Дело № 2-1938/2019 4 декабря 2019 года

78RS0018-01-2019-002432-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе 

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.Е.

при секретаре Некрасовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Г.Н.ЕБ. обратилась в Петродвоцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО Банк ВТБ и просит расторгнуть договор страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО1; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 

<

данные изъяты>; расходы, понесенные на оплату юридических услуг 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда 

<

данные изъяты>, штраф (л.д. 4-8).

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ24 (в настоящее время ПАО Банк ВТБ) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев под 16% годовых. При заключении кредитного договора на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец изъявила желание быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 

<

данные изъяты>, стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования за весь период страхования 

<

данные изъяты>, из которых вознаграждение банка 

<

данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 

<

данные изъяты> Договор коллективного страхования заключен непосредственно между ПАО ВТБ24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец была лишена возможности оплатить услугу собственными денежными средствами, так как указанная сумма включена в сумму кредита. Обязательства по возврату кредитных средств были исполнены истцом досрочно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность погашена. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неиспользованным дням, на что получила отказ. Полагает, что денежные средства, потраченные на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> подлежат возврату.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, на удовлетворении требований настаивала по изложенным в иске основном, просила взыскать страховое возмещение, компенсацию морального вреда и штраф с виновного лица, установленного судом.

Ответчик ПАО Банк ВТБ извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил суду отзыв, которым просил в удовлетворении заявленных требований отказать, полагая их необоснованными (л.д. 32-34).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился направил суду отзыв на заявленные исковые требования, которым просил в удовлетворении иска отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков, на основании положений ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования при заключении кредитного договора прямо предусмотрена законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила кредитный договор с ПАО Банк ВТБ сроком на 60 месяцев, под 16% годовых, согласно которому получила денежные средства в размере 

<

данные изъяты> (л.д. 17-21). 

ФИО1 обратилась с заявлением, которым просила ПАО Банк ВТБ24 обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 22-23).

Согласно договору страхования, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» застраховал жизнь и здоровье ФИО1 по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+", сроком на 60 месяцев. 

Банк перечислил согласно поручению из кредитных средств страховую премию в размере 

<

данные изъяты> на основании заявления истца (л.д. 40).

Как следует из выписки по лицевому счету и расчёта задолженности (л.д.50-53), предоставленной ПАО Банк ВТБ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила кредитные обязательства.

После полного досрочного погашения кредита у ФИО1 отпала необходимость страховать финансовые риски, связанные с кредитными обязательствами, в связи с чем, истец обратилась к ответчикам с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии (л.д. 25-30). В добровольном порядке ответчики требование истца не исполнили.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пп. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017 г., действовавшей на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 февраля 2018 года N 44-КГ17-22 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 года N 44-КГ18-8).

Согласно п. 5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" - страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Условий, предусматривающих, что в случае досрочного погашения кредита у страховщика прекращается обязательство по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, договором не предусмотрено.

Согласно заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 

<

данные изъяты> (л.д. 38-39). Таким образом, страховая сумма установлена на весь период страхования и является неизменной.

В соответствии Условиями, страхования, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в данном случае, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) соответствующих документов, в том числе заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий.

Установлено и не оспаривалось истцом, что заявление об отказе от договора добровольного страхования направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока ДД.ММ.ГГГГ, тогда как кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе, условия договора страхования о невозврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не противоречат положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, исходит из отсутствия правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в её пользу с суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, поскольку суду не предоставлены доказательства, свидетельствующие о прекращении существования страхового риска, с наличием которых связывается возможность частичного возврата страховой премии, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных страховых рисков, в связи с чем, положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не применимо.

Принимая во внимание, что судом, в части требований, заявленных истцом, не установлено нарушение прав потребителя, основания для взыскания морального вреда отсутствуют.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Петродворцовый районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 11.12.2019