Дело №2-1146/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тихорецк 21 ноября 2019 года 

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Борисовой Р.Н.,

секретаря судебного заседания Литвишко С.А.,

с участием истца ФИО3 и его представителя ФИО4, действующего на основании доверенности, удостоверенной нотариально 25.06.2019,

представителя ответчика САО «ВСК» - ФИО5, действующего на основании доверенности от 21.10.2019 №0176-06-Д,

специалиста – заведующей Первичного сосудистого центра ФИО2 

в отсутствие представителя третьего лица ПАО «Банк Уралсиб»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

установил:

В суд обратился ФИО3 с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указано, что 21.05.2017 между сыном истца – ФИО1 и страховой компанией САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев №№ сроком действия с 22.05.2017 по 21.05.2022. Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть, установление инвалидности I и II группы, временная нетрудоспособность, полученная в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем первой очереди по договору является ПАО «Уралсиб», в части фактической задолженности лица на дату страхового случая по кредитному договору, выгодоприобретателем второй очереди является наследник. В период действия договора наступил страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ у застрахованного случился 

<

данные изъяты>, на машине «скорой помощи» его доставили в ЦРБ г. Тихорецка. Вечером этого же дня он был транспортирован в ККБ № 1 г. Краснодар для оперативного вмешательства, где в дальнейшем находился на лечении в Нейрохирургическом отделении № 2. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ скончался в отделении реанимации ККБ № 1 не приходя в сознание, о чем свидетельствует справка о смерти и посмертный эпикриз. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается справкой о смерти и посмертным эпикризом. 13.05.2019 ФИО4 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставил полный комплект документов. 30.05.2019 получено уведомление об отказе в страховой выплате ввиду того, что смерть застрахованного, наступила в результате заболевания. 01.07.2019 истцом ФИО3 в адрес САО «ВСК» направлена досудебная претензия, ответ на неё не поступил. 

Истец указывает, что в данном случае имело место наступление страхового события и подлежит выплате страховое возмещение в размере 1205623 рубля. По определению Верховного Суда есть общие правила страхования от несчастных случаев и болезней, в которых указано, что несчастный случай – фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования. Инсульт, вызванный внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, поэтому страховщик обязан выплатить страховое возмещение. При удовлетворении судом требований потребителя просил взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, в данном случае – 602811,50 рублей, а также в счет компенсации морального вреда - 500000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО3 и его представитель ФИО4 исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении в полном объеме. 

Представитель ФИО4 пояснил, что его брат – ФИО1 вел здоровый образ жизни, занимался спортом, ставил себе цели, которые планировал достичь, в поликлинику никогда не обращался, его смерть наступила внезапно, независимо от его воли, является несчастным случаем. В возражениях ответчика указано, что инсульт не является страховым случаем. Однако в правилах страхования в п. 3.8 отражено, что страховым случаем не признается смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечнососудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Его брат никогда не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, не обращался за лечением в поликлинику, никаких заболеваний у того не имелось и не было установлено до заключения договора страхования. Верховный Суд разъяснил, что 

<

данные изъяты> признается несчастным случаем, так как он случился внезапно, неожиданно и не по воле застрахованного. Брат приехал к отцу поменять колеса, где ему стало плохо. 

Представитель ответчика – ФИО5 просил суд в удовлетворении иска отказать. Он настаивал, что смерть ФИО1 не является страховым случаем. Договор страхования был заключен на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в ред. от 19.05.2016. Обязанность по выплате страхового возмещения наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором и Правилами страхования. Договором страхования предусмотрено, что страховым случаем является: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Согласно п. 2.3 Правил страхования № 167/1 несчастный случай – внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания, инфекционные заболевания, кроме клещевого энцефалита, клещевого энцефаломиелита, полиомиелита. В соответствии с п. 2.4 Правил страхования №167/1 заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования. Причина смерти, указанная в медицинских документах и справке о смерти ФИО1., в соответствии с п. 2.3 Правил страхования 167/1 не является несчастным случаем. 

