Дело № 2-1417/19

Мотивированное 

решение

 изготовлено 06.05.2019

(с учетом выходных праздничных дней)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2019 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.

при секретаре Гловюк В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «БИН Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, от имени и в интересах которого действует представитель ФИО2, обратился в суд с иском к ООО «БИН Страхование» (далее - страховая компания, страховщик) о взыскании части страховой премии в размере 59119,27 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что *** истец заключил с ОАО «МДМ Банк» (в дальнейшем ПАО «БИНБАНК», в настоящее время с *** ПАО Банк «ФК Открытие») кредитный договор на сумму *** под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором между истцом и страховщиком (ответчиком) заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 60 месяцев (с *** по ***.). Страховая премия по договору составила 110848,64 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере ***

*** истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

По мнению истицы, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (28 мес.), а остальная часть подлежит возврату страхователю.

По данным основаниям со ссылками на положения ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», правовую позицию, выраженную в определении Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2018 № 78-КГ18-18, истец просит взыскать с ответчика оставшуюся часть неиспользованной страховой премии в размере 59119,27 руб. (110848,64 руб./60 мес. х 28 мес.= 51729,37 руб.; 110848,64 руб. - 51729,37 руб.), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных расходов в размере 2900 руб., штраф согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ООО «БИН Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен, отзыв, возражения на иск не представил, ходатайств не заявил. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд документы, запрошенные в порядке ст. 57 ГПК РФ – копии Правил добровольного страхования, полиса страхования, агентского договора.

При таком положении с учетом мнения стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено и следует из материалов дела, между истцом и ОАО «МДМ Банк» (в последующем ПАО «БИНБАНК», в настоящее время с *** ПАО Банк «ФК Открытие») *** был заключен кредитный договор №*** на сумму ***., под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 9-10).

Также установлено, что одновременно с кредитным договором между истцом и страховщиком (ответчиком) заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 60 месяцев (с *** по ***.). Страховая премия по договору составила 110848,64 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере ***

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней №*** от *** (л.д. 11,12), выданного истцу ФИО1 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила ***. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком на 60 месяцев), страховая сумма определяется в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в п. 4 Полиса (кредитный договор №*** от ***).

Как следует из содержания Полиса, настоящий полис-оферта удостоверяет заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов между ООО «БИН Страхование» и страхователем на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ***.

Согласно п. 9.4 Полиса страхования условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Правилами страхования. В случае противоречия условий страхования по настоящему Полису положениям Правил страхования преимущественную силу имеют положения настоящего Полиса.

Согласно п.п. 11.3, 11.3.1 по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.2 Правил страховая выплата страховщиком осуществляется в размере 100% страховой суммы указанным в настоящем полисе выгодоприобретателям.

Также установлено, что *** истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору №*** от *** и перестал быть заемщиком.

*** истец направил претензию (заявление) страховщику о возвращении части неиспользованной страховой премии. 

Ответчиком претензия оставлена без ответа. 

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (далее также – Закона РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ***, выданного истцу мельник П.Н., и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от *** страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила ***. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком на 60 месяцев), страховая сумма определяется в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в п. 4 Полиса (кредитный договор №*** от ***) и при наступлении рисков страхования (по рискам 3.1.1-3.1.2) равняется размеру задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной по Полису страхования. 

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец *** досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от *** привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 23.06.2016 прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом установленных обстоятельств, обозначенных выше законоположений, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

Поскольку истец *** досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждено справкой Банка (л.д. 12об.), т.е. истец добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** – 28 месяцев, суд находит представленный истцом расчет подлежащей возврату части страховой премии в размере 59119,27 руб., (не оспоренный ответчиком), правильным (110848,64 руб./60 мес. х 28 мес.= 51729,37 руб.; 110848,64 руб. - 51729,37 руб.= 59119,27 руб.), и присуждает к возмещению с ответчика в пользу истца страховую премию в сумме 59119,27 руб.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Также суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы (убытки) на оформление и удостоверение в нотариальном порядке полномочий представителя истца в размере 2900 руб., которые документально подтверждены (л.д. 22,23) и понесены истцом в целях защиты нарушенных прав.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя, в связи с невыплатой оставшейся неиспользованной части страховой премии, суд находит требование ФИО1 о взыскании с ответчика ООО «БИН Страхование» компенсации морального вреда обоснованным.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а также исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявленное истцом требование о взыскании штрафа с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также подлежит удовлетворению, в связи с чем суд присуждает к взысканию с ответчика в пользу истца штрафа в размере 32509,63 руб.((59119,27 +3000 +2900)*50%.).

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, ее в силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика.

Таким образом, руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «БИН Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 59119,27 руб., нотариальные расходы 2900 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в сумме 32509,63 руб., а всего 97528, 90 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» госпошлину в доход местного бюджета муниципального образования город Мурманск в сумме 2360,58 руб. 

Разъяснить ответчику право в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения направить в суд, принявший решение, заявление о пересмотре заочного решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчиков в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Разъяснить, что решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ способы обжалования судебного решения до дня его вступления в законную силу.

Судья Е.В. Шурухина