Дело № 2-927/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сивашовой А.В.,

при секретаре Алимовой С.С.

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество РОСБАНК (далее – ПАО РОСБАНК, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании требований указало, что (дата обезличена) между ОАО АКБ РОСБАНК (с 25 января 2015 г. наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и ФИО1 был заключен договор кредитования по кредитной карте (номер обезличен), по которой установлен кредитный лимит 600 000 руб., процентная ставка 20,90% годовых, срок возврата кредита 27 октября 2016 г. За время действия кредитного договора ответчик нарушал срок погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. Сумма долга по кредитному договору за период с 27 октября 2010 г. по 13 марта 2017 г. составила: основной долг - 567 413, 97 руб., проценты 79 487,75 руб., итого 646 901,72 руб. Просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме 646 901,72 руб. из них: по основному долгу – 567 413,97 руб., по процентам – 79 487,75 руб.; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере 9669,02 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО РОСБАНК не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 возражали против удовлетворения заявленных требований, просили в их удовлетворении отказать в полном объеме. Ссылались на незаключенность договора между сторонами, поскольку доказательств зачисления на счет заемщика 600 000 руб. истцом суду не представлено. Приложенные к исковому заявлению документы не заверены надлежащим образом, приложенные табличные данные не подтверждают движение по счету, поскольку не подписаны, не содержат печати, что не позволяет определить их подлинность. Ответчик заявление о выдаче кредитных средств под проценты не писал, спорный кредитный договор не заключал, денежные средства по спорному договору не получал, соответственно не вносил. Доказательств, что ПАО Росбанк был открыт на имя ФИО1 по его заявлению расчетный счет (номер обезличен) в целях получения кредита в сумме 567 413,97 руб. или 600 000 руб. не представлено. Из представленных истцом таблиц номера указанных в них счетов не соотносятся со счетами, указанными в листах к заявлению, в них отсутствуют сведения о выдаче истцу денежных средств в виде кредита под проценты, в том числе в размере спорной суммы. Расчет задолженности представлен истцом в виде табличной распечатки с указанием банковского счета (номер обезличен), который не соотносится со сведениями, указанными в заявлении. Расчет задолженности не корректен, выполнен ненадлежащим образом, из него не следует по какой формуле, на основании каких данных истец произвел расчет задолженности по основному долгу за период с 27 октября 2010 г. по 13 марта 2017 г., не ясно на основании чего, каких данных, заявленная сумма долга в размере 567 413,97 руб. подлежит возмещению ответчиком. Не ясно из представленной табличной распечатки в связи с чем итоговая сумма основного долга в одной из колонок таблицы указана в размере 440 704,26 руб., а требование заявлено в сумме 567 413,97 руб. Представленная в качестве листа к заявлению светокопия информационного графика не содержит в себе подписи ФИО1, его инициалов, даты составления. Также указали, что срок действия карты, на которую ссылается истец, истек 01 октября 2013 г., доказательств перевыпуска спорной кредитной карты и получение ее ответчиком не представлено, отсутствуют доказательства истребования ответчиком кредитной карты с новым сроком ее действия. Также сослались на непредставление истцом доказательств о его преобразовании, послужившим основанием для изменения номера счета ответчика, доказательства согласования с ответчиком условий об изменении номера счета. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Из материалов дела следует, что 27 октября 2010 г. ФИО1 обратился в ОАО АКБ РОСБАНК с заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования. В заявлении указано, что согласием Банка с предложением заключить договор считается совершение Банком действий по открытию счета предоставления кредитов (далее - СПК) в валюте кредита, выдачи заемщику кредитной карты, предоставления заемщику возможности осуществлять по указанному СПК операции с использованием кредитной карты в рамках установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении. Таким образом, вопреки доводам ответчика в заявлении не указано о перечислении одномоментно на счет заемщика и выдачи ему 600 000 руб., а на возможность пользования заемными средствами со счета до указанного размера.

Пунктом 2 заявления предусмотрено, что заявление, Правила выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования и применяемый тарифный план по СПК являются неотъемлемыми частями договора. 