В суд не явился представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб», о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В поступившем письменном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие. В ранее поступившем в суд отзыве просили при вынесении решения, в случае удовлетворения исковых требований, учесть, что денежные средства в сумме 816315,44 рублей необходимо направить на погашение задолженности по кредитному договору. 

На основании положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ПАО «Банк Уралсиб».

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, специалиста, исследовав материалы дела обозрев стационарные медицинские карты ФИО1 из Тихорецкой ЦРБ №№ и №№ из ККБ №1, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений части 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В судебном заседании установлено, что 21.05.2017 между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор № № добровольного страхования от несчастных случаев.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1 наследником является отец ФИО3, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 22.10.2019.

Уведомлениями САО «ВСК» от 16.05.2019 и от 25.07.2019 отказано в выплате страхового возмещения по договору № №, смерть ФИО1 не признана ответчиком страховым случаем. 

В судебном заседании установлено, что договор страхования №№ был заключен на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утв. генеральным директором САО «ВСК» в ред. от 19.05.2016.

Из текста договора страхования от 21.05.2017 следует, что страхователь ФИО1 на момент заключения договора с Правилами № 167/1 ознакомлен, согласен с их содержанием, получил экземпляр Правил № 167/1.

В договоре страхования от 21.05.2017 определены следующие страховые случаи: 

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- установление застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

- временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

Срок страхования определен сторонами с 22.05.2017 по 21.05.2022

Таким образом, условиями договора страхования № № от 21.05.2017 предусмотрено, что для наступления страхового случая, влекущего за собой наступление у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения, происходит одно из двух событий: смерть застрахованного лица либо установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности, в результате несчастного случая.

В справке о смерти № № причина смерти ФИО1 указана как 

<

данные изъяты>.

Согласно выписке из протокола вскрытия №№ от 21.05.2019, указано основное заболевание: 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Опрошенная в судебном заседании в качестве специалиста – заведующая Первичным сосудистым центром г. Тихорецка ФИО2 после изучения стационарных карт ФИО1. пояснила, что выставленный диагноз: 

<

данные изъяты> – это врожденная патология сосудов, которую можно определить только в результате специального исследования. Многие люди живут долгие годы с таким заболеванием и не знают о его существовании. Патология может быть неизвестна длительное время. Данное заболевание дает 

<

данные изъяты>. Небольшая нагрузка спровоцировала 

<

данные изъяты>. 

Согласно п. 2.3 Правил страхования №167/1 САО «ВСК», несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования. В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж). 

Этим же пунктом определено, что не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страховании.

В соответствии с п. 2.4 Правил страхования №167/1 САО «ВСК», заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что наступившее событие - смерть ФИО1 не является страховым случаем, наступила в результате имевшегося у него заболевания (

<

данные изъяты>), которое не было диагностировано до заключения договора страхования.

В связи с тем, что договором страхования не предусмотрена страховая выплата в случае смерти в результате заболевания, у САО «ВСК» отсутствуют правовые основания для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

Суд отклоняет доводы исковой стороны о том, что судебной практикой, в том числе разъяснениями Верховного Суда РФ отнесено наступление инсульта к несчастному случаю, влекущему у страховой компании возникновение обязательства по страховой выплате. 

Обстоятельства, установленные в определении Верховного Суда РФ №18-КГ17-27 и Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №5 (2017), не подлежат применению в рассматриваемом деле, поскольку в рассматриваемом судом споре договор страхования был заключен на иных условиях, предусмотренных Правилами страхования №167/1 САО «ВСК», в п. 2.3 которых конкретно установлено, что наступление инсульта и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания, не являются несчастным случаем. 

Тот факт, что застрахованный ФИО1 не знал об имевшейся у него патологии, не обращался за медицинской помощью во время жизни, не имел амбулаторной карты в поликлинике, не подтверждает отсутствие у него 

<

данные изъяты>. 

Как пояснила специалист ФИО2 данное заболевание является врожденным, длительное время может не проявляться, для его диагностирования необходимо специальное обследование. Эта патология в результате небольшой физической нагрузки (менял колесо на машине) привела к наступлению 

<

данные изъяты>. 

При указанных обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Тихорецкого 

городского суда подпись Р.Н. Борисова