Гр.дело № 2-22/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 11 февраля 2019 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство», Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, возложении обязанности на Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в Национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения о просроченной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство» о признании обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, заключенному между ФИО1 и АО Банк «СИБЭС», исполненным в полном объеме; возложении обязанности на АО Банк «СИБЭС», Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» в течение 30 дней с даты вступления решения в законную силу направить в национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения об истце как о должнике по договору потребительского займа /номер/ от /дата/, взыскании с Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в пользу истца в счет компенсации морального вреда 150000 рублей; взыскании с Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в пользу истца судебных расходов за юридические услуги в размере /иные данные/ рублей; расходов по получению кредитной истории в размере /иные данные/ рублей. В обоснование заявленных требований указали, что /дата/ между истцом и АО Банком «СИБЭС» (далее по тексту – Банк) был заключен договор потребительского кредитования /номер/ на сумму /иные данные/ рубля. По данному договору ООО МФО «ТФА» выступило посредником в кредитовании истца. Согласно п. 24 заключенного договора денежные средства направлены на счет получателя ООО МФО «ТФА» для дальнейшего перечисления на счет заемщика ФИО1. Во исполнение данного договора /дата/ между ним и ООО Микрофинансовая организация «Томское финансовое агентство» (далее ООО «ТФА») был заключен договор займа /номер/ на сумму /иные данные/ рублей. ООО «ТФА» выступал посредником в кредитовании, так как согласно п. 24 Договора от /дата/, денежные средства направлены на счет получателя ООО «ТФА», затем «ТФА» денежные средства перечислили на счет истца, указанный в договоре займа. Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Конкурсный управляющий) направлено в его адрес требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, несмотря на то, что своё обязательство он исполнял своевременно и в полном объеме. Платежи по договору истец вносил в кассу ООО «ТФА», как банковскому платежному агенту, по адресу: /адрес/. Для установления всех обстоятельств, истец обратился в ООО МКК «Томское финансовое агентство» за сведениями о произведенных платежах. Согласно предоставленной справке ООО «ТФА» от /дата/, истцом уплачены денежные средства на общую сумму /иные данные/, ежемесячный платеж соответствовал графику погашения. Не согласившись с требованием кредитора об имеющейся просроченной задолженности, он направил в Банк «СИБЭС» (АО) претензию, где указал, что обязательства исполняет надлежащим образом и требовал, чтобы Банк направил сведения в бюро кредитных историй, для внесений исправлений об исполнении им обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/. На претензию конкурсный управляющий предоставил ответ от /дата/, в котором указали, что обязательство по исполнению договора истцом исполнялись до апреля 2017 года; в период с апреля 2017 до мая 2018 платежи в счет исполнения обязательств по договору в Банк не поступали. Банк «СИБЭС» (АО) не исправил информацию, направленную в бюро кредитных историй, согласно которой, задолженность по договору в размере /иные данные/ учитывается на балансе банка. Согласно п. 8 Договора о потребительском кредитовании способ исполнения обязательств по договору может осуществляться в кассе приема наличных платежей Кредитора по адресу кассы приема платежей: /адрес/. Как следует из ответа АО Банк « СИБЭС» на претензию, Арбитражным судом /адрес/ /дата/ договор цессии признан недействительной сделкой. У истца возникла необходимость в получении кредита, в связи с чем, заказал кредитную историю, из которой ему стало известно, что в его кредитной истории указано о неисполнении обязательств по оплате кредита более 180 дней. В результате указанной недостоверной информации о наличии просроченной задолженности истец не имеет возможности получить кредит в других кредитных организациях. В связи с указанными нарушениями истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в равнодушном отношении ответчиков к исполнению вложенных на них обязанностей, а равно к его нуждам. Оценивает компенсацию морального вреда в размере /иные данные/ рублей. Истец был вынужден обратиться за юридической помощью в целях составления искового заявления, в связи с чем, понёс судебные расходы в размере /иные данные/ рублей. 

В судебное заседание истец, представители ответчиков не явились, были уведомлены надлежащим образом, при этом истец ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, что суд полагает возможным.

Представители третьих лиц: ООО МКК «Тиара», ООО «Дары Океанов», ООО «Вайтстоун Капитал», привлеченных судом к участию в деле, в судебное заседание не явились по неизвестной причине; были надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, не просили об отложении дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц. 

