Дело № 2-243/2023

УИД: 46RS0023-01-2023-000268-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Суджа 04 июля 2023 года 

Суджанский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Тимошенко В.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем Гриценко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указывает, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставлен кредит ФИО1, на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 11,7 % годовых на срок 360 месяцев на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил залог приобретаемых объектов недвижимости. Погашение кредита и уплата процентов должно производиться ежемесячно аннуитентными платежами. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых. Ответчиком нарушались условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность и были направлены письма с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени ответчиком не выполнено. Согласно проведенной истцом оценки, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 730 000,00 рублей, из которых стоимость жилого дома - 2 610 000 рублей, земельного участка – 120 000 рублей. С учетом п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, в связи с чем начальная продажная цена жилого дома – 2 088 000 рублей, земельного участка – 96 000 рублей. Ссылаясь на ст. ст. 309, 348, 809-811, 819, 450 ГК РФ, ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.01.2023 по 12.05.2023 г. в размере 3 238 952,36 руб., в том числе: просроченные проценты – 158 952,36 рубля, просроченный основной долг – 3 080 000,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 394,76 рубля, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400,00 рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 167,3 кв.м. с кадастровым номером 32:17:0380101:1849 и земельный участок площадью 800 +/-17 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве общей собственности ФИО1 и находящиеся в залоге у ПАО Сбербанк; установить начальную продажную цену на предметы залога: на жилой дом в размере – 2 088 000 рублей, на земельный участок в сумме 96 000 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596, надлежащим образом извещённая о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 судом о месте и времени судебного заседания извещался заказным письмом с уведомлением по адресам, указанным в адресно-справочной картотеке, в исковом заявлении, в копии паспорта. Конверт с почтовой корреспонденцией возвращен в адрес суда за истечением срока хранения без указания на то, что ответчик по данному адресу не находится. С учётом положений ст.ст. 113,117 ГПК РФ, Правил оказания услуг почтовой связи, утверждённых Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014г. № 234, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чём свидетельствует её возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. 

При указанных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 8, 9, 10 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, между истцом - кредитором и ФИО1, как заемщиком, заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заёмщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья», в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 11,7 % годовых на приобретение объектов недвижимости: земельного участка, жилого дома, на срок 360 месяцев, с даты его фактического предоставления. Выдача кредита производится зачислением суммы кредита на счет кредитования, о чём имеются подписи сторон.

Ответчику предложен график платежей, согласно которого дата платежа 02 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа по указанному выше кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составлял 30971,84 руб. за исключением последнего платежа от ДД.ММ.ГГГГ, равного 27112,10 руб., и включал в себя, проценты по кредиту и суммы основного долга.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 9 договора).

Во исполнение условий Договора банк осуществил перечисление денежных средств на счёт заёмщика ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается лицевым счётом.

Исходя из установленных обстоятельств, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства согласно п. п.10,11 кредитного договора заемщик предоставил в залог объекта недвижимости, на приобретение которого ему выдан кредит (жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>; залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке; погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами - 2 числа каждого месяца (п. 7), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивают кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления и исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения задолженности, за несвоевременное страхование, возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.4.4.2 общих условий – в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора (п.13).

Согласно п. 10 настоящего договора заемщик принял на себя обязательства заключить иные договоры: договор об открытии счёта для зачисления и погашения кредита; договор с ООО «Домклик» об оказании услуг по оплате стоимости объекта; договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог; договор страхования жизни и здоровья заемщика; договор о проведении оценки объектов недвижимости; договор с ООО «Домклик» об оказании услуг «on-linе регистрация».

Пунктом 21 кредитного договора установлено, что наличие закладной – неприменимо. 

Пунктом 4.3.4 Общих условий установлено, что Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за его пользование, неустойку, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом.

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем уведомлении (п.4.4.8 Общих условий).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, как усматривается из представленных истцом доказательств, свои обязательства по внесению платежей в счёт погашения кредита и процентов за пользование кредитом, ответчиком в течение срока действия договора нарушались, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

В связи с неисполнением обязанности своевременного возврата полученных средств, уплаты процентов за пользование ими и в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право требования к ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредитному договору, о чём банком заемщику направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита.

Материалами дела подтверждается, и ответчиком доказательств иного не представлено, что требование о досрочном погашении кредита ФИО1 до настоящего времени не выполнено и задолженность перед кредитором не погашена.

