Дело № 2-2166/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Саранск 13 сентября 2017 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Ледяйкиной О.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Яшковой А.В.,

с участием в деле:

истца – Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество),

ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта,

установил:

Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) (далее по тексту - АКБ «РосЕвроБанк» (АО)) обратилось к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта.

В обоснование исковых требований истец указал, что между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) и ФИО1 возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта. Банком утверждены «Правила выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в том числе с кредитным лимитом АКБ «РосЕвроБанк» (АО) для клиентов физических лиц» (далее по тексту - Правила). Согласно пункту 2.4 Правил заемщик подал в банк заявление-анкету на установление кредитного лимита и присоединения к Правилам, которые выступают офертой. Банк акцептовал оферту ответчика заключить с ним договор о кредитовании счета (предоставлении офердрафта), открыв 7 августа 2013 года ему специальный карточный счет № 40817810100000942077. На основании заявления ФИО1 банком был установлен лимит текущей задолженности (кредитный лимит) в размере 238000 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному договору перечисляя денежные средства на специальный карточный счет при необходимости проведения расходных операций при отсутствии (недостаточности) средств на счете. Однако ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению специального карточного счета, возврату истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговоренные договором сроки не выполнил. Истец обращался к заемщику с требованием № 103/8791 от 7 октября 2016 года, в котором в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени. В настоящее время обязательства заемщика перед банком не исполнены. Размер задолженности заемщика по состоянию на 27 июня 2017 года составляет 263857 рублей 18 копеек, в том числе: сумма задолженности заемщика по возврату кредита (основного долга) в размере 225993 рубля 73 копейки, сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование офердрафтом в размере 36863 рубля 45 копеек, начисленных за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года, штрафа в размере 500 рублей за каждый месяц невозвращенного в срок овердрафта за период с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года; штрафа в размере 500 рублей за каждый месяц неуплаченных в срок процентов за пользование офердрафтом за период с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года.

Ссылаясь на статьи 309, 314, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность перед истцом по состоянию на 27 июня 2017 года в сумме 263857 рублей 18 копеек, в том числе просроченный основной долг в сумме 225993 рублей 73 копейки, проценты за пользование овердрафтом в сумме 36863 рубля 45 копеек, начисленных за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года, штрафа за несвоевременную уплату процентов за пользование офердрафтом в размере 500 рублей за период с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года, штрафа за несвоевременный возврат овердрафта в сумме 500 рублей с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года; государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в сумме 5838 рублей 57 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился по неизвестной суду причине. О времени и месте судебного разбирательства указанное лицо извещено своевременно и надлежащим образом. При этом от представителя АО АКБ «РосЕвроБанк» ФИО2, действующего по доверенности, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что возражает против исковых требований по основаниям, указанным в отзыве на иск. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АКБ «РосЕвроБанк» (АО) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласностатье 435Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет приято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу части 3статьи 438Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

17 июля 2013 года между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) и ФИО1 заключенкредитныйдоговор путем акцептабанкомоферты заемщика, изложенной в заявлении от 17 июля 2013 года на установление кредитного лимита и присоединении к Правилам, в порядкестатьи 438Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 52-53). 

С 18 августа 2015 года АКБ «РосЕвроБанк (ОАО)» переименован в АКБ «РосЕвроБанк» (АО), что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 70).

Условия договора содержатся в «Правилах выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в том числе с кредитным лимитом АКБ «РосЕвроБанк» для клиентов - физических лиц». 

В соответствии с пунктом 3.8 Правил овердрафт предоставляется путем перечисления денежных средств на специальный карточный счет. Кредитование специального карточного счета осуществляется в рамках настоящего договора неограниченное число раз при условии соблюдения лимита текущей задолженности

Истцом в соответствии с тарифным планом «Кредитная карта», выбранным ответчиком ФИО1, была установлена процентная ставка за пользование кредитом 18 % годовых, кредитный лимит был установлен в размере 300 000 рублей, размер ежемесячного минимального платежа по погашению основного долга составляет 5 % от суммы задолженности, дата платежа не позднее 25 числа каждого месяца, в котором было выставлено требование о погашении (л.д. 54). 

Согласно пункту 3.1 Правил Банк предоставляет клиенту кредит в виде овердрафта по специальному карточному счету, а клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на нее, на условиях предусмотренных настоящим договором. Датой установления кредитного лимита является дата простановки банком отметки об исполнении заявления на установление кредитного лимита.

