Дело № 2-3414/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 28 сентября 2018 года 

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сыртлановой О.В.

при секретаре Денисламове А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ним был заключен кредитный договор № сроком на 5 лет на сумму 601000 руб. В день заключения кредитного договора между сторонами был также заключен договор страхования по программе «Финансовая защита». Страховая премия составила 75726 руб. и была оплачена единовременно. В январе 2018 г. обязательства по кредитному договору № исполнены в полном объеме, в связи с чем отпали основания страхования. Направленная в адрес ответчика претензия, с требованием о расторжении договора страхования, оставлена без удовлетворения. Приводя данные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть договор страхования от 17.11.2016г., взыскать с ответчика страховую премию в размере 58056,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, расходы на представителя в размере 11250 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить. 

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление содержится просьба об отказе в удовлетворении исковых требований с указанием на добровольность при заключении договора. А также что условиями договора предусмотрено, что при погашении кредита срок страхования и страховая сумма не изменяются. 

Третьего лица Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу положений статьи 428 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Как следует из материалов дела и установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № сроком на 5 лет, на сумму в размере 601000 руб. В этот же день, на основании заявления ФИО1 об участии в программе коллективного страхования, между ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовая защита».

Установлено, что обязательства по уплате страховой премии со стороны истца исполнены, что ответчиком не оспаривается. 

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства заемщика перед ПАО Банк ВТБ исполнены, что также ответчиком не оспаривается. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просил об отключении от программы коллективного страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии. Ответчик, не усмотрев правовых оснований для удовлетворения требований истца, отказал в удовлетворении его заявления, одновременно сообщив, что договор страхования может быть расторгнут на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ в связи с отказом страхователя от договора страхования. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.21).

Суд, принимая во внимание положения ст. 431 ГК РФ, условия кредитного договора и договора страхования, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Так, в заявлении об участии в программе коллективного страхования указано, что ФИО1 (Застрахованный) добровольно выражает согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ, от потери работы, несчастных случаев и болезней. В заявлении имеются указывается о том, что ФИО1 присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию, а так же что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком. 

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №. Сумма страховой премии составила 75726 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный.

Из содержания заявления, являющегося в данном случае офертой, усматривается, что истец выразил свое желание и согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья, а также от потери работы и дохода.

Согласно п. 2.4 Заявления, при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а так же при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования или страховая сумма не изменяются.

В случае отказа от участия в программе страхования уплаченная застрахованным сумма за участие в программе страхования не возвращается (п. 5 заявления).

Подписывая заявления на включение в программу коллективного страхования, истец тем самым выразил согласие со всеми условиями договора страхования, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Из заявления о подключении к программе страхования, что вся необходимая информация по условиям страхования ему была предоставлена.

При обеспечении права на свободный выбор товаров (работ и услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель (Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» (действовавшего на момент возникновения данных правоотношений), страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Из буквального толкования заключенного между сторонами договора нельзя сделать вывод относительно тождественности страховой суммы с суммой задолженности по кредитному договору. 

Учитывая положения статей ст. ст. 943, 958 ГК РФ, обстоятельства дела, условия заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату части страховой премии. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является потеря работы, временная нетрудоспособность, смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Установив изложенные выше обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь положениями статей 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Сыртланова