Дело № 2 - 1004/2019

УИД 42RS0037-01-2019-002034-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 12 августа 2019 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Корытникова А.Н., 

при секретаре Коваленко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Юргинский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что *** между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования *** по страховой программе «Наследие 4.0». Срок программы - 5 лет. Ежегодный взнос - 25 000 руб. 00 коп.

В соответствии с Полисными условиями страхования Договора страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе Страхователя. В данном случае Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, рассчитанную Страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения Договора страхования. Однако, ни в Страховом полисе, ни в Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет.

В данном случае ему не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Согласно п. 1 раздела 9 Договора страхования при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в полисе.

В соответствии с таблицей выкупных сумм размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие страхового полиса является недействительным в виду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В пункте 2 данной статьи также установлены общие положения о последствиях недействительности сделки (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования *** по программе «Наследие 4.0», неотъемлемой частью которого являются полисные условия по данной программе.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В данном случае истцу были предоставлены договор страхования и Полисные условия страхования, в которых разъясняется возможность Страхователя расторгнуть Договор страхования по своей инициативе. Согласно п. 1 раздела 9 Договора страхования при расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в полисе.

В соответствии с таблицей выкупных сумм размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие страхового полиса является недействительным в виду следующего.

Полисные условия страхования, выданные истцу, также содержат указание на выплату выкупной суммы Страхователю при расторжении Договора страхования по его инициативе. Однако, ни страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, ни полисные условия страхования, предусматривая право страхователя на досрочное расторжение договора с условием в два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю, получением выкупной суммы в процентном отношении к сформированному страховому резерву, не содержат сведений о порядке формирования такого резерва, и, следовательно, способа определения размера выкупной суммы.

Кроме того, в страховом полисе и полисных условиях страхования не содержится отсылок к другим нормативным актам, содержащим порядок расчетов резервного фонда, а также выкупной суммы.

В соответствии с п. 1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего положения.

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности для получения лицензии на осуществление страхования.

В соответствии с п. 4.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» при разработке Положения страховщик включает в него: перечень применяемых терминов и обозначений; программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования, описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу); совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска).

В описании программ страхования указываются следующие условия страхования: страховые риски (смерть страхователя (застрахованного), дожитие страхователя (застрахованного) до определенного возраста, срока или наступление иных событий в жизни страхователя (застрахованного), предусмотренных договором страхования); сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, определенные договором страхования или пожизненно; порядок уплаты страховой премии (единовременно, путем внесения страховых взносов периодически, в установленные договором страхования сроки); порядок выплаты страховой суммы (единовременно, регулярно, в течение определенного договором страхования срока, в форме страховой ренты, аннуитетов, страховых пенсий); размер страховой суммы (постоянная, возрастающая или убывающая); формы участия страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика, порядок его начисления, а также периодичность осуществления дополнительных выплат (страховых бонусов);

порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования; изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Ни один из выданных истцу документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной суммы.

Кроме того, согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из анализа норм Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в той числе из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действиях, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы.

Предоставленные истцу при заключении договора документы не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Пакет документов по страхованию не содержит доказательств того, что истцу были вручены как того требуют п. п. 1,2 ст. 943 ГК РФ правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Таким образом, истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, истиц был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора. В данном случае было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем п. 9 Страхового полиса в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 25 000 руб. подлежит возврату.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижениям им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и его расторжения.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 10 п. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и выплате суммы страхового взноса, так как страхователь при заключении договора страхования был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования. Однако, ответчиком данная претензия была проигнорирована, сумма страхового взноса не была возвращена.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, предусмотренный ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной.

Согласно разъяснениям п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит суд признать недействительным п. 1 раздела 9 Договора страхования *** от ***, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца сумму страхового взноса в размере 25 000 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты юридических услуг в размере 4 900 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины не явки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором иск не признал в полном объеме, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд постановил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Судом установлено, что *** между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор (полис) страхования по программе страхования «Наследие 4.0» ***, где страховыми случаями признавались «дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «смерть застрахованного лица», определена страховая сумма в размере 125000 руб., страховой взнос в размере 25000 руб., периодичность оплаты страховой премии ежегодно, дата уплаты первого страхового взноса в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора. Договор был выдан истцу с приложениями.