Согласно пункту 3.9 Правил стороны признают, что если на специальном карточном счете клиента не хватает денежных средств для завершения расчетов с использованием банковской карты, в том числе для оплаты вознаграждения и расходов банка, связанных с осуществлением операций по карте, то считается, что клиент обратился к банку за получением овердрафта на оговоренных в договоре условиях. Овердрафт предоставляется сроком на 3 года, при этом срок действия овердрафта не может быть больше срока действия карты (пункт 3.27 Правил).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору, заключенному с ответчиком ФИО1, что подтверждается внебалансовым мемориальным ордером № 07125151 от 7 августа 2013 года (л.д. 56) и выпиской по счету лимита задолженности к специальному карточному счету № 40817810100000942077 (л.д. 19-51).

29 июля 2013 года ФИО1 была выдана банковская карта «Visa Platinum» № 4158220030124123, со сроком действия до августа 2018 года (л.д. 55). 

В соответствии с пунктом 3.14 Правил выданный кредит в виде овердрафта может погашаться клиентом в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом клиент обязуется в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении произвести погашение минимального платежа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. 

Ответчик ФИО1 пользоваласькредитной банковской картойдо 9 августа 2016 года, однако допускала просрочки в погашениикредитныхсредств. 

В связи с систематическим не исполнением ответчиком своих обязательств по договору, 7 октября 2016 года АКБ «РосЕвроБанк» (АО) в адрес ФИО1 направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту в размере 225993 рубля 73 копеек, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и причитающихся штрафов и расторжении кредитного договора с 8 августа 2016 года (л.д. 59). 

До настоящего времени ответчиком ФИО1 задолженность перед истцом не погашена.

Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 27 июня 2017 года равна 263857 рублей 18 копеек и состоит из просроченного основного долга в сумме 225993 рублей 73 копейки, процентов за пользование овердрафтом в сумме 36863 рубля 45 копеек, начисленных за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года, штрафа за несвоевременную уплату процентов за пользование офердрафтом в размере 500 рублей за период с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года, штрафа за несвоевременный возврат овердрафта в сумме 500 рублей с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года.

Расчет просроченного основного долга в сумме 225993 рублей 73 копейки, процентов за пользование овердрафтом в сумме 36863 рубля 45 копеек, начисленных за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года, представленный истцом, рассчитан в соответствии с условиями предоставления кредита, ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является верным.

В связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 просроченного основного долга в сумме 225993 рублей 73 копейки, процентов за пользование овердрафтом в сумме 36863 рубля 45 копеек, начисленных за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года, подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, исковые требования истца о взыскании с ФИО1 штрафа за несвоевременную уплату процентов за пользование овердрафтом в сумме 500 рублей подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В пункте 3.21 Правил предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование овердрафтом клиент единовременно выплачивает банку штраф в размере 100 рублей за каждый случай возникновения просроченной задолженности по уплате процентов за пользование овердрафтом. Штраф рассчитывается исходя из суммы просрочки однократно в день возникновения просроченной задолженности по уплате процентов в текущем календарном месяце и не подлежит оплате повторно при непогашении просроченной суммы (или ее части) в следующем календарном месяце (на день возникновения просрочки).

С учетом пункта 3.21 Правил, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование овердрафтом ФИО1 должна единовременно выплатить банку штраф в размере 100 рублей за каждый случай возникновения просроченной задолженности по уплате процентов за пользование овердрафтом.

Учитывая, что ФИО1 были допущены 4 факта несвоевременной уплаты процентов за пользование овердрафтом (25 мая 2015 года, 25 августа 2015 года, 25 апреля 2016 года, 8 августа 2016 года), размер штрафа составляет 400 рублей (100 рублей х 4 (количество просрочек), а не 2000 рублей (4 факта просрочки х 500 рублей), как указывает истец, поскольку пунктом 3.21 Правил предусмотрен размер штрафа в сумме 100 рублей. 

Пункты 3.22 и 3.23 Правил, на которые имеется ссылка в расчете задолженности ответчика, в данном случае не применимы.

При этом в счет погашения вышеуказанных штрафов за несвоевременную уплату процентов за пользование овердрафтом ФИО1 выплатила 28 мая 2015 года 500 рублей, 26 августа 2015 года 500 рублей, 26 апреля 2016 года 500 рублей, в общей сумме 1500 рублей (л.д. 18), тем самым погасив задолженность по указанным штрафам.

