Дело № 2-805/2020

16RS0045-01-2020-000748-81 подлинник

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2020 года гор. Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 01 июня 2020 года

Авиастроительный районный суда города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи С.Р. Гафуровой,

при секретаре судебного заседания А.И.Каримовой,

с участием

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 319 рублей 42 копеек; задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 670 рублей 83 копеек; задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 216 рублей 10 копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 112 рублей 06 копеек.

В обоснование исковых требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 209 000 рублей 00 копеек, на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, под 19,99 % годовых. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается платежными документами. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, установленные кредитным договором и Приложением № (графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора). Однако на настоящий момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате чего, банк, руководствуясь положениями п. 4 кредитного договора выставил требование о досрочном возврате кредита, об уплате процентов и неустойки, которое ответчиком не исполнено. Ответственность заемщика в случае неисполнения условий кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуального условия кредитного договора. На основании вышеизложенного, в результате допущенных ответчиком нарушений принятых им обязательств у банка появились основания для предъявления к ответчику в судебном порядке требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 319 рублей 42 копеек, из них: просроченная задолженность – 173 475 рублей 36 копеек; просроченные проценты – 20 502 рублей 89 копеек; проценты по просроченной задолженности 1 158 рублей 80 копеек; неустойка по кредиту – 1 159 рублей 38 копеек; неустойка по процентам – 1 170 рублей 90 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о выдачи кредитной карты ПАО «Татфондбанк» ФИО2 выдана кредитная карта, что подтверждается подписью должника в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредитного лимита была предоставлена в соответствии с Кредитном договором, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Примером расчета стоимости кредита по Кредитной карте: кредитный лимит - 50 000 рублей 00 копеек (лимит был увеличен до 75 000 рублей 00 копеек), срок - 36 месяцев, процентная ставка - 27,99 % годовых. По кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 58 216 рублей 10 копеек, из них: просроченная задолженность 49 950 рублей 51 копейка; задолженность по процентам 7 463 рублей 84 копейки; задолженность по неустойке по просроченным процентам 801 рублей 75 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о выдачи кредитной карты ПАО «Татфондбанк» ФИО2 выдана кредитная карта, что подтверждается подписью Должника в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредитного лимита была предоставлена в соответствии с Кредитном договором, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Примером расчета стоимости кредита по кредитной карте: кредитный лимит - 50 000 рублей 00 копеек; срок - 36 месяцев; процентная ставка -18 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 69 670 рублей 83 копейки, из которых просроченная задолженность 53 265 рублей 67 копеек; задолженность по процентам 10 975 рублей 93 копеек; задолженность по процентам по просроченной задолженности 2 591 рублей 68 копеек; задолженность по неустойке по просроченному кредиту 1 851 рублей 87 копеек; задолженность по неустойке по просроченным процентам 985 рублей 68 копеек.

Договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты), изложенного клиентом в заявлении. Акцептом банка являются действия по выдаче карты клиенту, установлению кредитного лимита и подписанное со стороны банка уведомление об индивидуальных условиях кредитования. В этом случае условия заявления рассматриваются в качестве условий кредитного договора. Таким образом, между должником и банком заключен кредитный договор на условиях, предусмотренных Условиями, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью, либо частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Условиями ежедневно на остаток задолженности по кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно. Ответственность заемщика в случае неисполнения условий кредитного договора предусмотрена в кредитном договоре. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, в результате чего банк направил должнику требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, которое должником до настоящего времени не исполнено. Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения истца с настоящим иском в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании фактические обстоятельства дела не оспаривала, представила возражение на исковое заявление, из которого следует, что как указывает истец в расчетах задолженности по Договорам №, № и № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору № расчет ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, не за пределами срока давности находится всё, что предъявлено после ДД.ММ.ГГГГ По кредитному договору № расчет ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, не за пределами срока давности находится всё, что предъявлено после ДД.ММ.ГГГГ Счет просроченной задолженности 69 670,83 - 59 027,94 (задолженность на ДД.ММ.ГГГГ.) = 10 642,89 рублей 00 копеек. Соответственно, из всей суммы, подлежащей взысканию может быть взыскано не более 10 642 рублей 89 копеек. Сумма в 59 027 рублей 94 копейки находится за пределами срока исковой давности. По кредитному договору 3 расчет ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, не за пределами срока давности находится все, что предъявлено после ДД.ММ.ГГГГ Этими датами согласно расчету являются ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Счет просроченной задолженности 58 216,10 рублей – 49 808,79 (задолженность на ДД.ММ.ГГГГ) = 8 407 рублей 31 копейка. Из всей суммы, подлежащей взысканию может быть взыскано не более 8 407 рублей 31 копейки. Сумма в 49 808 рублей 79 копеек находится за пределами срока исковой давности. Кроме того, сумма неустойки подлежит снижению, поскольку необоснованно завышена. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 209 000 рублей 00 копеек, на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, под 19,99 % годовых. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается платежными документами. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, установленные кредитным договором и Приложением № (графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора). Однако на настоящий момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате чего, банк, руководствуясь положениями п. 4 кредитного договора выставил требование о досрочном возврате кредита, об уплате процентов и неустойки, которое ответчиком не исполнено. Ответственность заемщика в случае неисполнения условий кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуального условия кредитного договора. На основании вышеизложенного, в результате допущенных ответчиком нарушений принятых им обязательств у банка появились основания для предъявления к ответчику в судебном порядке требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 363 319 рублей 42 копеек, из них: просроченная задолженность – 173 475 рублей 36 копеек; просроченные проценты – 20 502 рублей 89 копеек; проценты по просроченной задолженности 1 158 рублей 80 копеек; неустойка по кредиту – 1 159 рублей 38 копеек; неустойка по процентам – 1 170 рублей 90 копеек.

