Дело № 2- 737/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 28.04.2014 года в размере 153 698,51 рублей.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №__ 28.04.2014 выдало кредит В.А.В. в сумме 195 000,00 рублей на срок 60 мес. под 18,5% годовых.

"__"_____ В.А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

С целью установить наследников, принявших наследство и состав наследства истцом был направлен запрос нотариусу Костромской области ФИО2. На запрос поступил ответ, из которого следует что заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником является ФИО1, проживающая по адресу: _____, квартира/офис 2,157510.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5%.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 25.06.2018 года задолженность ответчика составляет 153 698,51 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 143 274,76 рубля; просроченные проценты - 10 423,75 рубля.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 года № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Дело рассматривалось в отсутствии истца, просившего о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 5).

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что В.А.В. был её мужем. Брак у них был зарегистрирован, но она себя наследником не считает. Они вместе с ним строили эту квартиру. Квартира принадлежала им в равных долях. Автомобили только были оформлены на мужа, но это машины сыновей. Не оспаривала, что обращалась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Свидетельство получила. После смерти мужа она ходила в Сбербанк и сообщила о его смерти. С августа 2018 года она вносила платежи разными суммами. Думала, что эти деньги пошли на гашение задолженности, а все суммы перечислили в счёт гашения процентов. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено, что 28 апреля 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и В.А.В. был заключён договор на предоставление кредита в сумме 195 000 рублей под 18,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

"__"_____ должник В.А.В. умер, в связи со смертью должника по кредитному договору имеется задолженность.

Ответчик ФИО1 является наследником В.А.В.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Согласно кредитному договору №__ от 28 апреля 2014 года заёмщику В.А.В. кредитором предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 195 000 рублей под 18,50 процентов годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита н6а банковский вклад заемщика №__.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 3.2 договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж, состоящий из суммы по оплате кредита и суммы процентов за пользование кредитом, составляет 5004,91 рублей (кроме последнего, который составляет 5128,10 рублей) (л.д.17).

Факт выдачи кредита В.А.В. в размере 195 000 рублей подтверждается отчетом об операциях с 28.04.2014 по 30.04.2014 года по счету №__, открытому 28.04.2014 года (л.д.14) и не отрицался ответчиком.

В соответствии со свидетельством о смерти I-ГО №__, выданным 10 августа 2015 года отделом ЗАГС по городскому округу город Шарья и Шарьинскому муниципальному району управления ЗАГС Костромской области РФ, В.А.В. "__"_____ года рождения, уроженец г.Шарья костромской области, умер "__"_____ (л.д.18).

Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как установлено в судебном заседании наследником умершего В.А.В. является его жена ФИО1 "__"_____ года рождения.

Указанные обстоятельства подтверждаются свидетельством о заключении брака между ней и В.А.В. и материалами наследственного дела №__ В.А.В., в соответствии с которыми ФИО1 является единственным наследником В.А.В., принявшим наследственное имущество, оставшееся после его смерти.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 9.03.2016 года наследницей имущества В.А.В., умершего "__"_____, является супруга ФИО1 "__"_____ года рождения, в том числе в 2/3 долях в виду отказа в её пользу сына - В.Р.А., сына В.А.А.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: автомобиля _____ (л.д.71).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 9.03.2016 года наследницей имущества В.А.В., умершего "__"_____, является супруга ФИО1 "__"_____ года рождения, в том числе в 2/3 долях в виду отказа в её пользу сына - В.Р.А., сына В.А.А.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: автомобиля _____ (л.д.71 об.).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 9.03.2016 года наследницей имущества В.А.В., умершего "__"_____, является супруга ФИО1 "__"_____ года рождения, в том числе в 2/3 долях в виду отказа в её пользу сына - В.Р.А., сына В.А.А.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: денежных вкладов, хранящихся в подразделении №8640/0106 Северного банка ПАО «Сбербанк России» на счетах №№__ (счет банковской карты);№__; №__; №__; №__; №__ (счет банковской карты) с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.72).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 6.04.2016 года наследницей имущества В.А.В., умершего "__"_____, является супруга ФИО1 "__"_____ года рождения, в том числе в 2/3 долях в виду отказа в её пользу сына - В.Р.А., сына В.А.А.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: квартиры, находящейся по адресу: _____, состоящей из трёх комнат общей площадью 69,8 кв.м. Кадастровая стоимость квартиры составляет 1 242 524 рубля 46 копеек (л.д.72 об.).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 22.12.2016 года наследницей имущества В.А.В., умершего "__"_____, является супруга ФИО1 "__"_____ года рождения, в том числе в 2/3 долях в виду отказа в её пользу сына - В.Р.А., сына В.А.А.. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: 1/2 доли комнаты площадью 17,4 кв.м, находящейся по адресу: _____. 

