УИД 58RS0028-01-2024-002245-64 № 2-1548/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2024 года г. Пенза 

Пензенский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Бормотиной Н.В.

при секретаре Савиной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

САО «РЕСО-Гарантия», действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратилось в Пензенский районный суд Пензенской области с названным исковым заявлением, указав, что (Дата) между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней от (Дата), кредитного договора № от (Дата) был заключен договор страхования № № со сроком действия с (Дата) по (Дата).

Страховая премия по договору составила 3401,82 рублей.

Застрахованным лицом является ФИО1, (Дата) года рождения (ответчик).

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Согласно условиям договора страхования № № выгодоприобретателем в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Сбербанк» застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования), либо наследники застрахованного по закону (по риску смерть в результате несчастного случая или болезни).

В страховом полисе № № указано, что страхователь/застрахованный подтверждает, что не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере; в течение последних 2 лет ни разу не находился на больничном листе более 2 недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении; в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное со злокачественными и доброкачественными опухолями, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения.

Заключая страховой полис, подтвердил, что вышеназванные ограничения у него отсутствуют и в случае имеющихся таковых уведомлен о праве САО «РЕСО-Гарантия» признания договора страхования недействительным и применения последствий недействительности сделки.

(Дата) ответчик обратился с заявлением о страховом случае.

В указанном заявлении сообщил, что (Дата) 

<

...>» ему была установлена № группа инвалидности, по общему заболеванию.

В материалы представлены документы, подтверждающие установление № группы инвалидности, выписки из амбулаторной карты, направление на МСЭ.

Согласно выписному эпикризу, сведений из направления на МСЭ, а также выписки из амбулаторной карты больного отражено, что ответчик считает себя больным с июля 2023 года, когда обратился к врачу по месту жительства.

(Дата) проведен осмотр врача онколога с диагностированием заболевания - 

<

...>. После указанной даты ответчик неоднократно обращался с установленным заболеванием на осмотр к врачу онкологу.

Таким образом, полагает, что ответчику в августе 2023 года, то есть до даты заключения договора страхования, был поставлен диагноз 

<

...>. Ответчик не мог не знать о наличии этого диагноза на дату заключения договора страхования.

Кроме того, до даты диагностирования 

<

...>, то есть до (Дата) ответчик неоднократно обращался к врачу терапевту, врачу онкологу, в результате осмотра которых установлен диагноз - 

<

...>, 

<

...>

Таким образом, предшествующее состояние, о котором ответчик не сообщил, находится в причинно-следственной связи с выявленным у него заболеванием - 

<

...>, которое послужило основанием для установления ему инвалидности.

Учитывая изложенное, принимая во внимание наличие причинно-следственной связи между сообщением ответчиком заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, и наступившим событием, имеются основания для отказа в выплате страхового возмещения ответчику и признания договора страхования недействительным.

Считает, что в рассматриваемом случае, ответчик сообщил истцу заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.

На основании изложенного и руководствуясь нормами действующего законодательства, просит признать договор страхования от (Дата) № № заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 недействительным и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика ФИО1 расходы на уплату государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности САО «РЕСО-Гарантия» ФИО2 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно заявленных САО «РЕСО-Гарантия» требований, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В ранее представленном отзыве на исковое заявление представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк». 

Заслушав явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законами или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3).

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (абзац 2 пункта 3 статьи 944 ГК РФ).

Из обстоятельств дела следует, что (Дата) ФИО4 О.6 заключили кредитный договор № с ПАО Сбербанк, по условиям которого сумма кредита составила 2140043 рублей, срок возврат кредита 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 4,70% годовых (пункт 4 договора), цель использования кредита: инвестирование объекта (ов) недвижимости: квартиры находящейся по адресу: многоквартирный жилой дом стр. №, расположенный примерно в № по направлению на северо-запад от ориентира, адрес ориентира: 

<

...>, 1 этап строительства на земельном участке площадью №. м, с кадастровым номером №, 

<

...> (стр.) (пункт 12 договора). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита: залог прав требования участника долевого строительства (пункт 11 кредитного договора).

(Дата) между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от (Дата) (далее – Правила страхования), кредитного договора от (Дата) № был заключен договор страхования №, со сроком действия с (Дата) по (Дата) (л.д.16,17).

Согласно полису «Заемщик» страховая сумма составила 1367100 рублей; периодичность оплаты страховой премии: единовременно, до (Дата) -3401,82 рублей. 

(Дата) ФИО1 обратился с заявлением о страховом случае в котором указал, что (Дата) 

<

...> 

<

...>» ему была установлена № группа инвалидности по общему заболеванию. В обоснование заявления указал, что впервые обратился к 

<

...> по месту жительства в 2023 году, в сентябре 2023 года прошел медицинское обследования в 

<

...>. (Дата) в 

<

...>. Ф.И.О.10 выполнена операция, также оперативное вмешательство произведено (Дата). При установлении инвалидности, ответчик проходил следующие виды исследований: 

<

...> (л.д.12-13).

