Дело № 2-1139/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года город Озёрск 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Медведевой И.С. 

при секретаре Яременко Н.Е. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исключении из участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: 

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», ответчик), просит исключить его из участников программы коллективного страхования, взыскать страховую премию в размере 83148,48 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2018 года по 28 мая 2019 года в сумме 2683,53 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы (том 1 л.д.3-7). 

В обоснование исковых требований указал, что 11 марта 2016 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 981462,20 руб. сроком 60 месяцев под 19% годовых. При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования, страховая премия по которому составила 176751 руб. Поскольку 02 ноября 2018 года ФИО1 кредит погасил досрочно, он обратился в банк с заявлением о возврате части страховой премии за вычетом периода пользования кредитом, которое оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд. 

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом (том 3 л.д.47), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (том 3 л.д.5). 

Представитель истца ФИО2 (полномочия – том 1 л.д.34) в судебное заседание не явился, направленное в его адрес почтой судебное извещение возвращено с указанием причины: «Истек срок хранения» (том 3 л.д. 41), что в силу положений ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ признается надлежащим извещением. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (том 2 л.д.7) и отзыв на иск (том 1 л.д.55-66), в котором, помимо прочего, указал на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца, заемщик до подписания кредитных договоров был проинформирован о включении в число участников программы коллективного страхования, его волеизъявление было добровольным.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен (том 3 л.д. 42). 

Исследовав материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска. 

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).\

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 3).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что 11 марта 2016 года ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором одновременно с предоставлением потребительского кредита просил включить его в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом. Выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования (том 1 л.д.12-13).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового коллективного страхования будет являться он, а в случае его смерти - его наследники. Также ФИО1 был подробно информирован, что участие в Программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в Программе, а также о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в программу и уплату услуг банка.

Указал, что полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг, понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

Кроме того, ФИО1 своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтвердил свое согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу. Указал, что понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления банком указанной дополнительной услуги, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Размер платы за Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков составляет 0,30% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения потребительского кредита (то есть, 981950 руб. (сумма кредита) * 0,30% *60 месяцев = 176751 руб.) – том 1 л.д. 13. 

ФИО1 выразил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах от 48,80% до 89,99% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

Таким образом, при заключении договора, до сведения заемщика была доведена информация о размере подлежащей удержанию платы за участие в программе страхования, а также структуре такой платы.

11 марта 2016 года ФИО3 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев «Программа страхования «Классика»», в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, заключенному между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и акционерным обществом "Метлайф" (том 1 л.д. 127-128).

В указанном заявлении ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердил, что он понимает, что участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев - это его личное желание и право, а не обязанность, при этом он имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, а также с акционерным обществом "Метлайф". Также ФИО3 своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев не влияет она условия оказания ему услуг банком и их стоимость. 

11 марта 2016 года ФИО1 подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой» _ Классика, в котором он предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета, согласно действующим тарифам банка, с его банковского счета (пункт 8 – том 1 л.д.121). В заявлении отражено, что ФИО1 проинформирован о праве в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты. 

Истец просит исключить его из участников программы коллективного страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возвратить плату в сумме 83148,48 руб. (176751 : 1826 * 967). 

11 марта 2016 года между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 981950 руб., срок кредитования - 60 месяцев, срок возврата кредита – 11 марта 2021 года, процентная ставка - 19% годовых (том 1 л.д.144-147).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

Из выписки по лицевому счету следует, что 11 марта 2016 года со счета заемщика произведено списание денежной суммы в размере 176751 руб. за программу страховой защиты заемщиков (том 1 л.д.129). 

06 ноября и 28 ноября 2018 года ФИО1 обратился в банк с заявлениями об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы, ввиду досрочного погашения кредита (том 1 л.д. 69, л.д.76). 

Письмом ПАО «Совкомбанк» № от 30 ноября 2018 года истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, со ссылкой на истечение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, предусмотренных для возврата суммы страховой премии (том 1 л.д. 78-79). 

Согласно пункту 9.1 договора комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20 января 2014 года (том 1 л.д.109) договор действует в течении одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор за 90 дней до истечения срока действия договора.

В силу пункта 9.2 договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока действия договора, либо исполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме (пункт 9.2.1), ликвидации страховщика или страхователя в порядке, установленном действующим законодательством РФ (пункт 9.2.2).

В соответствии с пунктом 10.1 договора страхования, он вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») в соответствии с Условиями кредитования. 

Договор действует в отношении застрахованного лица в следующем порядке: пункт 10.2.1. - в течение срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица с банком в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательства перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования, пункт 10.2.2 – застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течении 3 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованным лиц, в соответствии с Приложением №9.1,9.2, 9.3, 9.4., 9.5, 9.6. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (том 1 л.д.110). 

Дополнительным соглашением №10 от 29 мая 2017 года к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года, исключены пункты 10.2.3, 10.2.4, 10.2.5 договора (том 1 л.д.84). 

Согласно пункту 2.1 Программы страхования (к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов – том 3 л.д. 159-164) в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ОАО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с банком в соответствии с Условиями кредитования. 

Вопреки доводам истца, изложенным в иске, в момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, банком была доведена до потребителя информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в программах страхования, ФИО3 добровольно согласился стать застрахованным лицом, еще на стадии заключения кредитного договора.

Застрахованные риски непосредственно не связаны с фактом заключения истцом кредитного договора, подключение к программе коллективного страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. После вступления договора страхования в законную силу возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истец не имеет права на возврат части уплаченной им страховой премии. 

Доводы ФИО1 в иске о том, что имевшая на момент заключения договора страхования ссудная задолженность, в размере которой производится выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая, равна нулю, суд находит несостоятельными. 

Согласно условиям договора страхования (том 1 л.д. 91) размер страховой премии рассчитывается на основании тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов застрахованного, и никоим образом не зависит от графика платежей по кредиту. 

Как следует из условий договора страхования, возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ОАО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования не прекращается.

Принимая во внимание, что истец обратился с заявлением к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита по истечении предусмотренного договором срока, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу.

Поскольку истцу в удовлетворении требований в исключении из участников программы коллективного страхования и взыскании части уплаченной страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и исковые требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исключении из участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева