Дело № 2-1047/2020 (УИД 50RS0050-01-2020-001527-24)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 21 сентября 2020 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего – судьи Жигаревой Е.А., 

при секретаре Усуровой С.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании изменений условий кредитования недействительными, возложении обязанности принять страховой полис в качестве обеспечения условий кредитного договора, взыскании суммы переплаты, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о признании изменений условий кредитования недействительными, возложении обязанности принять страховой полис в качестве обеспечения условий кредитного договора, взыскании суммы переплаты, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что между сторонами 13 января 2020 г. был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 913 605,44 руб. на срок до 13 января 2025 г., под 11,42 % годовых. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, ели такая обязанность предусмотрена п. 9 индивидуальных условий, может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом. При заключении кредитного договора банком навязана страховка страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ жизни» стоимостью 107 805,44 руб., которая входила в стоимость кредита. 18 января 2020 г. истец отказался от договора страхования. В целях недопущения увеличения банком процентной ставки 17 января 2020 г. им заключен договор страхования с ООО СК «

<

данные изъяты>», о чем был уведомлен банк. Ответчик повысил ставку, изменив ежемесячный платеж. Новый полис страхования не был принят ПАО «РОСБАНК», поскольку банк не является выгодоприобретателем. Просит признать недействительными изменения условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 11,42 % до 17,42 %, а также изменения в графике погашения кредита, обязать принять страховой полис в качестве обеспечения условий кредитного договора для сохранения первоначальной процентной ставки, взыскать с ПАО «РОСБАНК» сумму переплаты по кредитному договору с учетом увеличения исковых требований в размере 9 724,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, указанным в иске. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом. 

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий в силу положений п. 5 ст. 10 ГК РФ предполагаются.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

13 января 2020 г. между ПАО РОСБАНК и ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в размере 913 605,44 руб. сроком до 13 января 2025 г. включительно. 

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 11,42 % годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом. 

ФИО1 был выбран вариант пониженной процентной ставки и добровольно заключен 13 января 2020 г. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. 

Часть 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пп. 10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе «исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты»; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты».

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Банк, рассмотрев предложение истца о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 11,42 % годовых.

Участие в программе добровольного страхования является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что истец расторг договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и представил в банк страховой полис, оформленный в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17 января 2020 г. 

Согласно указанному полису страховыми случаями являются: смерть от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, смерть в случае авиа- или ж/д катастрофы. Срок действия договора один год с даты вступления договора страхования в силу. Днем заключения договора страхования является дата оплаты страховой премии. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно требованиям Банка в соответствии с договором страхования должны быть застрахованы следующие риски: 

договор личного страхования заемщиков (по кредитному договору):

для лиц, не имеющих 1 или 2 группу инвалидности: смерть по любой причине, установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

для лиц, имеющих 1 или 2 группу инвалидности – смерть по любой причине;

выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО РОСБАНК – в размере суммы задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО РОСБАНК в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем);

страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса;

срок действия договора страхования должен составлять не менее одного года (за исключением случаев, когда срок действия кредитного договора составляет менее одного года) с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия) договора страхования,

что следует из информации, размещенной на официальном сайте банка, а также утвержденного регламента аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК.

ПАО РОСБАНК в связи с несоответствием договора страхования требованиям банка увеличил процентную ставку до 17,42 % годовых.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен частями 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав индивидуальные условия кредитования, ФИО1 согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку при выдаче кредита гражданам банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом условиями договора предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из условий предоставления кредита, разница между двумя данными ставками – 11,42 % и 17,42 % является разумной. Кроме того, из условий заключения кредита вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Из заявления-анкеты на выдачу кредита, подписанного заемщиком, следует, что истец добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств. 

Таким образом, каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

Из имеющегося в материалах дела страхового полиса «Гл@ва семьи», страховщиком по которому является ООО СК «

<

данные изъяты> а застрахованным лицом ФИО1, следует, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Между тем, в силу вышеназванной правовой нормы кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 14 индивидуальных условий предоставления кредита ФИО1 подтвердил свое согласие с общими условиями, следовательно, истцу были известны требования Банка в отношении страховых компаний и страховых рисков.

Однако, истец заключил договор страхования на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке.

Доводы ФИО1 о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора, являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

Требования о взыскании с ответчика суммы переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, удовлетворению также не подлежат. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании изменений условий кредитования недействительными, возложении обязанности принять страховой полис в качестве обеспечения условий кредитного договора, взыскании суммы переплаты, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Жигарева 

Мотивированное решение составлено 25.09.2020

Председательствующий Е.А. Жигарева