Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2020 года Свердловский районный суд ***

в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.

при секретаре Федунь А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 (далее – ответчики) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что заемщику ФИО1 на основании кредитного договора *** от *** был предоставлен кредит на сумму 1 200 000 руб. сроком на 120 месяцев под 22 % годовых для неотложных нужд. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры по адресу: ***

*** между Банком и ФИО2 был заключен договор ипотеки ***, на основании которого у кредитора возникло право залога на вышеуказанную квартиру. 

С *** года ответчик ФИО1 систематически нарушает условия кредитного договора, а с ***. не вносит платежей, в результате чего по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 1 355 341,62 руб., в том числе: основной долг – 1 190 104,37 руб., проценты – 152308,08 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 597,35 руб., неустойка за просроченные к уплате проценты – 4171,82 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 8160 руб.

Условиями договора ипотеки определена стоимость предмета ипотеки в размере 1 810 031 руб.

*** в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о расторжении кредитного договора, которое осталось без ответа.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 355 341,62 руб.; определить подлежащими взысканию с ФИО1 в его пользу проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 22 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 190 104,37 руб., начиная с *** по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: *** с установлением начальной продажной цены в размере 1 810 031 руб.; взыскать с ФИО1 в его пользу расходы по уплате госпошлины в размере 20977 руб., взыскать с ФИО2 в его пользу расходы по уплате госпошлины в размере 6000 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования *** на неотложные нужды, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 200 000 рублей на срок 120 месяцев под 22% годовых. 

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора /п. 1.1.7 кредитного договора/.

Согласно п. 1.2.1 договора, Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком следующих действий: предоставление в Банк договора (ипотеки) *** от ***.

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом недвижимого имущества – квартиры, назначение: жилое, общая площадь 47,5 кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: ***, кадастровый (или условный) ***. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки *** от *** /п. 1.3.1 договора/.

Факт перечисления денежных средств в размере 1 200 000 руб. на счет ***, открытый на имя заемщика ФИО1, подтверждается выпиской из лицевого счета, и ответчиком не оспаривается.

*** в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком /залогодержатель/ с одной стороны и ФИО2 /залогодатель/ с другой стороны заключен договор ипотеки ***, предметом которого является квартира, назначение: жилое, общая площадь 47,5 кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: *** кадастровый (или условный) ***.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Суду не представлено доказательств принуждения ответчиков к заключению кредитного договора, договора ипотеки, и, поэтому суд исходит из того, что ответчики, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразили свою волю на возникновение у них определенных договорами прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных суду документов следует, что ответчик ФИО1 обязательства в части возврата основного долга и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 1 355 341,62 руб., в том числе: основной долг – 1 190 104,37 руб., проценты – 152308,08 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 597,35 руб., неустойка за просроченные к уплате проценты – 4171,82 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 8160 руб.

Представленный истцом расчет ответчиком ФИО1 не оспорен, другого расчета, подтверждающего иную сумму задолженности, ответчик суду не представил, в связи с чем, суд руководствуется расчетом, представленным истцом.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме либо в ином размере, ответчиком ФИО1 суду не представлено, что с учетом представленных суду доказательств является основанием для расторжения кредитного договора в порядке ст. 450 Гражданского кодекса РФ в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора в части возврата основного долга и уплаты процентов, и досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от *** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ проценты начисляются по дату возврата кредита включительно.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу Банка процентов за пользование кредитом по договору кредитования от ***, начисляемых по ставке 22 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 190 104,37 руб., начиная с *** по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

Нормами ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ *** от 16.07.1998г. предусмотрено право залогодержателя для удовлетворения своих требований обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от *** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком ФИО1 систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. Из представленной выписки по счету следует, что заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей более трех раз в течение 6 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от *** № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Определением суда от *** по ходатайству ответчиков назначена оценочная экспертиза, проведение которой поручено эксперту ООО «Оценщик» ФИО4

Согласно заключению эксперта *** от ***, рыночная стоимость жилого помещения по адресу: *** на дату проведения оценки (***) округленно составляет 2 520 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оснований сомневаться в достоверности заключения эксперта у суда отсутствуют, так как оно дано компетентным лицом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеющим соответствующее образование и стаж экспертной деятельности. Исследовательская часть заключения содержит в достаточной степени подробное описание объекта и методов исследования, порядок проведения исследовательской работы, которые позволили сформулировать соответствующие выводы. 

Следовательно, указанное заключение эксперта в соответствии со ст. 55 Гражданского процессуального кодекса РФ, может быть принято в качестве доказательства по делу, в связи с чем, оценив его в совокупности и взаимной связи с всеми имеющимися в деле доказательствами, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости суд принимает указанный отчет в качестве доказательства по делу. Таким образом, стоимость заложенной квартиры определена в размере 2 520 000 руб. 

С учетом того, что право залога установлено договором ипотеки, заключенным между истцом и ответчиком ФИО2, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде указанного выше жилого помещения, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2 016 000 руб. /80 % от суммы в размере 2 520 000 руб./.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы. 

Учитывая удовлетворение исковых требований ПАО КБ «Восточный», государственная пошлина согласно ст. 333.19 НК РФ, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца, составляет 20977 руб., с ФИО2 – 6000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 1 355 341,62 рубль, в том числе: 1 190 104,37 рубля – задолженность по оплате основного долга, 152 308,08 рублей – задолженность по оплате процентов, 597,35 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 4 171,82 рубль – неустойка за нарушение сроков погашения процентов, 8 160 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также взыскать 20 977 рублей в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.

Определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору *** от ***, начисляемые по ставке 22 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 1 190 104,37 рубля, начиная с *** по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание заложенное имущество - на квартиру, расположенную по адресу: *** принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 016 000 рублей. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.И.Новоселецкая

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2020