В соответствии с п.3 заявления ФИО1 обязался в соответствии с Правилами погашать предоставленные кредиты и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитами, не являющихся беспроцентными, путем ежемесячного зачисления (но не позднее срока оплаты минимального ежемесячного платежа и срока полного возврата кредитов) на открытый банком личный банковский счет (далее - ЛБС) денежных средств размере минимального ежемесячного платежа, состав которого указан в поле «Параметры кредита» заявления, а также уплачивать комиссии Банка в размере и порядке, установленных тарифами Банка и правилами. Также обязался в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные проценты за пользование кредитами, не являющимися беспроцентыми не позднее срока полного возврата кредита.

Из пункта 4 заявления следует, что заемщику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора счета предоставления кредитов, договора кредитования по кредитной карте, договора о выдаче и использовании кредитной карты и договора о залоге права требования возврата суммы вклада.

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что заемщик поручает Банку в случае, если в дату наступления обязанности в полном объеме возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами на личном банковском счете отсутствуют или недостаточно денежных средств для полного исполнения обязательств клиента осуществить бесспорное списание денежных средств со счета погашения по вкладу в счет полного возврата полученных кредитов, уплаты процентов за пользование кредитами (л.д. 32-33).

Из Параметров кредита следует, что ФИО1 предоставлялся кредитным лимит в размере 600 000 руб., процентная ставка по кредитам, не являющихся беспроцентными в пределах кредитного лимита установлена 20,9 % годовых, за превышение расходного лимита – 72 % годовых. Определен состав минимального платежа: сумма начисленных процентов за истекший расчетный период по непросроченным кредитам, не являющимся беспроцентными, предоставляемым в пределах кредитного лимита/ сверх расходного лимита, полная сумма непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода, 5% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах кредитного лимита по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода.

Расчетный период указан с 28 числа месяца по 27 числа следующего месяца, срок оплаты минимального ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца. Срок полного возврата кредитов – 27 октября 2016 г.

Беспроцентный период кредитования – период времени с даты предоставления кредита по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен указанный кредит включительно. Указан номер ЛБС: (номер обезличен), синоним ЛБС (номер обезличен)

Также указано, что клиент ознакомлен с правилами и тарифами банка до подписания заявления, а также ознакомлен с информационным графиком платежей, которые были предоставлены при подписании заявления.

Заявление подписано ФИО1 27 октября 2010 г., в тот же день принято работником Банка. 

Также приложены параметры кредита, которые как указано заполняются сотрудником при согласии Банка с предложениями клиента, в которых указано, что ФИО1 выдана кредитная карта и ПИН-конверт к ней, карта – (информация скрыта), номер карты (номер обезличен), срок действия карты – до 01 октября 2013 г., дата заключения договора – о выдаче и использовании кредитной карты – 27 октября 2010 г., номер СПК – (номер обезличен), синоним СПК – (номер обезличен) дата открытия СПК – 27 октября 2010 г., дата заключения договора счета предоставления кредитов – 27 октября 2010 г., указан номер кредитного договора - (номер обезличен), дата заключения договора кредитования по кредитной карте – 27 октября 2010 г.

Указанные параметры также подписаны ФИО1 27 октября 2010 г., где ответчик также подтвердил, что предоставил Банку право на составление и подписание расчетных документов от его имени, а также в случае поступления денежных средств на СПК в безналичном/наличном порядке в день зачисления денежных средств на СПК производить их перечисление с вышеуказанного СПК на ЛБС (л.д. 35).

Таким образом, 27 октября 2010 г. Бакн акцептовал оферту ФИО1

К заявлению также приложены информационный график погашения, информационные графики погашения кредитов, являющихся беспроцентными и не являющихся беспроцентными, из которых подписан ФИО1 график погашения кредитов, являющихся беспроцентными.

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами кредитного договора, подписанного ими, и подтверждается другими документами, из которых должно явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявление о предоставлении кредита с указанием суммы, внесением платы за предоставление кредита и т.д.), открытием банком ссудного счета клиенту, перечислением на него денежных средств.

Таким образом, вопреки доводам ответчика им договор был заключен, счет заемщику был открыт, кредитная карта с кредитным лимитом 600 000 руб. ответчиком получена, из выписки по счету (номер обезличен) следует, что ответчик получал кредиты в рамках заключенного договора (л.д. 13-17), что в совокупности свидетельствует о воле ответчика на заключения договора на заявленных им условиях, соответственно в силу положений ст. ст. 435, 438 ГК РФ договор был заключен.

Согласно п. 3.8 Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования клиент обязуется погашать предоставленные Кредиты и уплачивать проценты, начисленные в соответствии с п. 3.11 Правил, путем уплаты Минимального ежемесячного платежа в порядке и в сроки, установленные п. 3.12 Правил, а также уплачивать Комиссии Банка в размере и порядке, установленные применяемым Тарифным планом по СПК и Правилами. Также Клиент обязуется в полном объеме возвратить предоставленные Кредиты и уплатить проценты, начисленные в соответствии с п. 3.11 Правил, неустойку, а также Комиссии Банка, предусмотренные Тарифным планом по СПК, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредитов» Заявления о предоставлении Кредитной карты.

В соответствии п. 3.11 Правил за пользование кредитами, полученными в пределах кредитного лимита и не являющимися беспроцентными кредитами, клиент уплачивает банку проценты за использование средств в пределах кредитного лимита, размер которых определяется Тарифным планом по СПК и указывается в заявлении о предоставлении кредитной карты в поле «Процентная ставка по Кредитам не являющихся беспроцентными».

Проценты за использование средств в пределах Кредитного лимита рассчитывается Банком на остаток задолженности по кредитам, предоставленным в пределах кредитного лимита и не являющимися беспроцентными, учитываемой на начало каждого операционного дня пока кредиты остаются непогашенными, исходя из размера процентной ставки, периода фактического пользования кредитами и количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

За пользование кредитами, предоставленными сверх установленного кредитного лимита клиент уплачивает Банку проценты за превышение расходного лимита, размер процентной ставки которых определяется тарифным планом по СПК и указан в заявлении о предоставлении кредитной карты. 

Проценты за превышение расходного лимита рассчитываются Банком на остаток задолженности по кредитам, предоставленным сверх установленного кредитного лимита, на начало каждого операционного дня пока кредиты, предоставленные сверх установленного кредитного лимита, остаются непогашенным, исходя из размера процентной ставки, периода фактического пользования данными кредитами и количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Проценты за пользование кредитами, предоставленными в пределах кредитного лимита и не являющимися беспроцентными, начисленные в соответствии с данным пунктом Правил подлежат уплате в составе минимального ежемесячного платежа в порядке и в сроки, предусмотрены п. 3.12 правил. При отсутствии на конец расчетного периода, в котором Банком были предоставлены кредиты, задолженности по кредитам, не являющимся беспроцентными, проценты начисляются Банком за первые два расчетные периода с момента предоставления кредитов и подлежат уплате клиентом в случае невыполнения клиентом условий по предоставлению беспроцентных кредитов – в последний календарный день третьего расчетного периода пользования кредитами. Проценты, начисленные за третий и последующий расчетные периоды с момента предоставления кредитов, подлежат уплате клиентом ежемесячно, в последний календарный день расчетного периода, следующего за соответствующим истекшим расчетным периодом. Информация о сумме процентов, начисленных за пользование не являющимися беспроцентными кредитами в течение первого расчетного периода с момента предоставления кредитов, указывается в информации о платежах по окончании второго расчетного периода. В случае наличия на конец расчетного периода, в котором Банком были предоставлены кредиты, задолженности по кредитам, не являющимся беспроцентными, начисленные проценты по предоставленным в течение данного расчетного периода кредитам, подлежат уплате ежемесячно, в последний календарный день расчетного периода, следующим за истекшим расчетным периодом. 

Пунктом 3.12 правил предусмотрено, что клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед Банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные правилами.

Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате Клиентом ежемесячно в последний календарный день Расчетного периода, следующего за истекшим Расчетным периодом. Дата Срока уплаты Минимального ежемесячного платежа указана в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в поле «Срок уплаты Минимального ежемесячного платежа» раздела «Параметры Кредита». Если дата Срока уплаты Минимального ежемесячного платежа, не является Рабочим днем, Клиент обязан уплатить Минимальный ежемесячный платеж не позднее первого Рабочего дня, следующего за указанной датой.

Пунктом 3.19 Правил предусмотрено, что в случае возникновения у Заемщика просроченной задолженности банк вправе предъявить Клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках Договора и выдаче и использовании Кредитной карты/Договора кредитования по Кредитной карте Кредитов, уплате процентов за предоставленные Кредиты и Комиссий Банка.