Представитель ответчика – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) ФИО2, действующая по доверенности от /дата/, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых иск не признали. В обоснование своих возражений указали, что между Банком «СИБЭС» (АО) и истцом заключен договоры о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, в рамках которого истцу был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме /иные данные/ рубля. под 61,93 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и 21.00% годовых с /дата/ по /дата/. Срок кредита - 24 месяца (до /дата/). Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика открытый в Банке «СИБЭС» (акционерное общество) (п. 20.1 Договора потребительского кредитования). Последний платеж в счет погашения задолженности по Договору потребительского кредитования /номер/ был произведен /дата/, после чего, заёмщик ФИО1 перестал исполнять свои обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Банк, в адрес ФИО1, направил /дата/ требование осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредитования. Заключенный /дата/ между Банком и ООО «Дары Океанов" договор цессии, в соответствии с которым, Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, в том числе права требования к ФИО1, был признан недействительной сделкой в соответствии с Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017. Полагают, что Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором, и обработка персональных данных, а также передача Банком сведений в Бюро кредитных историй о наличии у ФИО1 просроченной задолженности по договору потребительского кредитования является правомерной. Со ссылкой на статьи 3-6 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" возражают против удовлетворения исковых требований в части требования о внесении изменений в кредитную историю ФИО1 путем исключения сведений о наличии задолженности, в том числе просроченной задолженности по договору потребительского кредитования, поскольку, Банк в данном случае действовал добросовестно, а ФИО1 выразил согласие на предоставление кредитной истории по указанным договорам в бюро кредитных историй. Так как Банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене кредитора по договору потребительского кредитования в адрес истца, считает обязательства истца исполненными ненадлежащим образом. Требования истца о компенсации морального вреда, взыскания судебных издержек не признали. Просят в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказать в полном объеме. 

Представителем ответчика - ООО «ТФА» ФИО3 представлены письменные пояснения на исковое заявление, из которых следует, что с иском согласны. В своих пояснениях указали, что /дата/ Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по договору потребительского кредита /номер/ от /дата/ ООО «Дары Океанов», которое стало надлежащим кредитором в отношении заёмщика ФИО1 С момента уступки права требования ООО «ТФА» принимало платежи заёмщика ФИО1, являясь платежным агентом на основании договоров, заключенных с Банком «СИБЭС» (АО), и последующим кредитором ООО «Дары Океанов». Условиями договора о потребительском кредите /номер/ от /дата/ заемщик, подписав договор, дает свое безусловное согласие на уступку прав (требований) любому третьему лицу. С момента заключения договора потребительского кредита ООО «ТФА» принимало платежи у ФИО1, являясь банковским платежным агентом. ФИО1 в кассу ООО МКК «ТФА», как банковскому платежному агенту, по договору потребительского кредита /номер/ от /дата/ были уплачены денежные в размере /иные данные/. С момента заключения договора /номер/ и по настоящее время, все сведения в Бюро кредитных историй по заемщику передавались сотрудниками АО Банк «СИБЭС». 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ между истцом и АО Банком «СИБЭС» был заключен договор потребительского кредитования /номер/ на сумму /иные данные/ рублей сроком на 24 месяца, полная стоимость кредита с учетом подлежащих уплате процентов составила /иные данные/ рублей. Данный факт подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита на имя Банка «СИБЭС», договором о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, графиком платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение №1 к договору). 

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. 

Согласно п.3 приложения №2 к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента. В строке 6 пункта 3 имеется указание на адрес пункта приема оплаты платежей ООО МФО «ТФА» /адрес/.

Как следует из п. 24.1 Договора в строке - «распоряжение заёмщика», сумма кредита /иные данные/ рублей направляется на счет ООО «Ник», открытый в банке «Сибэс». Из п.24.2 Договора следует, что на счет заёмщика перечисляется сумма остатка денежных средств, после исполнения обязательств в полном объёме.

Из п.26 Договора следует, что к лицам, имеющим предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заёмщика относится ООО МФО «ТФА»: в счет исполнения обязательств заёмщика, по возмещению затрат, произведенных поручителем, а также уплаты штрафной неустойки, на основании п.2 Договора об условиях предоставления поручительства от /дата/.

При этом, как следует из искового заявления и представленных истцом договоров потребительского кредитования /номер/ от /дата/, заключенного истцом с Банком «СИБЭС», и от /дата/, заключенного истцом с ООО МКК «ТФА», кредит в размере /иные данные/ рублей был перечислен АО Банком «СИБЭС» в ООО МКК «ТФА» для последующей выдачи кредита заемщику. В свою очередь, из суммы перечисленного АО Банком «СИБЭС» кредита, в рамках заключенного истцом с ООО МКК «ТФА» /дата/ договора потребительского займа, истцу было выдано /иные данные/ рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора с ООО МКК «ТФА» от /дата/, предусмотрены два вида ставок: ставка №1 – 5153,60% годовых, в период с даты предоставления займа по /дата/. Ставка №2 – 36% годовых, в период с /дата/ по /дата/. 

В соответствии со статьей 37 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации (абзац 3). При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Отношения ответчиков АО Банка «СИБЭС» и ООО «ТФА» урегулированы соглашением №1 ТФА от 11.07.2013, согласно которому, ООО «ТФА» выступает в качестве банковского платежного агента, которая привлекается в целях осуществления деятельности по приёму наличных денежных средств физических лиц. Согласно п. 3.1.2 платежный агент обязуется принимать платежи от плательщиков в пользу банка только в пунктах, о которых Банк уведомлен. Из п.3.1.16 следует, что платёжный агент ежемесячно направляет в Банк акт оказанных услуг по форме приложения №3 к Соглашению. Приём платежей должен быть подтвержден выдачей кассового чека (п.3.2).

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отмечено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Таким образом, обязанность по оплате товара (работ, услуг) считается исполненной с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца. Обязанность потребителя по оплате будет считаться исполненной еще до того, как соответствующие денежные средства будут перечислены на счет банка получателя денежных средств.

Как следует из справки от /дата/, выданной ООО «ТФА», ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ по состоянию на /дата/ в пользу кредиторов были уплачены денежные средства в размере 74 001,36 рублей, а именно: было внесено 23 платежа. В рамках исполнения принятых на себя обязательств по договору о потребительском кредитовании ФИО1 были внесены следующие платежи: /иные данные/

/иные данные/

Все платежи истцом осуществлены наличными денежными средствами в кассу платежного агента - ООО «ТФА», что соответствует условиям заключенного договора.

При таких обстоятельствах довод ответчика АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о том, что с мая 2017 года истец ФИО1 прекратил исполнение обязанностей по оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании, суд признает несостоятельным. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с п.13 договора потребительского займа (кредита) /номер/, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз. 

В соответствии с ч.1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. 

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

При этом действующее законодательство не возлагает на должника обязанностей самостоятельно предпринимать меры по получению информации о смене кредитора, заключении договора цессии (уступки права требования). 

Согласно представленному в деле уведомлению ООО «Вайтстоун Капитал», ФИО1 сообщено, что права требования по требования по договору потребительского займа (кредита) /номер/, перешли с /дата/ к ООО МКК «ТИАРА» на основании договора цессии, сумма переданного основного долга составляет /иные данные/ рублей. При этом, в тексте данного уведомления отсутствует дата уведомления заёмщика и его роспись в получении. О заключении договора цессии между Банком «СИБЭС» - первоначальным кредитором» и ООО «Дары Океанов» ФИО1 проинформирован не был. 

Как следует из текста данного уведомления, средства в счет исполнения обязательств по-прежнему следует вносить в кассу ООО МКК «ТФА».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец, совершая действия по оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании действовал добросовестно, вносил платежи в счет исполнения своего обязательства надлежащему платежному агенту. 

/дата/ в адрес истца ответчиком Банком «СИБЭС» направлено требование о погашении просроченной задолженности в размере /иные данные/ в 10-дневный срок. Указанное требование является неправомерным, поскольку. судом установлено, что в период с мая 2017 года истцом вносились очередные платежи в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании в сроки, соответствующие графику платежей. 

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии. 

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от /дата/, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии. 

Материалами дела не установлен и ответчиком не опровергнут довод истца о том, что ему не было известно о признании договора цессии от /дата/ недействительной сделкой, до получения требования конкурсного управляющего Банка. 

В соответствии с 4.4. ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Истцу был предоставлен график платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/, в соответствии с которым он осуществляла внесение средств кредитору, путем оплаты в кассу надлежащего платежного агента по адресу, указанному в договоре о потребительском кредитовании, который в дальнейшем осуществлял перевод средств кредитору. 

