Дело № 2-590/2017

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2017 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи ЛамзинойС.В.,

при секретаре Лямзиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита.

В обоснование исковых требований представителем истца ФИО2, действующим по доверенности, указывается, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил должнику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяца, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Согласно выписке по счету должника взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просили взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца и в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно. При этом, на момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности своей явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки. 

При таком положении, неявка сторон не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика и представителя истца, просившего рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, в рамках заочного производства, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п.п. 1, 2 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФдолжен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи809Гражданского кодекса Российской Федерации, являютсяплатойза пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения междуБанком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентныеставкипо кредитам ивкладам(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с анкетой, в которой, указав свои личные данные и дав согласие на обработку банком таких данных, просила ОАО КБ «Восточный» предоставить ей кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых на 

<

данные изъяты> месяцев. В анкете ФИО1 содержится предварительный график гашения кредита и информация о полной стоимости кредита, составляющей 

<

данные изъяты> %, рассчитанной в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, и о полной сумме, подлежащей выплате за весь срок кредитования, составляющей 

<

данные изъяты> рублей. К анкете от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 приложила копию своего гражданского паспорта (л.д. 13-14).

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано ОАО КБ «Восточный» заявление о заключении договора кредитования №, в котором заявила о своем предложении (оферте) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовых условиях), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт (Правилах), Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить ей следующие условия кредитования: номер счета №, срок возврата кредита – 

<

данные изъяты> месяцев, сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка – 

<

данные изъяты> % годовых (ПСК – 

<

данные изъяты> % годовых), дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 

<

данные изъяты>, размер ежемесячного взноса – 

<

данные изъяты> руб., штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – 

<

данные изъяты> % в течении 

<

данные изъяты> дней со дня просрочки.

В заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования № содержится график гашения кредита, согласно которому она обязана была осуществлять ежемесячные платежи по погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом ежемесячно начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования № содержит также информацию о полной сумме, подлежащей выплате за весь срок кредитования, составляющей 

<

данные изъяты> рублей. 

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования №, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые, в случае заключения кредитного договора, будут являться его неотъемлемыми частями. 

Акцепт банка оферты заемщика согласно тексту указанной оферты должен быть совершен в течении 30 календарных дней со дня получения заявления путем открытия заемщику текущего счета и зачисления на него суммы кредита (л.д. 12).

Согласно п. 1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета Восточный экспресс банк, являющихся приложением 2 к Приказу № ГБ от ДД.ММ.ГГГГ (Типовые условия), погашение кредита и начисленных процентов осуществляется ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Данные о кредите» заявления клиента, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (л.д. 18-19). 

В соответствии с п. 1.3 Типовых условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредите» заявления клиента, начисляемые со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. 

На основании п. 1.4 Типовых условий в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе «Данные о кредите» заявления клиента. 

Из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что испрашиваемые ФИО1 заемные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ были перечислены банком на открытый на ее имя счет № (л.д. 15-17), что свидетельствует о полном исполнении банком своих обязательств перед ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору кредитования, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем ее задолженность перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке. 

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 (заемщика) перед истцом ПАО КБ «Восточный» (ОАО КБ «Восточный» до приведения наименования юридического лица в соответствие с действующим законодательством) (кредитором) подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11) и выпиской из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-17). Из данных документов усматривается, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом (не в полной мере и несвоевременно либо вообще не выполняла) исполняла принятые на себя обязательства по названному кредитному договору, в связи с чем у нее и образовалась указанная выше задолженность, а также говорит о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика.

Оснований сомневаться в правильности названных документов, в том числе расчета истца о сумме задолженности ответчика, у суда не имеется, и доказательств обратного со стороны ответчика ФИО1 суду предоставлено не было.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиям кредитного договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФсуд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, истцом ПАО «Восточный Экспресс Банк» ко взысканию с ответчика ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ кроме ссудной задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб. и задолженности по процентам в размере 

<

данные изъяты> руб., заявлена также неустойка в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из изложенного, оценивая степень соразмерности заявленных к взысканию истцом сумм неустоек по указанному кредитному договору в общей сумме 

<

данные изъяты> руб. (неустойка на просроченный основной долг в сумме 

<

данные изъяты> руб. + неустойка на просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб.) последствиям нарушения обязательств по данному кредитному договору в общей сумме 

<

данные изъяты> руб. (основной долг в сумме 

<

данные изъяты> руб. + просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб.), в том числе ввиду не предоставления самим ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности неустоек, суд не находит оснований для признания их явно несоразмерными, а соответственно не усматривает оснований для их снижения. 

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед ПАО КБ «Восточный», с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 3) и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 2). Итого истцом оплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, исходя из полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в общем размере 

<

данные изъяты> руб., а также ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., исходя из расчета по п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФпри цене иска от 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: