Дело № 2-367/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 г. с. Бураево

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шарифуллиной Г.Р.,

при секретаре Ахмадиевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ (далее - РООЗПП «Форт-Юст») в интересах ФИО1 обратилась с иском в суд к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО «СК «РСХБ-Страхование») о защите прав потребителей о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 183900 руб. сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день ФИО1 было написано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования № 5). Из суммы кредита 24 301 руб. были списаны в качестве платы за присоединение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес банка заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

В связи с вышеизложенным, просит признать недействительным условие программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» в части не возврата платы за страхование в случае досрочного отказа от договора страхования; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 24 301 руб., неустойку в размере 26 245 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; судебные расходы за отправку почтовой корреспонденции в размере 348 руб., штраф в размере по 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу общественной организации.

Представитель истца РОО ЗПП «Форт Юст» РБ и истец ФИО1 на судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, направили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении не представил.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» также на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Представил суду письменные возражения о том, что ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5 (далее – Программа страхования), что подтверждается заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым согласился со всеми условиями Программы страхования; страховая премия полученная Страховщиком составляет 8 865,84 руб.; услуга страхования является возмездной; ФИО1 может в любое время отказаться от Программы страхования, но при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит; спорные правоотношения регулируются ст. 958 ГК РФ, в связи исковые требования не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), заключенного в рамках коллективного договора страхования между АО «Россельхозбанк» и СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни. Указана сумма страховой выплаты, которая составила 24 301,40 руб.

Согласно пункту 5 указанного выше заявления истца, действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При досрочном отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес банка заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Между тем, Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку в данном случае заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Принимая во внимание, что истец обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, с чем с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 24 301 руб.

Таким образом, учитывая, что условие заявления об участии в программе комплексного страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части признания недействительным условия программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» в части не возврата платы за страхование в случае досрочного отказа от договора страхования и взыскания уплаченной страховой премии в размере 24 301 руб.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года, ст.1101 ГК РФ, п.45 Постановления №17, учитывая нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять условия договора, ущемляющие его права, нежелание Банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего истец был вынужден обратиться за судебной защитой, полагает возможным определить к взысканию с Банка компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В части требований о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» неустойки суд полагает необходимым отказать в удовлетворении, поскольку действия кредитной организации по удержанию и перечислению вознаграждения за услуги страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании положений статей 28 – 31 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). 

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» требование истца о взыскании с ответчика штрафа правомерны. Сумма штрафа с учетом размера взыскания составит 12 650,50 руб., по 6 325,25 руб. в пользу ФИО1 и РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Банка в пользу истца подлежит взысканию почтовые расходы, связанные с направлением заявления об отказе от услуги страхования в размере 348 руб., согласно кассовым чекам от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Банка в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 608,55 руб., от уплаты которой освобожден истец. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными недействительным условие программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», как не соответствующие Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в части не возврата платы за страхование в случае досрочного отказа от договора страхования.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 24 301 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., почтовые расходы в размере 348 руб., штраф в размере 6 325,25 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 6 325,25 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 608,55 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Балтачевский межрайонный суд РБ (псп 

<

...>).

Председательствующий Г.Р. Шарифуллина

Решение в окончательной форме составлено 31 мая 2019