Дело № 2-341/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Урень 06 ноября 2018 года

Уренский районный суд Нижегородской области в составе

Председательствующего судьи Крутовой О.В.

При секретаре Корягиной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, указывая, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 08.11.2013 года заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1 указанного договора ФИО2 был выдан кредит в размере 52 700,00 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 16,50% годовых.

В соответствии с п.3.1-3.2.2 кредитного договора № от 08.11.2013г. ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.ст.810, 819 ГК РФ, п. 1.1 кредитного договора № от 08.11.2013г. Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

По имеющейся информации Заемщик умер 05.07.2016г., о чем свидетельствует документ, подтверждающий факт смерти от 08.07.2016г. №.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ когда гражданин умирает, появляется право других лиц принять наследство или отказаться от него.

Наследником первой очереди являются супруга, дети и родители наследодателя.

Согласно ст.1153 ГК РФ приобретением наследства считается его принятие. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

После смерти ФИО2 наследником является ФИО1

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В порядке, предусмотренном п.4.2.3 кредитного договора № от 08.11.2013г., потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 08.11.2013г. потенциальным наследником не исполнены.

В настоящее время за Заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, а именно задолженность по Кредитному договору № от 08.11.2013 года, которая по состоянию на 10.07.2018 года составляет 25 997 рублей 32 копейки, из которых:

5 687 руб.78 коп. неустойка,

1 401 руб.35 коп. просроченные проценты,

18 908 руб.19 коп. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 10.07.2018г.

Истец просит взыскать в пределах стоимости наследуемого имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 08.11.2013 г. в размере 25 997 рублей 32 копейки, из которых: 5 687 руб.78 коп. неустойка, 1 401 руб.35 коп. просроченные проценты, 18 908 руб.19 коп. просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 979 руб. 92 коп., а всего 26 977 руб.24 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, заказным письмом с уведомлением, которое возвращено в суд ввиду не получения адресатом.

3-е лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, заказным письмом с уведомлением, которое возвращено в суд ввиду не получения адресатом.

Представитель 3-его лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 08.11.2013 года заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1 указанного договора ФИО2 был выдан кредит в размере 52 700,00 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 16,50% годовых.

В соответствии с п.3.1-3.2.2 кредитного договора № от 08.11.2013г. ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Установлено, что заемщик ФИО2 умер 05.07.2016 года.

Факт смерти ФИО2 05.07.2016г. подтверждается свидетельством о смерти IV-ТН №, выданным Отделом ЗАГС Уренского района главного управления ЗАГС Нижегородской области 08.07.2016 года.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают и по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости наследственного имущества. 

Из п.61. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена и ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночная стоимость на время открытия наследства вне зависимости от его последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее).

Согласно ответа нотариуса ФИО4 наследственное дело после смерти ФИО2 не заводилось.

Согласно ответа нотариуса ФИО5, в производстве нотариуса имеется наследственное дело № на имущество ФИО2, умершего 05.06.2016 г.

06.02.2018 г. нотариусом ФИО5 выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО2 на наследство, состоящее из компенсации на ритуальные услуги в сумме 6000 руб. ФИО1

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно данным истца, задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк, по состоянию на 10.07.2018 года составляет 25 997 рублей 32 копейки: 5 687 руб.78 коп. неустойка, 1 401 руб.35 коп. просроченные проценты, 18 908 руб.19 коп. просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п.п. 58, 59, 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Суд считает том, что компенсация на оплату ритуальных услуг не является наследственным имуществом наследодателя, поскольку указанные денежные средства выплачиваются после смерти лица в счет оплаты расходов на оплату ритуальных услуг.

Какого-либо наследственного имущества, принадлежащего ФИО2 на момент его смерти, не установлено, поэтому оснований для взыскания с ФИО1 задолженности умершего ФИО2 по кредиту не имеется.

Кроме того, между ФИО2 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 08.11.2013 г.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 17.11.1992 г. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», страховой случай (событие) – совершившееся Страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у Страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование») возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения к программе страхования.

Пунктом 2.3 Условий предусмотрены ограничения для участия Клиента в Программе страхования, а именно, клиент не достиг возраста для мужчин 65 лет; является инвалидом 1,2,3 группы, имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью; перенес инсульт, инфаркт миокарда, страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и/или болен СПИДом.

Каких-либо ограничений при заключении договора страхования у ФИО2 не имелось. На момент заключения договора страхования был здоров, каких-либо заболеваний до дня смерти у него выявлено не было.

Согласно ответа ГБУЗ НО «Уренская ЦРБ» наличие хронических заболеваний у ФИО2 не подтверждено. Также отсутствуют данные о том, что ФИО2 имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; трудоспособность является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью; перенес инсульт, инфаркт миокарда, страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и/или болен СПИДом.

Согласно п.3.1.1, 3.1.2. Условий, страховщик осуществляет страхования жизни и здоровья Клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Пунктом 3.2.3. установлено, что срок договора страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором.

В соответствии со ст.934 ГК РФ - 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно Условий, выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого с согласия Застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты.

П.3.2.7. Условий Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1. и признанным страховым случаем.

Согласно п.3.2.1 Страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; инвалидность 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течении Срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. 

3.2.2. Страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п.3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течении Срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям участия в программе страхования.

Смерть ФИО2 не относится к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям участия в программе страхования.

Согласно справки о смерти №, смерть ФИО2 наступила по причине 

<

данные изъяты>, в связи с чем, является страховым случаем.

Согласно ответу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО2 не была признана страховым случаем ввиду некомплекта документов. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ.

К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие несчастного случая). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе грубая неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не добыто.

При этом, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с ответчика не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины, суд относит на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников -отказать.

Расходы Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» по оплате государственной пошлины отнести на него же.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Уренский районный суд.

Судья: О.В. Крутова

Мотивированное решение составлено 12 ноября 2018 года.

Судья: О.В.Крутова