№2-4389/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2018 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Ф.Р. Шафигуллина,

при секретаре судебного заседания М.З. Мукатдесовой,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что 08.11.2017 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PAYPAC35AU1711081049 на сумму в размере 316 500 (триста шестнадцать тысяч пятьсот) рублей сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. В сумму кредита была включена страховая премия по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода», заключенного между истцом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Истец не был уведомлен о сумме страховой премии, более того, ни в одном из переданных документов нет указаний о данной сумме, об условиях страхования и возможности расторжения договора. Сотрудник банка сообщил о сумме кредита в размере 250000 (двести пятьдесят тысяч) рублей, следовательно, страховая премия составляет сумму в размере 66500 (шестьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей.

Срок действия договора страхования равен сроку кредитного договора. При этом, в момент заключения кредитного договора намерения заключать договор страхования у истца не имелось. Сотрудник банка сообщил Истцу, что в случае отказа от страхования в предоставлении кредита будет отказано.

При заключении договора страхования, выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, в связи с чем он был вынужден дать согласие на подписание заявления на страхование.

В силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

12.03.2018 г. Истцом была направлена претензия в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с требованием о возврате неиспользованной части стразовой премии. Согласно ответу от 22.03.2018 г., истцу было отказано в возврате страховой премии.

В связи с изложенным, Истец считает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Альфа Страхование» необоснованно отказали ему в выплате в его пользу неиспользованной страховой премии. 

Договор страхования заключен 08.11.2017 г., страховая премия составила 66500 (шестьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей. Срок действия договора страхования составляет 60 (шестьдесят) месяцев (1825 дней). Следовательно, стоимость страхования одного дня составляет: 36 (тридцать шесть) рублей 43 копейки (66500/1825=36,43). Истец обратился с требованием о расторжении договора страхования 12.03.2018 г., следовательно, использовал услуги страхования в течении 125 дней (период с 08.11.2017 г. по 12.03.2018 г.), размер использованной части страховой премии составил 4553,75. Соответственно, размер неиспользованной части страховой премии составляет 61946 (шестьдесят одна тысяча девятьсот сорок шесть) рублей 25 копеек.

На основании изложенного истец просит:

1. Расторгнуть договор «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», заключенный 08.11.2017 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование»;

2. Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию за неиспользованный период в размере 61946 (шестьдесят одна тысяча девятьсот сорок шесть) рублей 25 копеек;

3. Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные Средства в счет возмещения расходов, понесенных на оплату юридических услуг в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей;

4. Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей;

5. Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Ответчики в суд своего представителя не направили, о слушании дела в суде извещены надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором указано, что ответчики считают требования истца необоснованными.

Представитель третьего лица АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил отзыв.

Выслушав истца и исследовав письменные материалы дела, изучив доводы и письменные пояснения сторон, оценив совокупность собранных по делу доказательств и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гласит: граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Кодекса гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установлено, что 08.11.2017 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PAYPAC35AU1711081049 на сумму 316 500 рублей сроком на 60 месяцев.

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику банком были предложены дополнительные услуги в виде страхования жизни и здоровья и страхования финансовых рисков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Так, из заявления на получение кредита наличными и заявления на страхование усматривается, что подключение к программам добровольного страхования при заключении соглашения о кредитовании осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в анкете-заявлении на получение кредита и заявлениях на страхование предусмотрены графы «да» и «нет», позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договоров страхования.

Согласно отметке в заявлении-анкете в поле «да» на предоставление кредита истец добровольно изъявил желание в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными.

Индивидуальные условия кредитного договора, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, не содержат положений о том, что заключение договоров страхования является обязательным условием для получения кредита.

Из заявления на страхование следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья страховыми рисками по которому будут являться: смерть Застрахованного по любой причине в течении срока страхования; установление застрахованному 1-ой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. При этом истец был проинформирован, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для него способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. 

На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Полис оферта № PAYPAC35AU1711081049, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №01» и «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» истцом получены, что подтверждается его собственноручными подписями в заявлениях на страхование от 08.11.2017 г.

Указанным Полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемое Страховщик – координатор, осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступления иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными». ООО «АльфаСтрахование», именуемое Страховщик, осуществляет страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода» 

В Полисе-оферте содержатся сведения о размерах страховых премий по каждому виду страховых рисков всего на общую сумму 66104 рубля 43 копейки. 

В соответствии с условиями указанного полиса договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса – оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса – оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса –оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса –оферты являются недействительными. 

09 ноября 2017 года на основании подписанного истцом поручения заёмщика на перевод денежных средств в счёт оплаты страховой премии, со счета истца в адрес получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были списаны 66 104 рубля 43 копейки, что подтверждается выпиской по счету истца. 

Таким образом действия истца позволяют суду прийти к выводу о согласии истца с условиями страхования и добровольном заключении договоров страхования. 

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.

В данном случае суд не находит доказательств того, что нежелание истца воспользоваться услугами страхования послужило бы причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшило бы условия кредитного договора. Предложение банка заключить договор страхования жизни и здоровья и договор страхования финансовых рисков является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию указанных выше рисков, при заключении договоров банк и страховые компании предоставили истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал, в какие правоотношения с банком и страховыми компаниями он вступает и на каких условиях. Кредитные денежные средства банком выданы в полном объеме наличными денежными средствами, условия по оплате страховых премий истцом исполнены путем внесения денежных средств на счет страховой компании, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора и договоров страхования не был ограничен в своем волеизъявлении, услуги страхования и конкретные страховые компании не были навязаны банком, следовательно, его права как потребителя услуг не нарушены.

Кроме того, анализ вышеуказанных обстоятельств, позволяют суду прийти к выводу о том, что кредитный договор заключен между банком и истцом с соблюдением правил, предусмотренных статьями 421, 422, 432, 434 ГК РФ, поскольку сторонами добровольно, без принуждения, в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, не противоречащим закону.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правовые последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении данного дела. Следовательно, положения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность отказа потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, в данном случае применению не подлежат.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с полисными условиями при наступлении страхового случая «смерть Застрахованного», «установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» размер страховой сумм определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) банком в рамках Договора потребительского кредита от 08.11.2017 г. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При наступлении страхового случая «увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации» размер страховой премии не изменяется в течении действия договора страхования.

Согласно справке от 07 мая 2018 года задолженность ФИО1 по Кредиту договору составляет 117 200 рублей 36 копеек, в том числе сумма основного долга на текущую дату 115 548 рублей 77 копеек.

В соответствии с п. 7.2.2 «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №01» и «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа Страхователя от Договора страхования.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с п. 7.5. указанных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора Страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

Пунктом 7.6. Условий предусмотрено, что в случае если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от страхования лишь 10 марта 2018 года (л.д.22-23), то есть по истечении установленного Условиями страхования и Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от 20 ноября 2015 года срока. Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получено 16.03.2018г. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования с истцом является действующим, в случае намерения расторгнуть договор необходимо сообщить об этом, чего истцом сделано не было.

Таким образом, нарушений ответчиками прав истца, как потребителя финансовых и страховых услуг судом не установлено.

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчикам ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии по истечении пяти рабочих дней, договор страхования является действующим, указанным договором возврат страховой премии не предусмотрен, задолженность по кредитному договору не погашена, требования истца о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании сумм уплаченных страховых премий заявленных к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судом отказано, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда, судебных расходов, штрафа которые являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья: Ф.Р. Шафигуллин