Из содержания условий предоставления потребительских кредитов следует, что клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с графиком платежей аннуитетными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о выдачи кредитной карты ПАО «Татфондбанк» ФИО2 выдана кредитная карта, что подтверждается подписью должника в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредитного лимита была предоставлена в соответствии с Кредитном договором, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Примером расчета стоимости кредита по Кредитной карте: кредитный лимит - 50 000 рублей 00 копеек (лимит был увеличен до 75 000 рублей 00 копеек), срок - 36 месяцев, процентная ставка - 27,99 % годовых. По кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 58 216 рублей 10 копеек, из них: просроченная задолженность 49 950 рублей 51 копейка; задолженность по процентам 7 463 рублей 84 копейки; задолженность по неустойке по просроченным процентам 801 рублей 75 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о выдачи кредитной карты ПАО «Татфондбанк» ФИО2 выдана кредитная карта, что подтверждается подписью Должника в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредитного лимита была предоставлена в соответствии с Кредитном договором, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Примером расчета стоимости кредита по кредитной карте: кредитный лимит - 50 000 рублей 00 копеек; срок - 36 месяцев; процентная ставка -18 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 69 670 рублей 83 копейки, из которых просроченная задолженность 53 265 рублей 67 копеек; задолженность по процентам 10 975 рублей 93 копеек; задолженность по процентам по просроченной задолженности 2 591 рублей 68 копеек; задолженность по неустойке по просроченному кредиту 1 851 рублей 87 копеек; задолженность по неустойке по просроченным процентам 985 рублей 68 копеек.

Согласно выписке по счету условия кредитных договоров ответчиком надлежащим образом не исполнялись: сумма кредита в соответствии с условиями кредитного договора, договора кредитной карты, графиком платежей не погашалась, иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, в установленном порядке не вносились.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей до даты исполнения соответствующей обязанности, а так же неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения обязательства.

В соответствии общими условиями кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере 36, 5 % годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 12 индивидуальных условий).

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в части взыскания задолженности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При разрешении вопроса о применении срока исковой давности суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ расчет ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, не за пределами срока давности находится всё, что предъявлено после ДД.ММ.ГГГГ. 

По договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ расчет ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, не за пределами срока давности находится всё, что предъявлено после ДД.ММ.ГГГГ. 

По договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ расчет ведется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, не за пределами срока давности находится все, что предъявлено после ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 173 475 рублей 36 копеек - просроченная задолженность; 20502 рубля 89 копеек – просроченные проценты; 1158 рублей 80 копеек - проценты по просроченной задолженности; 1159 рублей 38 копеек - неустойка по кредиту; 1 170 рублей 90 копейка - неустойка по процентам;

по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 53 265 рублей 67 копеек - просроченная задолженность; 10 975 рублей 93 копейки – просроченные проценты; 2 591 рублей 68 копеек - проценты по просроченной задолженности; 1 851 рублей 87 копеек - неустойка по просроченному кредиту; 985 рублей 68 копеек - неустойка по просроченным процентам;

по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 49 950 рублей 51 копейка - просроченная задолженность; 7463 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 801 рублей 75 копеек - неустойка по просроченным процентам.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

То обстоятельство, что ответчиком не заявлено ходатайство о снижении неустойки не является препятствием к применению положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации). По смыслу статей 332, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из суммы неисполненного обязательства, периода просрочки, размера штрафных санкций, заявленных к взысканию, суд приходит к выводу, что заявленный размер штрафных санкций за просрочку возврата кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ необходимо снизить, взыскав с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований о досрочном возврате кредита в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Согласно абзацу второму части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 8112 рублей 06 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 173 475 рублей 36 копеек - просроченная задолженность; 20 502 рублей 89 копеек – просроченные проценты; 1 158 рублей 80 копеек - проценты по просроченной задолженности; 1 159 рублей 38 копеек - неустойка по кредиту; 1 170 рублей 90 копеек - неустойка по процентам; 30 000 рублей 00 копеек - неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита;

по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 53 265 рублей 67 копеек - просроченная задолженность; 10 975 рублей 93 копейки – просроченные проценты; 2 591 рублей 68 копеек - проценты по просроченной задолженности; 1 851 рублей 87 копеек - неустойка по просроченному кредиту; 985 рублей 68 копеек - неустойка по просроченным процентам;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 49 950 рублей 51 копейка - просроченная задолженность; 7 463 рублей 84 копейки – просроченные проценты; 801 рубль 75 копеек - неустойка по просроченным процентам;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 112 рублей 06 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: С.Р.Гафурова