*** истец направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договора страхования N *** от *** (л.д.48), о возвращении страхового взноса в размере 25000 руб. в связи с навязанностью услуги, в ответ на которую ответчик *** направил письмо, указывая на то, что не имеется оснований для расторжения договора страхования, т.к. страхователь был осведомлен об условиях предоставляемой услуги, в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования страхователь имел возможность отказаться от договора страхования.

Разрешая требований о признании недействительным условия страхового полиса N *** от *** в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, суд исходит из того, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях. Истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, добровольно принял решение о выборе риска страхования, размере страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены страховые сертификаты, таблицы выкупных сумм, полисные условия, с указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено.

Доводы истца о том, что ему не разъяснялся порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, что он была введена в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной цены, формирования резервного фонда, а также доходности от заключенного договора страхования, в связи с чем, было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, судебной коллегией не принимаются.

Как следует из договора страхования (полиса), договор был вручен истцу со всеми приложениями, в том числе с полисными условиями по программе страхования, таблицей гарантированных сумм по программе страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре (полисе). Кроме того, при заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями, в том числе о порядке расторжения договора, имел возможность отказаться от заключения такого договора, а страховщик исполнил обязательства, в том числе выдал истцу полисные условия и иные приложения к договору.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Отказ от договора страхования предусмотрен и Полисными условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с п. 11.2.2 которых договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в таком случае в соответствии с п. 11.3 страхователю выплачивается выкупная сумма.

Из материалов дела усматривается, страхователю ФИО1 письмом от *** были разъяснены условия и основания возврата уплаченной страховой премии, а также порядок расчета и выплаты выкупной суммы, и указано на то, что в течение четырнадцати дней страхователь не отказался от договора страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования.

По общему правилу при заключении договора страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней, а с 01.01.2018 в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался в установленный срок, но до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5, 6 Указания).

При таких обстоятельствах в силу закона у ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» после получения заявления истца в октябре 2018 года имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию, учитывая также и то, что страхователь с заявлением о расторжении действующего договора страхования и возврате страховой премии к страховщику в установленный законом и договором срок не обращался.

В соответствии с п. 1.6 Полисных условий ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выкупная сумма - это сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, страхователю выплачивается выкупная сумма, которая определяется как часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных расходов страховщика. При определении размера суммы, выплачиваемой в случае досрочного прекращения договора страхования, будет учитываться задолженность страхователя перед страховщиком по оплате страховых взносов по страховым рискам, а также по дополнительным программам страхования, указанным в соответствующих Приложениях к Полисным условиям, на момент расторжения договора.

Согласно п. 9.1. договора страхования (полиса) N *** от *** при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм.

Из приложения N 1 к Полисным условиям «Таблица гарантированных выкупных сумм» (л.д.47) следует, выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю, и положительная выкупная сумма предусмотрена, начиная с третьего полисного года.

При таких данных, оценивая доводы истца, о том, что в нарушение условий договора ей не была выдана таблица расчета выкупной суммы, при этом в указанном приложении содержатся условия, которые ограничивают выплату выкупной суммы при прекращении договора страхования, а также представленные доказательства по правилам ст. 12, 56 ГПК РФ, учитывая приведенные нормы права, судебная коллегия находит их несостоятельными, так как ФИО1 был ознакомлен с указанными условиями при оформлении договора страхования, о чем собственноручно поставил подпись в заявлении на страхование и в договоре.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по договору страхования, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца, составляет резерв по договору, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен.

В соответствии с положениями специального закона (п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Однако страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни производился в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент заключения договора Порядка формирования страховых резервов.

Таким образом, говорить о том, что ответчик не выполнил требования истца о предоставлении информации по договору страхования, не представляется возможным.

Из материалов дела следует, что с условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлен, на момент подписания договора страхования информация по нему до сведения истца была доведена, о чем имеется ее подпись.

При таких данных суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признания п. 1 раздела 9 договора страхования недействительным.

Поскольку основные требования истца не были удовлетворены, оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: А.Н. Корытников

Мотивированное решение суда составлено ***.