Из представленных суду выписок по счету ответчика, расчета задолженности следует, что ФИО1 нарушал обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, в результате чего образовалась задолженность в размере 646901 руб. 72 коп.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 13 марта 2017 г. составила по просроченному основному долгу - 567413,97 руб., по просроченным процентам – 71 606,08 руб., по процентам начисленных на просрочку основного долга – 7 881,67 руб.

Оснований сомневаться в обоснованности данного расчета у суда не имеется. Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, доказательств, опровергающих факт наличия задолженности, ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в общей сумме 646901 руб. 72 коп.

Довод ответчика о том, что приложенные к исковому заявлению документы не заверены надлежащим образом, приложенные табличные данные не подтверждают движение по счету, поскольку не подписаны, не содержат печати, что не позволяет определить их подлинность, несостоятелен, поскольку исковое заявление и приложенные к нему документы, включая и те, на которые ссылается ответчик прошиты, пронумерованы, скреплены и заверены подписью представителя истца (л.д. 81 оборот).

Ссылка на то, что ответчик не писал заявление опровергается представленным суду заявлением с подписью ответчика, аналогичной его подписи в паспорте. Свою подпись в заявлении ответчик не оспаривал, напротив пояснил, что написание им указанного заявления является лишь предложением заключить договор, то есть фактически подтвердил свою подпись. 

Вопреки доводам ответчика к исковому заявлению приложен Устав ПАО РОСБАНК, зарегистрированный в ФНС России по (адрес обезличен), из которого следуют даты и основания реорганизации истца, в частности, в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15 апреля 2011 г. (протокол (номер обезличен)) Банк был реорганизован в форме присоединения к (информация скрыта)

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 30 сентября 2014 г. (протокол (номер обезличен)) Банк был реорганизован в форме присоединения к Банку открытого акционерного общества «Капитал и Здание», наименование изменено на ПАО АКБ РОСБАНК.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 15 декабря 2014 г. (протокол (номер обезличен)) наименования Банка были изменены на Публичное акционерное общества РОСБАНК (л.д. 73-79).

Как следует из выписок по счету ответчика номер счета изменялся в связи с преобразованием филиала Банка (что совпадает со сведениями, датами, отраженными в Уставе истца), ввиду чего остаток передавался реорганизованному лицу, после чего ответчик продолжал пользоваться картой вплоть до марта 2016 г. с тем же кредитным лимитом и той же процентной ставкой и сроком действия договора, то есть согласился с изменением номера счета, а также ответчик получил, как указывает истец, перевыпущенную кредитную карту после истечения срока действия первоначально выданной, с помощью которой получал и пользовался кредитами.

При этом вопреки доводам ответчика в приложенных выписках имеются сведения о номере кредитного договора, проводимых операциях по нему, как то: пополнение счета, погашение кредита, погашение просроченной задолженности и иные (л.д. 13-31). 

Довод ответчика о том, что он не подписывал информационный график погашения кредитов, не являющихся беспроцентными, не свидетельствует о незаключенности договора, поскольку заявление о предоставлении кредита, правила (п.3.11 в том числе) содержат сведения и информацию о порядке и условиях начисления процентов за пользования кредиторами, не являющихся беспроцентными в случае нарушения заемщиком условий получения беспроцентного кредита, содержится размер минимального платежа, указан его состав. 

Расчет задолженности вопреки утверждению ответчика содержит сведения о текущей задолженности, сведения о снятии денежных средствах (предоставление кредита), сведения об основном долге, о просроченном долге, о начисленных процентах исходя из установленной ставки 20,9 % годовых и размера минимального платежа – 5%, о просроченных процентах, их размер также указан, а также сведения о внесении денежных средств на ЛБС, сведения о начислении комиссии по кредиту, в связи с чем возможно проверить его, соотнести с полученными кредитами ответчиком, произведенными им погашениями по ним.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поскольку исковые требования ПАО РОСБАНК подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9669,02 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме 646 901 (шестьсот сорок шесть тысяч девятьсот один) руб. 72 коп., из которых задолженность по основному долгу – 567 413 руб. 97 коп., по процентам – 79 487 руб. 75 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере 9669 (девять тысяч шестьсот шестьдесят девять) руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Решение в окончательной форме принято 31 мая 2017 г. 

Судья А.В. Сивашова