ноября 2017 года; страховая сумма 138356 руб.; плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 37356 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 7471 руб. 20 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту 

<

***> в размере 29884 руб. 80 коп.

Истец не оспаривал наличие его волеизъявления на подключение к программе коллективного страхования.

Вместе с тем, 16, 17 октября 2018, то есть через 11 месяцев после заключения кредитного договора и подачи заявления на включение в число участников Программы страхования, истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с требованием о возврате удержанной при подписании кредитного договора суммы в размере 37356 руб., то есть по сути с заявлением об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования.

Банком (ответчиком) и страховой компанией (третьим лицом) представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. 

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за включение в число участников программы коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. 

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Из представленных документов усматривается, что услуга по включению в число участников программы коллективного страхования оказывается банком единовременно (а не ежегодно) и плата за оказание этой услуги также взимается единовременно (а не по частям). 

Так, в пункте 2 заявления истца от 30 ноября 2017 года на включение в число участников Программы страхования указано, что до оформления заявления банком до истца доведена следующая информация:

- страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. 

Из письма ФИО1 от 1 декабря 2018 года следует, что между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 года № №***. Истец является застрахованным лицом в рамках договора со следующими параметрами: программа страхования: 

<

***> Программа 

<

***>; номер и дата кредитного договора: №*** от 30 ноября 2017 года; оплаченный период страхования: с 1 декабря 2017 года по 29 ноября 2022 года; размер страховой премии: 29884 руб. 80 коп.; дата поступления на расчетный счет страховщика: 20 декабря 2017 года. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме. 

Факт оплаты по договору коллективного страхования подтверждается также платежным поручением от 20 декабря 2017 года № №***.

Следовательно, 16, 17 октября 2018 года, то есть на дни обращения истца в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением по сути об исключении его из числа застрахованных по программе коллективного страхования, услуга по включению в число участников программы коллективного страхования уже была оказана банком в полном объеме, поскольку страховая премия перечислена страховщику, и договор коллективного страхования с истцом действовал. Банку уже не требовалось осуществлять никаких дополнительных действий по оказанию названной услуги.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с банка платы в размере 7471 руб. 20 коп., удержанной банком с истца за оказание услуги по подключению истца к Программе коллективного страхования.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 3700 руб., за полученную травму, страховое возмещение в виде стоимости потери заработка за 9 дней - период нахождения истца на больничном с 7 июня 2018 года по 14 июня 2018 года в размере 27000 руб. из расчета 3000 руб. в день.

Как указано выше, 30 ноября 2017 года истец подключен к договору коллективного страхования № №***, страховая премия для перечисления в страховую компанию составляет 29884 руб. 80 коп., указанная сумма поступила на расчетный счет страховщика - ФИО1 20 декабря 2017 года.

Согласно п. 8.2 договора коллективного страхования для получения страховой выплаты выгодоприобретателем или страхователем подается страховщику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой (приложение № 5 к договору) и предоставляются страховщику документы в соответствии с Программой страхования.

Истец застрахован по Программе 

<

***>, которая включает следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая и болезни;

- постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

- травма.

Согласно п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

***> в Банк ВТБ 24 (ПАО) от 30 ноября 2017 года, а также Условиям страхования страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с Условиями страхования. 

Истец, подав 26 июля 2018 года к ответчику заявление о выплате страхового возмещения от 25 июля 2018 года заявил о наступлении следующих страховых случаях: 

- получение 6 июня 2018 года травмы (без указания какой именно травмы, без приложения каких-либо документов, подтверждающих получение травмы);

- нетрудоспособность с 7 июня 2018 года по 14 июня 2018 года (в подтверждение чего предоставил банку сканированную, не заверенную копию листка нетрудоспособности, также представил не заверенную копию справки от 25 июля 2018 года о средней дневной заработной плате (гонораре адвоката) изготовленную им же).

Других документов истец не представлял ответчику.

Заявление о выплате страхового возмещения к страховщику - ФИО1 истец не подавал.

Согласно Условиям под постоянной утратой трудоспособности понимается - состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Под госпитализацией согласно Условиям понимается - помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. При этом госпитализацией не признается: помещение застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

Под телесным повреждением (травмой) понимается - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении № 1 к Условиям, произошедшее в период действия страхования.