В связи с чем исковые требования о взыскании с ФИО1 штрафа за несвоевременную уплату процентов за пользование офердрафтом в размере 500 рублей за период с 25 мая 2015 года по 8 августа 2016 года, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 3.22 Правил в случае нарушения сроков возврата овердрафта, предусмотренных пунктом 3.14, пунктом 3.18 Правил, клиент единовременно уплачивает банку помимо процентов за пользование овердрафтом штраф в размере 500 рублей за каждый случай возникновения просроченной ссудной задолженности.

Из расчета задолженности, представленной истцом, следует, что ответчиком ФИО1 были допущены просрочки возврата кредита 25 мая 2015 года, 25 августа 2015 года, 25 апреля 2016 года, 8 августа 2016 года. В связи с чем за каждый случай просрочки ответчику ФИО1 был начислен штраф в размере 500 рублей, на общую сумму 2000 рублей (500 рублей х 4 (количество просрочек)).

При этом, ФИО1 погасила начисленные штрафы: 28 мая 2015 года в размере 500 рублей, 26 августа 2015 года в размере 500 рублей, 26 апреля 2016 года (л.д. 18).

Согласно расчету, представленного истцом, по состоянию на 27 июня 2016 года, штраф за несвоевременный возврат ФИО1 овердрафта составляет 500 рублей (2000 рублей (сумма начисленных штрафов) – 1500 рублей (сумма погашенных штрафов).

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ФИО1 штрафа за несвоевременный возврат овердрафта в сумме 500 рублей, поскольку из материалов дела следует, что ответчиком ФИО1 при погашении штрафов за несвоевременную уплату процентов за пользование офердрафтом была допущена переплата в сумме 1 100 рублей (1 500 рублей (оплачено ФИО1) – 400 рублей (размер штрафов, подлежащих уплате)), в размере достаточном для погашения штрафа за несвоевременный возврат овердрафта в сумме 500 рублей.

В связи с чем суд считает, что исковые требования к ответчику ФИО1 о взыскании штрафа за несвоевременный возврат овердрафта в сумме 500 рублей удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Сведения об уплате требуемой истцом денежной суммы ответчиком суду не представлены.

Доводы, изложенные ответчиком ФИО1, в отзыве на исковое заявление являются необоснованными. 

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АКБ «РосЕвроБанк» (АО) подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта по состоянию на 27 июня 2017 года в сумме 262857 рублей 18 копеек, в том числе просроченный основной долг в сумме 225993 рублей 73 копейки, проценты за пользование овердрафтом в сумме 36863 рубля 45 копеек, начисленные за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление АКБ «РосЕвроБанк» (АО) оплачено государственной пошлиной в размере 5 838 рублей 57 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 90677 от 5 июля 2017 года, № 121339 от 15 ноября 2016 года, № 37201 от 23 марта 2017 года (л.д. 6-8).

Сумма удовлетворенных исковых требований составила 262857 рублей 18 копеек.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с учетом требований подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 828 рубля 57 копеек, согласно следующему расчету:

((262857 рублей 18 копеек (размер удовлетворенных исковых требований) –200000 рублей) х 1 % + 5 200 рублей)

В этой связи, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 828 рубля 57 копеек подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АКБ «РосЕвроБанк» (АО). 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) задолженность по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта по состоянию на 27 июня 2017 года в сумме 262857 (двести шестьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят семь) рублей 18 копеек, состоящую из просроченного основного долга в сумме 225993 (двести двадцать пять тысяч девятьсот девяносто три) рубля 73 копейки, процентов за пользование овердрафтом в сумме 36863 (тридцать шесть тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 45 копеек, начисленных за период с 10 августа 2013 года по 27 июня 2017 года,

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) о взыскании с ФИО1 штрафа за несвоевременный возврат овердрафта в сумме 500 (пятьсот) рублей, штрафа за несвоевременную уплату процентов за пользование офердрафтом в сумме 500 (пятьсот) рублей, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) 5828 (пять тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 57 копеек в возмещение расходов, понесенных истцом по оплате государственной пошлины.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.П. Ледяйкина

Мотивированное решение составлено 18 сентября 2017 года.

Судья О.П. Ледяйкина