Указанные обстоятельства подтверждаются также представленными в материалы дела медицинскими документами: индивидуальной программой реабилитации или абилитации инвалида, выдаваемая федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы (л.д.25-31), справкой МСЭ-2023 №, согласно которой ФИО1, (Дата) года рождения (Дата) впервые установлена инвалидность № группы по общему заболеванию на срок до (Дата), дата очередного освидетельствования - (Дата) ( л.д.32); справкой о результатах медико-социальной экспертизы заочно от (Дата) (л.д.33), многочисленными выписными эпикризами 

<

...> Ф.И.О.11 Минздрава России (л.д.35-45); направлением на медико-социальную экспертизу медицинской организацией( л.д.4650), выпиской из амбулаторной карты ФИО1, (Дата) года рождения (л.д.51), сведениями молекулярно-генетического теста (л.д.52).

В соответствии с условиями договора, принимая договор страхования путём уплаты страховой премии (страхового взноса) страхователь/застрахованный подтверждает, что: не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере; центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным; в течение последних 2 лет ни разу не находился на больничном листе более 2 недель подряд, не был прооперирован и не находился на стационарном лечении; в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с нижеследующими заболеваниями или подозрениями на них, а также он не страдает ни одним из данных заболеваний: близорукость более 7 диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет и другие заболевания эндокринной системы, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включаю мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосуды, пороки сердца), эпилепсия и другие заболевания нервной системы, цирроз печени, хронический гепатит и другие заболевания печени, язва, панкреатит, злокачественными и доброкачественными опухоли, туберкулез, заболевания дыхательной и костно-мышечной системы, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения.

Страхователь/застрахованный обязан сообщить при заключении договора страхования о наличии указанных выше заболеваний и состояний. В этом случае, договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных, от предусмотренных в настоящем договоре), с учетом оценки страхового риска.

Если на момент заключения договора страхования страхователь/заpастрахованный знал о наличии у него вышеуказанных заболеваний/состояний и не сообщил об этом, страховщик вправе потребовать признания настоящего договора страхования недействительным и применения последствий предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (л.д.16-17).

Указанные положения корреспондируют разделу 11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» от (Дата) №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса) (далее – Правила) (пункт 1.11), которым определены права и обязанности сторон. 

Согласно пункту 11.2.1 Правил страхователь обязан сообщать страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска. 

Пунктом 11.3.6 Правил предусмотрено, что страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, в случае установления после заключения договора страхования, что страхователь при заключении договора страхования сообщил, страховщику заведомо ложные, неполные или искаженные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 11.2.1 настоящих Правил.

В судебном заседании установлено и подтверждается медицинскими документами, представленными ответчиком, что на момент оформления страхового полиса от (Дата) № № у ФИО1 диагностировано 

<

...> 

<

...> ((Дата) и (Дата)).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при оформлении страхового полиса ответчик не мог не знать о наличии у него 

<

...>, однако указанные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, не сообщил.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Действующим законодательством на страхователя возложена ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, предоставленных страховщику при заключении договора обязательного страхования.

В соответствии с пунктами 3, 4 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно абзацу 3 статьи 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 431.2 ГК РФ сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.

Признание договора незаключенным или недействительным само по себе не препятствует наступлению последствий, предусмотренных абзацем первым настоящего пункта.

Предусмотренная настоящей статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 431.2 ГК РФ сторона, заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе вместо отказа от договора (пункт 2 настоящей статьи) требовать признания договора недействительным (статьи 179 и 178).

Согласно пункту 2 статьи 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые Тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с частью 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 2 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Исходя из вышеприведенных норм права и принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно и достоверно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

При этом, страховщик, обладающий правом на заключение договоров обязательного страхования, не вправе отказать страхователю в заключении такого договора. В то время как страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику достоверные сведения относительно обстоятельств, оговоренных страховщиком в стандартных формах договора страхования, которые имеют существенное значение для определения степени страхового риска.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, в связи с чем иск САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 подлежит удовлетворению. 

Довод ответчика о том, что в период действия договора страхования он обратился в страховую компанию для получения консультации по условиям договора в связи с установлением ему № группы инвалидности по общему заболеванию, опровергается исследованными в ходе рассмотрения дела документами, в том числе собственноручно заполненным и подписанным ФИО1 заявлением о страховом случае по риску инвалидности по полису страхования №, в связи с чем не принимается судом во внимание, являясь избранным способом защиты, обусловленным намерением избежать наступления неблагоприятных для ответчика последствий.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением от (Дата) №, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от (Дата) №, заключенный между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО1.

Применить последствия недействительности договора страхования от (Дата) № № путем взыскания с САО «Ресо-Гарантия» (ИНН №, ОГРН № юридический адрес: 

<

...>) в пользу ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженца 

<

...>, паспорт № №) суммы уплаченной страховой премии в размере 3401 (три тысячи четыреста одного) рубля 82 копеек.

Взыскать с ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженца 

<

...>, паспорт № №) в пользу САО «Ресо-Гарантия» (ИНН № ОГРН № юридический адрес: 

<

...>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шести тысяч) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Бормотина

В окончательной форме решение принято 24 декабря 2024 года 

Судья: