Дело № 2-25/2025 года

УИД: 28RS0015-01-2025-001540-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

г. Райчихинск 17 февраля 2025 года 

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В., 

при секретарях Жарковой Я.Г., Музыченко Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1000000 руб. под 29,9% годовых, на срок до востребования. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которому перешли все права и обязанности в порядке универсального правопреммства. В период пользования кредитом ФИО8. исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора кредитования.

Заемщик ФИО9. умер ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составила 174225,60 руб. 

До настоящего времени кредитная задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по направленному требованию в нотариальную палату не погашена, чем продолжают нарушаться условия кредитного договора. По сведениям нотариуса ФИО3, к имуществу ФИО1 заведено наследственное дело.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с наследников ФИО1 сумму задолженности в размере 174225,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины 6226,77 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика по делу привлечена ФИО2 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала, заявила о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о рассмотрении дела.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлена кредитная карта Сезоная с лимитом кредитования 100000 рублей, льготным периодом до 56 дней, со сроком возврата до востребования, с процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций – 29,9 %, за проведение наличной операций – 11,50%, с минимальным размером обязательного платежа, установленного общими условиями. Размер процента МОП -1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. 

При подписании Индивидуальных условий для кредита по Тарифному плату кредитная карта сезонная ФИО10 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "КБ Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. 

За ненадлежащее исполнение условий договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа, который начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, размер которого определяется в соответствии с п. 12 договора. 

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что денежные средства были предоставлены ФИО1 данное обстоятельство не оспариваются. 

Из представленных материалов следует и не оспаривается ответчиком, что обязательства перед банком не исполняются, платежи по кредиту не поступают, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет – 174225,60 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 99965,76 руб.; просроченные проценты 74259,84 руб. Расчет произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Данный расчет произведен арифметически правильно, в соответствии с условиями договора и фактическими обстоятельствами его уплаты в связи, с чем суд принимает его как допустимое доказательство. 

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела, суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части представлено не было. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО11. умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись №, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС по г. Райчихинск и пгт. Прогресс управления ЗАГС Амурской области. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). 

С учетом изложенного, в число обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, входят: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство. 

Поскольку на день смерти заемщика обязательство по кредитному договору в полном объеме заемщиком не было исполнено, то оно вошло в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследниками принявшими наследство в установленном законом порядке являются: дочь ФИО2 

В состав наследственного имущества входит ? доли в праве общей собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты>) /2) рублей.

В судебном заседании по ходатайству ответчика была назначена судебная оценочная экспертиза в ООО «Центр экспертизы и оценки» об определении рыночной стоимости, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, вышеуказанного наследственного имущества. 

На основании заключения эксперта № об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из ? доли жилого дома с земельным участком, рыночная стоимость наследственного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 81864 руб. 

Стоимость наследственного имущества, установленная заключением эксперта в размере 81864 руб., не оспаривается сторонами.

Размер требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору превышает стоимость наследственного имущества заемщика ФИО1 перешедшего к наследнику, ответчик ФИО2. несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд заявленными требованиями. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года. 

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ). 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно пункту 25 Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

В силу статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ). 

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). 

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. 

Как следует из материалов дела, срок исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, определен моментом востребования кредита банком путем формирования и направления клиенту заключительного счета-выписки. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1 с ПАО КБ «Восточный», договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - до востребования (п. 2 Индивидуальных условий). 

Пунктом 3.11 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС. 

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 3.12 Общих условий кредитования счета). 

Вместе с тем, п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита и уплаты процентов путем внесения минимального обязательного платежа. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Состав МОП установлен Общими условиями. Определен размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, но не менее 500 руб.

Согласно п. 3.2 Общих условий, МОП, подлежащий внесению клиентов на ТБС, состоит из: 1) процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту; 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов. 

Как видно из материалов дела, кредитный договор содержит условие о минимальных платежах по кредиту, включающих не только начисленные проценты МОП за расчетный период, но и суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту, просроченные проценты, задолженность по кредиту при ее наличии, пени, в связи с чем судом не могут быть приняты обоснованными доводы ответчика о расчете задолженности только исходя из процента МОП. 

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения заемщиком по окончании расчетного периода суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям суд полагает необходимым исчислять указанный срок отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска. 

Согласно выписке по счету последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, при этом платежный период составляет один месяц. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 174225,60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 174225,60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Истец ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с настоящим иском, т.е. в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, следовательно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям необходимо исчислять со дня направления в адрес мирового судьи заявления о вынесении судебного приказа о взыскании просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов, т.е. со ДД.ММ.ГГГГ. 

В рассматриваемом случае, по смыслу положений ст. 200 ГК РФ, моментом востребования исполнения обязательства и, соответственно, началом течения срока исковой давности является дата обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в размере 174225,60 руб., то есть ДД.ММ.ГГГГ. В представленном расчете, задолженность по кредиту определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам и просроченной ссудной задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ заявлены с пропуском срока исковой давности. 

Исходя из данных, отраженных в расчете задолженности, размер просроченной ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89558,90 руб. (99965,76 руб. – 10406,86 руб.)

Учитывая необходимость применения срока исковой давности, судом произведен расчет задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который составляет:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22дня) в размере 1942,03 руб. (3177,86 руб. /36 дней) х 22 дня); 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36203,23 руб. (3365,39 руб. + 3226,43 руб. + 3300,63 руб. + 3154,82 руб. + 3226,52 руб. + 3196,32 руб. + 3061,13 руб. + 3130,69 руб. + 7143,40 руб. + 3397,90 руб.);

всего в сумме 38145,26 руб. 

Расчет задолженности истцом представлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, исходя из стоимости наследственного имущества, не пропущен. 

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания долга в размере 81864 руб. подлежат взысканию с ответчика. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

По настоящему делу при подаче искового заявления истцом ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 6226,77 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая указанную норму права, частичное удовлетворение заявленных исковых требований (46,99%), с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2925,96 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

удовлетворить частично заявленные Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81864 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 2925,96 руб., всего взыскать 84789 (восемьдесят четыре тысячи семьсот восемьдесят девять) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 20.02.2025.

Председательствующий судья О.В. Грачева