Дело № 2-1045/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гусь-Хрустальный 06 сентября 2018 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Забродченко Е.В., 

при секретаре судебного заседания Платоновой Я.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указали, что 04.06.2013 г. между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении ФИО1 кредита на сумму 189 018 руб., в том числе 150 000 руб. кредит и 39 018 руб. сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 54,90 процентов годовых. Полная стоимость кредита 73,05 процентов годовых. Денежные средства в указанном размере были переведены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 руб. получены ответчиком в кассе Банка, что также подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 39 018 руб. были направлены в пользу Страховщика по поручению ответчика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем 19.02.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, направив требование на адрес проживания ФИО1 Кроме этого Банк также направлял информацию о погашении долга на контактные номера телефонов ответчика, с применением IP телефонии, рассылкой смс – сообщений, почтовых уведомлений, информировал устно, а также принял решение с указанной даты не начислять дополнительных процентов и штрафов по кредитному договору. Однако, до настоящего времени данное требование Банка ответчиком не выполнено. По состоянию на 24.05.2018 г. года задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 227 892 руб. 54 коп., из которых сумма основного долга – 137 793 руб. 89 коп., сумма процентов за пользование кредитом 21 751 руб. 53 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 42 422 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 25 924 руб. 79 коп.

На основании изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2013 года в размере 227 892 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5 478 руб. 93 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца признал в части суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, о чем представил письменное заявление. Выразил несогласие с неоплаченными процентами после выставления требования, а также штрафом за возникновение просроченной задолженности, полагал что данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку банк заявил о своих требованиях спустя длительное время после отмены судебного приказа в 2016 году, просил о снижении размера штрафа.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «ХКФ Банк».

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение истца, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04.06.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.33), по условиям которого Банк открыл заемщику счет № 42301810840610032268 и предоставил кредит в сумме 189 018 руб., из которых сумма к выдаче – 150 000 рублей, страховой взнос от потери работы – 39 018 руб., под 54,90 процентов годовых сроком на 48 процентных периодов (1 процентный период – 30 дней п. 1.1. раздела II Условий договора (л.д.15) с обязательством возврата кредита и уплаты процентов по нему ежемесячными платежами в размере 9 849 руб. 73 коп., начиная с 24.06.2013 года. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет не позднее 20 дня с 15 числа каждого месяца включительно. Полная стоимость кредита – 73,05 процентов годовых.

В судебном заседании ФИО1 факт заключения данного кредитного договора и получения денежных средств не оспаривал, равно как и согласия на добровольное страхование, которое было выражено им в соответствующем заявлении (л.д.38). 

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором проставлением своей подписи в кредитном договоре. Также данной подписью ФИО1 удостоверил, что был ознакомлен и полностью согласен со всеми положениями, указанными в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», в Памятке об условиях использования Карты, Памятке по услуге «Извещения по почте», Тарифах по банковским продуктам по Кредитном договору, Памятке застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования.

Составной (неотъемлемой) частью кредитного договора являются Условия Договора (содержащие общие положения договора) (л.д.15-19), График погашения кредитов по карте (л.д.39), График погашения по кредиту (л.д.40-41), и Тарифы Банка по кредитному договору и картам (л.д. 20-21).

Согласно указанным Условиям Договора Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. 

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на Счёт и совершения операций по Счёту, обслуживания Текущего счёта при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заёмщику банковский Счёт, номер которого указан в Заявке в разделе «Для оплаты», используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в п. 5 Заявки способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчётов Заёмщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с Условиями Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заёмщику денежные средства (кредиты), а Заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заёмщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путём умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путём списания суммы Ежемесячного платежа со Счёта. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счёта в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.? 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со Счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счёта в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заёмщик обязан обеспечить на Счёте к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счёт (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 24.06.2013 г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору (л.д.34) Заёмщик дал поручение Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на его Счёт не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреёмниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.43-49), которая отражает все движения денежных средств по счёту Заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с этим, 19.02.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив ответчику Требование по почте по адресу его проживания.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заёмщиком не исполнено. Ответчик данное обстоятельство подтвердил. 

Таким образом, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а также положения действующего законодательства, суд полагает требование банка о взыскании задолженности по кредиту и процентам обоснованным.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Рассчитанный стороной истца размер основного долга в сумме 137 793 руб. 89 коп., а также сумму процентов в размере 21 751 руб. 53 коп. ответчик признал в полном объеме, в связи с чем требования истца в данной части подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем ответчик возражал в удовлетворении требований в части взыскания с него убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

Анализируя данные требования и возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Как указано выше 19.02.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, тогда как согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть производен 14.05.2017 г.

Ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору.

Представленный истцом расчет ответчик не оспаривал, контррасчет не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 42 422 руб. 33 коп. по своей природе являются процентами за пользование кредитом за период с 19.02.2016 г. по 14.05.2017 г. и подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Кроме этого ответчик возражал в удовлетворении требования о взыскании с него штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 25 924 руб. 79 коп., просил снизить его размер.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» (п. 4.2) по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением правления Банка протокол № 1 от 29.10.2012 г. и действующих с 26.11.2012 г. (л.д.20), Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 процента от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Учитывая данное положение тарифов, с условиями которых согласился ответчик, просрочку платежей по кредиту, суд приходит к выводу о том, что требование Банка о взыскании с ответчика штрафа за просрочку платежей подлежит удовлетворению. 

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд, при определении размера неустойки, принимает во внимание правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенная в Определении от 21.12.2000 г. № 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В целях соблюдения разумного баланса интересов сторон обязательства, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, степень исполнения ответчиком обязательства и длительность допущенной просрочки, ставку процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчика, и считает необходимым снизить ее размер до 2 000 руб. 

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составит 203 967 руб. 75 коп. (сумма основного долга – 137 793 руб. 89 коп., сумма процентов за пользование кредитом 21 751 руб. 53 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 42 422 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 5 478 руб. 93 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2013 года в сумме 203 967 рублей 75 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 137 793 рубля 89 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 21 751 рубль 53 коп., сумму убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 42 422 рубля 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 478 рублей 93 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в течение месяца.

Председательствующий Е.В. Забродченко