Дело № 2-359/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение о кредитование счёта № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заёмщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 45000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 26,9 % годовых.Пункт 12 договора предусматривает ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.ДД.ММ.ГГГГзаёмщику банком было направлено требование о возврате задолженности. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены.Пунктом 6.3.6 Правил предоставления и использования кредитных карт предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составила 53237 рублей 01 копейка, в том числе: просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7796 рублей 64 копейки; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1156 рублей 09 копеек; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1069 рублей 69 копеек; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 818 рублей 41 копейка; основной долг в размере 30674 рубля 71 копейка; просроченный основной долг в размере 11721 рубль 47 копеек. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N34, Пленума ВАС РФ N15 от ДД.ММ.ГГГГ) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.Поскольку п.2 ст.809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу. Согласно п. 4. Договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 26,9 % годовых.Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом полученным по договору в размере 26,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 53237 рублей01 копейку, расходы по уплате госпошлины в размере 1797 рублей11 копеек и проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 26,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, причину неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно соглашению о кредитовании счёта № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11) АО «Российский Сельскохозяйственный банк (кредитор) в лице управляющего операционным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО4 с одной стороны и ФИО1 (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 45000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26,9 % годовых. Полная стоимость кредита 26,49 % годовых. Периодичность платежа - ежемесячно 25 числа каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа 3 % от суммы задолженности. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы; в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Комиссия за обслуживание карты: первый год бесплатно, далее годовое обслуживание 400 рублей. Номер счёта для предоставления кредита №, льготный период 55 дней, способ платежей - дифференцированный, плата за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность) 40% годовых. 

Как следует из п. 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования - договор заключается путём присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора. Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить, задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора. Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года, с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита продлевается в случаях и порядке, предусмотренных настоящими правилами. Клиент оплачивает причитающиеся банку по договору комиссии, установленные договором и тарифным планом. Комиссии могут оплачиваться как собственными денежными средствами, так и за счёт неиспользованного кредитного лимита в момент начисления комиссии, путём увеличения ссудной задолженности и уменьшения остатка неиспользованного кредитного лимита. При отсутствии неиспользованного остатка кредитного лимита на момент начисления комиссий в соответствии с тарифным планом, указанные комиссии оплачиваются клиентом собственными средствами в платежный период дополнительно к сумме минимального платежа (п. п. 2.3-2.5) (л.д. 13 оборот).

Согласно п. 7.3.10 Правил, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Всоответствии с п. 5.10 Правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определённом в Соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1).

Согласно п. 12 соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы; в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредиты в полном объёме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). (л.д. 10).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлены: мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 45000 рублей (л.д. 21).

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 7), ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение основного долга в сумме 2603 рубля 82 копейки. 

Отсюда задолженность основного долга и просроченного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 42396 рублей 18 копеек (45000 - 2603,82 = 42396,18). 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 12462 рубля 33 копейки, уплачено в размере 3509 рублей 60 копеек. Остаток общей задолженности по процентам составляет 8952 рубля 73 копейки, из них просроченные 7796 рублей 64 копейки + неуплаченные 1156 рублей 09 копеек (7796,64 + 1156,09 = 8952,73). 

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту судом проверен, является арифметически верным, и указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26,9 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 8 неустойка по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1074 рубля 12 копеек, оплачена в размере 4 рубля 43 копейки. Остаток составляет 1069 рублей 69 копеек (1074,12-4,43 = 1069,69).

Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 818 рублей 44 копейки, оплачена в размере 00 рублей 03 копейки. Остаток 818 рублей 41 копейка. Общая сумма неустойки составляет 1888 рублей 10 копеек. 

Таким образом, расчёт представленный по неустойке, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Судом установлено, что общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 1888 рублей 10 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 51348 рублей 91 копейка. Судом также установлено, что размер неустойки, определенный соглашением о кредитовании в размере 20 % годовых не превышает размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), установленный п. 21 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)». Учитывая, что ответчиком платежи по уплате основного долга и процентов не вносятся длительное время, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, о каких-либо уважительных причинах, препятствующих исполнению обязательств по кредитному договору ответчиком, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству не сообщалось, требование о снижении размера неустойки не заявлялось. Исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что исчисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, и не имеется оснований для её снижения. В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 1888 рублей 10 копеек. 

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил) и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 1797 рублей 11 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л. д. 4.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53237 рублей 01 копейку, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 42396 рублей 18 копеек; проценты в общей сумме 8952 рубля 73 копейки, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойка на просроченную задолженность и на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1888 рублей 10 копеек, а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 1797 рублей 11 копеек, а всего 55034 рубля 12 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26,9 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения сумы основного долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова