дело № 2-41/2024 (2-750/2023)

56RS0031-01-2023-000998-91

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2024 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Аминевой Э.Ю., 

при помощнике председателя ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 07 сентября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25 апреля 2023 года, на 10 ноября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 200 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 161 141,01 руб. По состоянию на 10 ноября 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 64805,29 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 59825,67 руб., иные комиссии - 4916,21 руб., неустойка на просроченную ссуду - 63,41 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 25 апреля 2023 года по 10 ноября 2023 года в размере 64805,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2144,16 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

Ответчик ФИО2 судебное заседание не явился. Ответчику ФИО2 заблаговременно было направлено извещение о времени и месте рассмотрения дела, однако почтовое отправление было возвращено без получения с отметкой «истек срок хранения». 

В силу части 1 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неблагоприятных последствий, связанных с неполучением корреспонденции лежит на самом лице. Применительно к правилам п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31 июля 2014 года № 234, и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Из положений п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключён кредитный договор № от 07 сентября 2017 года, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей под 10 % годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования (36 месяцев), сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки «Халва». 

Свои обязательства перед ответчиком ПАО «Совкомбанк» выполнил в полном объёме, перечислив денежные средства на расчетный счет ответчика, открытый у истца.

Обращаясь в Банк с заявлением, ответчик просил открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и заключить с ней Договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта Халва», что подтверждается его подписью на каждой странице договора.

Поэтому неотъемлемыми частями Договора являются: Общие условия Договора потребительского кредита (далее - Общие условия), Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тарифы банка).

Согласно п. 6 индивидуальных условий к договору потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору осуществляются согласно тарифам банка и общим условиям договора.

Разделом 6 общих условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) в виде уплаты неустойки в размере, указанном в тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва».

В пунктах 1.6 и 1.7 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» указаны параметры размеров штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа.

Согласно пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка по финансовому продукту «Карта Халва», размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Как следует из выписки по счету №, ФИО2 пользовался картой, осуществлял переводы и получал наличные денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносил, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту. Ответчик с мая 2023 года платежи в погашение кредита не производил.

ПАО «Совкомбанк» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, однако определением мирового судьи от 21 сентября2023 года судебный приказ от 31 августа 2023 года был отменен по заявлению должника.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО2, условий договора подтверждается выпиской о движении денежных средств.

Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на 10 ноября 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 64805,29 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 59825,67 руб., иные комиссии - 4916,21 руб., неустойка на просроченную ссуду - 63,41 руб.

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Взимание комиссии за указанную услугу, а также платы за обслуживание кредитной карты, размер которых установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

Согласно ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Тарифами Банка по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 1,9 % от суммы задолженности, а также комиссии за снятие /перевод заемных средств (2,9 % от суммы операции +290 руб.).

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчику Банком начислялись комиссии за снятие /перевод заемных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж», за услуги Подписка без НДС, за интернет-платеж, за новые условия рассрочки по карте Халва, за услугу Халва с альтернативным платежом, за расчеты вне партнерского списка (Халва), за невыполнение обязательных условий смс-информирования.

Ответчиком с мая 2023 года платежи в погашение кредитной задолженности, в том числе начисленных комиссий, не производятся. За период с 07 ноября 2018 года по 07 мая 2023 года ответчику начислены комиссии в сумме 4916,21 рублей.

Заключив договор, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» установили размер комиссий по каждой осуществляемой операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) взятых на себя в соответствии с Договором обязательств, в связи с чем начисление указанных комиссий является правомерным.

Из материалов дела следует, что неустойка в сумме 63,41 руб. начислена истцом за период с 28 мая 2023 года по 10 июля 2023 года.

Указанный расчет не оспорен ответчиком, соответствует положениям кредитного договора, произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в счет погашения кредита. Доказательства неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу, руководствуется расчетом, представленным истцом.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, требование истца о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору № от 07 сентября 2017 года в размере 64805,29 рублей подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с платежным поручением № от 15 ноября 2023 года истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена сумма госпошлины за подачу искового заявления в сумме 2144,16 рубля. 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины в размере 2144,16 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 07 сентября 2017 года с 25 апреля 2023 года по 10 ноября 2023 года в размере 64805,29 рублей (шестьдесят четыре тысячи восемьсот пять рублей 29 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2144,16 рубля (две тысячи сто сорок четыре рубля 16 копеек)

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд Оренбургской области заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Первомайский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Первомайский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Ю. Аминева 

Мотивированное решение составлено 15 января 2024 года.