В разделе 9 указанных Условий, отражен перечень документов, предоставляемых застрахованным/выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в том числе в п. 4.2.6 Условий (телесное повреждение - травма), в том числе при наступлении страхового случая «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни»:

- заявление о наступлении страхового случая, по форме, утвержденной страховщиком;

- документ, удостоверяющий личность застрахованного;

- справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;

- копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (для работающих по трудовому договору);

- оригинал литка временной нетрудоспособности (больничного листа) и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей).

Согласно разделу 10 Условий страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 - 4.2.6 Условий, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 

- п. 10.1.1 Условий. При наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 100 % страховой суммы.

- п. 10.1.2 Условий. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» - 0,1% от страховой суммы, за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 (Пятнадцатого) дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 (Девяносто) дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.3 Условий, является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного.

- п. 10.3 Условий. При наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям.

В приложение № 1 к Условиям страхового продукта 

<

***> - Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая по Программе 

<

***> изложен перечень травм, с указанием размера страховой выплаты в % от страховой суммы. 

Проанализировав указанные выше условия страхования по Программе 

<

***> суд пришел к выводу о том, что из представленных истцом в банк для выплаты страхового возмещения документов не усматривается наступление страховых случаев по страховым рискам:

- смерть в результате несчастного случая и болезни - истец жив;

- постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни - из листка нетрудоспособности следует, что нетрудоспособность у истца была временная с 7 июня 2018 года по 14 июня 2018 года;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни - госпитализации, как пояснил в судебном заседании истец, не было. 

- травма - истец не представил в банк, как и в суд каких-либо доказательств причинения ему 6 июня 2018 года травмы, а именно: справку лечебно-профилактического учреждения (выписку из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенную печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением, из которой бы усматривалась какая травма истцу причинена 6 июня 2018 года.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что требование о взыскании страхового возмещения истцом заявлено к банку (ответчику), а не страховщику (третьему лицу).

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика (банка) страхового возмещения.

Истец просит суд взыскать с ответчика оплаченные им проценты по кредитному договору пропорционально сумме страхования в размере 20000 руб., а также прекратить правоотношения с банком в части взыскания процентов согласно графику погашения, относимых к договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом не установлено нарушения прав истца ответчиком, вытекающих из кредитного договора от 30 ноября 2017 года, кредитный договор не изменялся, не расторгался, кредитная задолженность истцом перед банком не погашена (отсутствуют излишне оплаченные истцом банку денежные средства), истцом взят кредит именно на сумму 138356 руб., из которой он дал поручение банку списать 37356 руб. (вознаграждение банку - 7471 руб. 20 коп., страховая премия страховщику - 29884 руб. 80 коп.).

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с банка (ответчика) оплаченных истцом процентов по кредитному договору пропорционально сумме страхования в размере 20000 руб., а также для удовлетворения требования истца о прекращении правоотношений с банком (ответчиком) в части взыскания процентов согласно графику погашения, относимых к договору страхования.

Истцом заявлено требование о прекращении правоотношения со страховщиком по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта 

<

***> в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) со дня его подписания.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

В разделе 6 Условий страхования закреплен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного.

Так, в п. 6.2 Условий страхования изложено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий страхования, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным):

- заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, 

- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий страхования, 

- копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Вместе с тем, истец просит суд прекратить правоотношения со страховщиком по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта «

<

***> в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) именно со дня его подписания, а также взыскать страховое возмещение.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения искового требования истца о прекращении правоотношения со страховщиком по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта 

<

***> в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) со дня его подписания.

Исковое требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб., основанное истцом на невыплате ответчиком истцу страхового возмещения, на не возврате ответчиком истцу оплаченной страховой премии, на невозврате ответчиком истцу денежных средств, оплаченных истцом банку за подключение к программе коллективного страхования, на не выплате ответчиком истцу процентов по договору кредитования пропорционально сумме страхования, а также требование о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы, о взыскании судебных расходов, - являются производными от основных указанных выше исковых требований в удовлетворении которых судом истцу отказано, поэтому они также не подлежат удовлетворению.

Довод истца о том, что при заключении кредитного договора от 30 ноября 2017 года ему не было известно о ФИО1, судом отклоняется, как опровергающийся содержанием подписанных им: анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО), заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, об обязании возвратить уплаченные проценты по договору кредитования пропорционально сумме страхования, о прекращении правоотношений в части взыскания процентов согласно графику погашения, относимых к договору страхования, о прекращении правоотношения по договору страхования (участие истца по заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от 30 ноября 2017 года) со дня его подписания, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей 19 марта 2019 года.

Судья В.В. Войтович