Как следует из договора о потребительском кредитовании от /дата/ /номер/, полная стоимость кредита составляет /иные данные/, срок кредитования – 24 месяца. Согласно п.7.1 Договора после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Истцом вносились ежемесячные платежи, превышающие суммы, установленные графиком, всего было внесено 23 платежа, последний из которых, согласно справке ООО «ТФА» поступил /дата/. При этом истцом в счет исполнения обязательств по договору всего внесено /иные данные/ рублей. При частичном досрочном погашении кредита заемщику не предоставлялись новые графики с расчетом полной стоимости кредита с уменьшением суммы следующего ежемесячного платежа, в материалах дела отсутствуют сведения, свидетельствующие о достаточности внесенной истцом суммы для признания обязательства, исполненным в полном объеме. Справок Банка и банковского платежного агента о исполнении истцом своего обязательства в полном объёме суду не представлены.

Вместе с тем, в судебном заседании достоверно установлено, что истец в счет исполнения своего обязательства произвел оплату в кассу платежного агента ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство» в период с /дата/ в общей сумме /иные данные/. После поступления оплаченных истцом средств в кассу ООО «ТФА», истец не имел отношения к их дальнейшему распределению. 

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 5 ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

Согласно ст. 4 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица, кредитная история состоит из титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории, в том числе: 1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством; 2) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются), в том числе: 1) в отношении субъекта кредитной истории: а) указание места регистрации и фактического места жительства; 2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; и) о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий); к) указание вида обязательства - договор займа (кредита) или договор поручительства; м) информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита); н) о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом.

Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются: 1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении; 2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа; 3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй): 1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

В соответствии с частями 3, 4, 7 ст. 8 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Следовательно, ответственность за правильное отражение информации, внесенной в Кредитную историю, может быть возложена на источник формирования кредитной истории, то есть, кредитную организацию.

ФИО1 выразил согласие на предоставление кредитной истории по договору потребительского кредитования /номер/ от /дата/ в бюро кредитных историй.

Из отчета бюро кредитных историй (Объединенное кредитное бюро) следует, что банком "СИБЭС" была направлена информация о наличии у ФИО1 задолженности по кредитному обязательству: непогашенный остаток /иные данные/ рублей, сумма просрочки /иные данные/ рублей, худший платежный статус – 181 и более дней просроченной задолженности. Информация была учтена /дата/. 

Суд приходит к выводу, что сведения об истце как о должнике по указанному договору потребительского займа и о наличии у него просроченной задолженности внесены в кредитную историю истца неправомерно.

Исходя из установленных обстоятельств, ответчику надлежит зачесть в счет исполнения истцом обязательств по договору о потребительском кредитовании, внесенные истцом платежи в период с мая по октябрь 2017 года и произвести перерасчет задолженности с учетом указанных платежей. 

Разрешая вопрос о заявленных истцом требований в части взыскания компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам: 

Согласно ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

Частью 2 ст. 151 ГК РФ предусмотрено, что при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Вместе с тем, согласно с ч.3.2 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

Из указанной нормы и анализа правоотношений по направлению в бюро кредитных историй сведений, касающихся наличия задолженности истца, следует, что такая информация в бюро кредитных историй направляется в силу требований закона. Следовательно, эти отношения не регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в части компенсации морального вреда. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы. 

Истцом в подтверждение доводов произведенных расходах представлена квитанция к приходному ордеру от /дата/ на /иные данные/ рублей, выплаченных адвокату Б.Г. , так как в целях составления искового заявления для обращении в суд для защиты нарушенных прав, истец, не обладая специальными познаниями в области права, был вынужден обратиться за юридической помощью. 

Расходы в размере /иные данные/ рублей, понесенные истцом в связи с получением кредитной истории, не подтверждены доказательствами, в материалах дела отсутствуют сведения об оплате истцом указанной суммы, в связи с чем, в их взыскании следует отказать. 

Данные расходы суд в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относит к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика с учетом ст. 98 ГПК РФ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Томское Финансовое агентство» удовлетворить частично.

Возложить обязанность на ответчика Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течение 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона "О кредитных историях" направить в национальное бюро кредитных историй информацию в отношении истца ФИО1, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства заёмщиком ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/, произведенных путём оплаты в кассу платежного агента ООО Микрокредитная компания «Томское финансовое агентство» в период с /иные данные/ в общей сумме /иные данные/.

Взыскать с ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в пользу истца ФИО1 понесенные судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере /иные данные/ рублей. 

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/ Литвинович С.Н.

На момент размещения не вступило в силу.