Дело № 2-2743/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Ола 22 ноября 2019 года

Ольский районный суд Магаданской области

в составе председательствующего судьи Ожегова Е.Ю.,

при секретаре Безяевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20.01.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № путем использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами в рамках соглашения об электронном документообороте, определяющего порядок и условия применения сторонами электронной подписи в системе Мобильное приложение «Виртуальная халва» при подписании заявки на оформление расчетной карты и договора потребительского кредита и иных документов, необходимых для выпуска расчетной карты. Указывает, что акцептом Банком оферты о заключении соглашения об электронном документообороте является направление Банком смс-сообщения заёмщику, содержащего ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный заёмщиком в заявлении -анкете. По условиям заключенного в таком порядке договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 14999 руб. сроком на 36 месяцев под 0 % годовых. Указывает, что факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В случае нарушения заёмщиком обязательств по своевременному возврату кредита (части кредита) или уплате процентов договором предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 08.03.2019, каких-либо выплат в счет погашения кредита ответчик не производил. По состоянию на 05.09.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составила 16857,54 руб. в том числе: просроченная ссуда 14983,37 руб., неустойка по ссудному договору 71,1 руб., неустойка на просроченную ссуду 472,24 руб., штраф за просроченный платеж 1329,83 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанной сумме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 674,30 руб. 

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик извещался о месте и времени судебного заседания надлежащим образом по адресу регистрации в 

<

адрес>. Направленные по указанному адресу судебные извещения возвращены с отметками об истечении срока хранения, согласно уведомлению оператора связи телеграмма не доставлена в связи с непроживанием адресата по указанному адресу. Выходом по указанному адресу вручить судебное извещение не преставилось возможным, так как двери квартиры никто не открыл, по имеющему номеру телефону абонент не отвечает, о чем имеются рапорта специалиста суда и секретаря судебного заседания. Сведений об ином месте нахождения ответчика или его месте работы у суда не имеется и стороной истца не представлено.

В соответствии с положениями ст.ст.20, 1651 ГК РФ, разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п.п.63, 68 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, к числу которых относятся и судебные извещения, доставленные по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем оно было возвращено по истечении срока хранения.

При указанных выше обстоятельствах, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства и, в соответствии с ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Уставом ПАО «Совкомбанк» является корпоративным юридическим лицом. На осуществление банковских операций имеет генеральную лицензию № 963 от 05.12.2014 (л.д.28-29).

По делу установлено, что Банком предоставляется финасовый продукт в форме неперсонифицированной виртуальной банковской карты «Виртуальная халва», эмитируемой Банком в электронной форме (не имеющей материального носителя), являющейся электронным средством платежа, предназначенной для совершения операций заёмщиком в пределах и за счет установленного лимита кредитования, с использованием реквизитов расчетной карты для безналичной оплаты товаров (работ, услуг) в сети Интернет в торгово-сервисных предприятиях, включенных в торговую сеть Банка, и возможностью оплаты телефоном в кассах магазинов-партнеров на территории РФ (Раздел 1 Общих условий Договора потребительского кредита). 

Для оформления и выпуска банковской карты «Виртуальная халва» необходимо установить Мобильное приложение «Виртуальная халва», доступное для скачивания, используемое для обмена электронными документами при подписании заявки на выпуск Расчетной карты и Договора потребительского кредита и иных документов, необходимых для выпуска Расчетной карты (Раздел 1 Общих условий Договора потребительского кредита, примечание к тарифам по финансовому продукту).

Договор потребительского кредита между Банком и заёмщиком заключается посредством акцепта Банком направленного заёмщиком Заявления-Анкеты (оферты) и состоит из Заявления-Анкеты, Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредита. (Раздел 1 Общих условий Договора потребительского кредита).

Акцепт Заявления-Анкеты (оферты) заёмщика осуществляется Банком путем предоставления заёмщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, выпуска Расчетной карты и предоставления её реквизитов заёмщику способом, указанным в Индивидуальных условиях договора, открытия лимита кредита и зачисления денежных средств на расчетную карту с отражением Банком первой операции. Заявление-Анкета (оферта) считается акцептованной Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заёмщиком Индивидуальных условий договора и открытия лимита кредита Заёмщику) (пункты 3.2, 3.3 Раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита).

В обоснование заявленных требований истцом, кроме Общих условий Договора потребительского кредита представлены Заявление-Анкета Заёмщика и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита. 

В Заявлении-Анкете указаны сведения о заявителе, данные паспорта, адрес места регистрации, и номер телефона. 

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита составлены в табличной форме, содержат условия о лимите кредитования - 14999 руб., способе направления заёмщику реквизитов расчетной карты. Условия о процентной ставке по кредиту, количестве, размере и периодичности платежей, ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору имеют отсылочный характер к Общим условиям и тарифам Банка, которыми предусмотрены срок действия договора - 36 месяцев, процентная ставка по срочной задолженности - 10%, размер неустойки. 

Заявление-Анкета Заёмщика и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита в поле подпись заёмщика содержат отметку: «ЭП».

Оценивая представленные доказательства, суд руководствуется следующим.

Отношения истца, являющегося кредитной организацией, с клиентами - физическими лицами регулируются Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с частью 1 статьи 30 названного Закона договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

Статьёй 3 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определено понятие идентификации как совокупности мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Этой же статьёй регламентирована упрощенная идентификация клиента - физического лица, которая определена как совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, с подтверждением достоверности этих сведений одним из следующих способов:

с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;

с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

Из приведенных положений действующего законодательства следует вывод о двух формах идентификации физического лица: непосредственной идентификации личности на основании представленных ею документов, либо их копий, и дистанционной идентификации с использованием информационных систем. 

При этом дистанционная идентификация физического лица возможна только при использовании таким лицом усиленной квалифицированной электронной подписи. В случае использования физическим лицом простой электронной подписи его идентификация возможна при получении ключа простой электронной подписи только при личном приёме.

Исследовав раздел 7 Общих условий Договора потребительского кредита, определяющий порядок использования между сторонами электронного документооборота, суд установил, что для заключения соглашения об электронном документообороте заёмщик представляет в банк Заявление-Анкету (оферту). Акцептом Банком оферты о заключении соглашения об электронном документообороте является направление Банком смс-сообщения заёмщику, содержащего ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный заёмщиком в Заявлении-Анкете (пункт 7.1 раздела).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия Банк предоставляет заёмщику доступ в личный кабинет мобильного приложения. Для входа в личный кабинет заёмщик указывает в мобильном приложении номер мобильного телефона. Вход в личный кабинет мобильного приложения осуществляется заёмщиком при помощи ввода кода доступа, отправленного банком заёмщику в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный заёмщиком в мобильном приложении (пункт 7.3 раздела).

Таким образом, определённый в разделе 7 Общих условий Договора потребительского кредита порядок заключения соглашения об электронном документообороте предусматривает дистанционное получение заёмщиком ключа простой электронной подписи в виде кода, направляемого Банком на номер телефона заёмщика, что противоречит требованиям действующего законодательства.

Приняв во внимание установленные по делу обстоятельства о способе заключения договора потребительского кредита нельзя сделать вывод о соблюдении истцом предусмотренных законом требований к осуществлению надлежащей идентификации физического лица, с которым истец вступил в правоотношения по предоставлению финансового продукта.

Следовательно, с учетом изложенного, суд не может прийти к выводу о том, что заёмщиком по договору является именно ответчик.

В связи с тем, что основным инструментом идентификации заёмщика по изложенным в исковом заявлении доводам, явился номер телефона, указанный заёмщиком в Заявлении-Анкете, на который истцом был отправлен код простой электронной подписи, судом, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству у оператора сотовой связи ПАО «Мобильные ТелеСистемы» были истребованы сведения о принадлежности указанного в Заявлении-Анкете абонентского номера заёмщику.

Однако согласно представленной оператором сотовой связи информации, указанный в Заявлении-Анкете абонентский номер ответчику не принадлежит, и не принадлежал на момент заключения договора, так как с 03.05.2012 по настоящее время указанный абонентский номер зарегистрирован на другое лицо.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом не доказано заключение договора потребительского кредита с ответчиком ФИО1, в связи с чем суд не усматривает законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения - 28.11.2019.

Судья подпись Е.Ю.Ожегова

Копия верна

Судья Е.Ю.Ожегова