Дело № 2-2305/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2017 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Сабуровой О.А.,

при секретаре Бормотко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «XXXX» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ. между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) XXXX, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере XXXX под 32,9 % годовых сроком на 19 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий кредитного договора. Согласно п. 12 указанных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составила 236 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составила 236 дней. Ответчик воспользовался представленным кредитом, всего в период пользования кредитом произвел выплаты в размере XXXX Однако в результате ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора по состоянию ДД.ММ.ГГ. у него образовалась задолженность. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере XXXX, из которых XXXX – просроченная ссуда, XXXX – просроченные проценты, XXXX – проценты по просроченной ссуде, XXXX – неустойка по ссудному договору, XXXX– неустойка на просроченную ссуду, XXXX - комиссия за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере XXXX 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно иску просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик и ее представитель в судебном заседании с суммой заявленных исковых требований были не согласны. Ответчик представила возражения на иск, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГ был заключен кредитный договор с целью перекредитации предыдущего кредита, по которому у ответчика образовалась задолженность в размере XXXX Предоставляемая сумма по спорному кредитному договору сложилась из суммы указанной задолженности XXXX, а так еще XXXX, в связи с чем общая сумма кредита составила XXXX под 22,9 % годовых сроком на 24 месяца. Однако банк при предоставлении кредита включил дополнительные услуги: оплату смс сообщений в размере XXXX, страховку в сумме XXXX и итоговая сумма кредита составила XXXX В дальнейшем ответчик отказалась от дополнительных услуг, вследствие чего истец изменил процентную ставку. Указала, что уплатила в счет погашения кредита сумму в размере XXXX Представила свой расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности составляет XXXX с учетом процентов, при этом полагала, что штрафные санкции взысканию не подлежат. Представитель ответчика просила снизить размер неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, поскольку считала его чрезмерно завышенным. 

Суд, изучив материалы дела, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.819, 809, 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГ. между ПАО «XXXX» и ФИО1 был заключен кредитный договор XXXX, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере XXXX под 23 % годовых сроком на 24 месяца.

Кредитный договор заключен в порядке письменного предложения (оферты) ответчика о заключении кредитного договора на «Условиях кредитования ООО ИКБ «XXXX» физических лиц на потребительские цели» и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика, открытый в филиале «XXXX» ООО ИКБ «XXXX». Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита п.4.2 в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32.90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.

Из пояснений истца следует, что указанный кредит был предоставлен ей в целях погашения действующего кредита, в связи с чем сумма XXXX была перечислена банком в счет погашения действующего кредита. 

При этом в день заключения кредитного договора заемщиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы (л.д.19).

Согласно п. 3 Акцепта размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты составил 0,70 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. При этом указанная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д.15). 

Согласно п. 3.2 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита Банк взимает с заемщика в виде платы за программу вознаграждение за оказание Клиенту услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 13,46 % до 41,39 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования (л.д. 15).

Таким образом, согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету (л.д.7), XXXX было перечислено на счет клиента, которые были обналичены заемщиком ФИО1, что не оспаривалось ею в судебном заседании. При этом сумма XXXX была удержана банком в качестве комиссии за выдачу карты Gold, и оставшаяся сумма в размере XXXX являлась платой за услугу страхования. 

В этой связи доводы ответчика о том, что сумма платы за услугу страхования составила в общем размере XXXX не принимаются судом во внимание, как противоречащие установленным обстоятельствам по делу. 

Как следует из материалов дела, ответчик частично произвел возврат кредита в сумме XXXX, однако в настоящее время надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору, его задолженность по кредитному договору по состоянию ДД.ММ.ГГ. составляет XXXX, из которых XXXX – просроченная ссуда, XXXX – просроченные проценты, XXXX – проценты по просроченной ссуде, XXXX – неустойка по ссудному договору, XXXX– неустойка на просроченную ссуду.

Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное ответчику ДД.ММ.ГГ., не исполнено.

В ходе судебного разбирательства ответчик не оспаривала наличие долговых обязательств перед банком, однако была не согласна с размером задолженности, а так же полагала, что штрафные санкции не подлежат взысканию. 

Оценивая доводы ответчика в указанной части, исходя из обстоятельств дела, буквального толкования условий кредитного договора, проверив расчет размера задолженности, произведенного банком, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора. 

В соответствии с п. 5.2. заявления о предоставлении потребительского кредита истец просит банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами и в определенной очередности.

Из текста договора о потребительском кредитовании прямо следует, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, подключении услуги смс-информирование добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

ДД.ММ.ГГ. подписано дополнительное соглашение между ПАО «XXXX» и ФИО1, в котором внесены изменения в график платежей, поскольку ДД.ММ.ГГ на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГ. об исключении из числа застрахованных лиц по программе (добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), была возвращена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере XXXX

Таким образом, все банковские операции были произведены истцом на основании договорных отношений с заемщиком, в рамках достигнутых сторонами условий, которые заемщиком не оспорены, в уставленном законом порядке не признаны недействительными. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст.33 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. Такое условие предусмотрено п.5.2 Общих Условий договора. 

Учитывая, что ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, суд считает, что требования истца являются обоснованными и признает верными расчеты суммы задолженности.

Статьями 330 ГК РФ, пунктом 12 Индивидуальных Условий кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки, таким образом, требования истца о взыскании указанных штрафных санкций подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство снижении размера неустойки. 

Принимая во внимание, что в данном случае взыскание неустойки в полном объеме нарушит имущественный баланс интересов сторон, суд в соответствии со статьей 333 ГК, с учетом конкретных обстоятельств дела, материального положения ответчика (незначительного размера пенсии по старости), преклонного возраста (74 года), состояния здоровья (инвалид 3 группы), снижает размер неустойки до XXXX 

Снижение размера до указанного размера, по мнению суда, не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку оплаты по кредитным обязательствам, а также не повлечет существенного нарушения прав взыскателя. 

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере XXXX, из которых: которых XXXX – просроченная ссуда, XXXX – просроченные проценты, XXXX – проценты по просроченной ссуде, XXXX – штрафные санкции. 

В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере XXXX подлежат удовлетворению, поскольку подтверждаются документально. 

По изложенному, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «XXXX» задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ. в размере XXXX, расходы по оплате государственной пошлины в размере XXXX 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О. А. Сабурова

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2017 года.