Кадастровая стоимость комнаты составляет 412 493 рубля 27 копеек (л.д.73).

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Вышеизложенное подтверждается п. 58 Пленума Верховного Суда РФ, от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" согласно которому под долгами наследодателя, по которым отвечает наследник следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ) независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно п. 61 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, ответчик ФИО1 со дня смерти мужа является должником перед банком по обязательствам своего умершего мужа по кредитному договору.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, исполнение обязательств заемщика по кредитному соглашению по возврату кредитору полученных наследодателем денежных сумм и уплате процентов на них в срок и в порядке, которые предусмотрены условиями кредитования, ответчиком после принятия наследства сначала осуществлялись без нарушений условий договора (за август и сентябрь 2015 года), затем производились только 4 платежа с нарушением графика погашения.

Всего по кредитному договору №__ от 28.04.2014 года было выплачено 115 183 рублей.

В соответствии с представленными документами после смерти должника производилась оплата кредита и процентов за пользование кредитом следующими платежами: 28.08.2015 г. - 5 004,91 рублей (за август 2015 года); 28.09.2015 г. - 5 004,91 рублей (за сентябрь 2015 года); далее оплата производилась с просрочкой оплаты: 30.11.2015 г. - 10 009,82 рублей, 10.02.2016 г. - 10 009,82 рублей; 11.03.2016 г. - 5 004,91 рублей; 14.06.2016 г. - 5 050,00 рублей, указанные суммы направлялись в соответствии с п.3.11 кредитного договора, регулирующим очередность платежей, в первую очередь на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, затем на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту и только затем на погашение просроченной задолженности по кредиту, на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, и наконец на погашение срочной задолженности по кредиту.

Исходя из представленного истцом расчета, графика платежей и сумм, внесенных ответчиком на погашение кредита, ответчиком была погашена кредитная задолженность по февраль 2016 года, на этот момент остаток задолженности по кредиту составил 143 274,76 рублей.

Доказательств того, что производились и иные платежи, ответчиком не представлено.

Согласно расчёту истца по состоянию на 25.06.2018 года задолженность по договору от 28.04.2014 года №__, заключённому с В.А.В. составляет 153 698,51 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 143 274,76 рублей, просроченные проценты на кредит 10 423,75 рублей (л.д.6).

На основании документов, представленных в дело из наследственного дела В.А.В. стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества после умершего В.А.В. превышает размер долговых обязательств перед кредитором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №__ от 28.04.2014 года в полном размере - 153 698,51 рублей, соглашаясь с расчетом, представленным истцом.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

Согласно платёжному поручению от 12.07.2018 года, при подаче искового заявления в суд, Среднерусским банком Сбербанка России была оплачена государственная пошлина в сумме 4 273 рубля 97 копеек.

Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №__ заключенному 28.04.2014 года между ОАО «Сбербанк России» и В.А.В., в размере 153 698 (сто пятьдесят три тысячи шестьсот девяносто восемь) рублей 51 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 273 (четыре тысячи двести семьдесят три) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ___________.