Так, согласно расчету, задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк за период с 09.01.2023 г. по 12.05.2023 г. составляет 3 238 952,36 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 3 080 000,00 руб., просроченные проценты – 158952,36 руб.

Судом на основании исследованных доказательств и обстоятельств установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнил: ежемесячные платежи по кредиту в срок не вносил и проценты за пользование денежными средствами не выплачивал, что следует из расчёта задолженности по кредитному договору, проверенного и признанного судом составленным правильно.

Таким образом, установив нарушение заемщиком взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания с ответчика сумму кредитной задолженности.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, требование о досрочном погашении кредита ответчиком до настоящего времени не выполнено, и в настоящее время задолженность перед кредитором не погашена, что повлекло нарушение прав истца, предусмотренных кредитным договором и указанными нормами ГК РФ.

Из положений ст. 453 ГК РФ следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Исходя из положений кредитного договора, фактических обстоятельств дела, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего правоотношения сторон, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Оценивая требования ПАО Сбербанк обращении взыскания на заложенное имущество, установлении его начальной продажной цены, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 348 ГК РФ заложенное имущество может быть обращено к взысканию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, а также период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставили кредитору залог объектов недвижимости: жилой дом, земельный участок.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на праве собственности принадлежит жилой дом общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 

<

данные изъяты> кв.м. из земель населённых пунктов для ведения личного подсобного хозяйства с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес> установлено в силу закона ограничение права, обременение объектов недвижимости.

Согласно норм Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ст. 64.2 п.1 данного Федерального закона установлено, что земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение.

Согласно ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три месяца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку судом установлено, что ФИО1 нарушил условия договора о кредитовании, задолженность не погашена.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации регулируют ст. ст. 349, 350 ГК РФ, ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Вместе с тем, порядок определения начальной продажной цены заложенного имущества определен в подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которой, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика, что согласуется с позицией Верховного Суда РФ (определения ВС РФ от 16.02.2016г. № 80-КГ15-30, № 80-КГ15-29).

По имеющемуся в материалах дела отчёту оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объектов недвижимости, рыночная стоимость заложенного имущества составляет – 2 730 000,00 рублей, из которых стоимость жилого дома – 2 610 000,00 рублей, рыночная стоимость земельного участка – 120 000,00 рублей.

Ответчик в ходе судебного разбирательства доказательств иной рыночной стоимости залогового имущества не представил, о проведении судебной экспертизы не ходатайствовал, следовательно, суд принимает представленный истцом отчет оценщика в качестве допустимого и достоверного доказательства рыночной стоимости залогового имущества.

Кроме того, суд считает, что оснований не доверять отчету оценщика не имеется, поскольку отчет содержит подробное описание проведенного исследования, ссылки на нормативную документацию, выводы по поставленному вопросу и соответствует более вероятной рыночной стоимости залогового имущества.

Однако, в силу п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену указанного выше недвижимого имущества следует установить исходя из 80% рыночной стоимости указанной в отчёте оценщика об оценке рыночной стоимости, то есть стоимость жилого дома – 2 088 000,00 рублей, рыночная стоимость земельного участка – 96 000,00 рублей.

Ч. 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В 

Истец просит взыскать с ответчика документально подтвержденные судебные расходы, из которых за проведение оценки залогового имущества в сумме 2400,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 394,76 рубля. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк необходимо взыскать расходы за проведение оценки стоимости залогового имущества в сумме 2400,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 24 394,76 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть.

Взыскать ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.01.2023 г. по 12.05.2023 г. (включительно) в сумме 3 238 952 рубля 36 копеек, в том числе: просроченные проценты – 158 952 рубля 36 копеек, просроченный основной долг – 3 080 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (

<

данные изъяты>) расходы по оплате госпошлины в сумме 24 394 рубля 76 копеек, расходы по оплате оценки стоимости предмета залога в размере 2400 рублей 00 копеек. 

Обратить взыскание на предметы залога – жилой дом общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО1, путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену объектов недвижимости, исходя из их 80% рыночной стоимости, на жилой дом в размере 2 088 000 рублей 00 копеек, на земельный участок в размере 96 000 рублей 00 копеек.

Вырученные от продажи заложенного имущества денежные средства направить в счёт погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, превышающий размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату собственникам.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Суджанский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.М. Тимошенко