Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2018 года Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

судьи Насоновой О.Ю.

при секретаре Кардецкой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4909/ 2018 

по иску ФИО1 к ПАО «Запсибкомбанк» об изменении, исключении пунктов договора, взыскании денежных средств

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском об изменении, исключении пунктов договоров. Мотивируя свои требования тем, что между ФИО1 и ПАО "Запсибкомбанк" были заключены договоры кредитования№ от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей; договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, договоркредитованиям № от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей. Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на егосодержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость всоответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. Основной смысл законодательства о защите прав потребителей предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с кредитными организациями. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его участия в определении условий договора. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, а именно: Из п. № кредитного договора следует, что в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в п № настоящего Договора, - 

<

данные изъяты> % годовых (повышенные проценты). Начисление повышенных процентов исчисляются по истечении сроков, указанных в п.№, настоящего договора. При этом согласно п № кредитного договора «За несвоевременное уплату Банку процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивать пользу банка неустойку в размере 1% от сумы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. Согласно п. № «В случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом (включая повышение проценты), а также задолженности по возмещению понесенных Банком в связи с исполнением настоящего Договора затрат, денежные средства, выплачиваемы Заемщиком, либо взыскиваемые в счет погашения указанной выше задолженности, направляются Банком в следующей очередности: на погашение задолженности по возмещению Банку понесенных в связи с настоящим Договором затрат, на уплату задолженности по повышенным процентам, затем погашается задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сроков указанных в п. № настоящего Договора, а затем зачитывается в погашение задолженности по возврату суммы кредита». Аналогичные условия содержатся в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, которые противоречат действующему законодательству и ущемляют права потребителя. На основании вышеизложенного и в соответствии с последним абзацем пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. Таким образом кредитор не вправе наряду со взысканием неустойки за просрочку возврата долга требовать взыскания повышенных процентов, поскольку это означает применение к заемщику двойной меры гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение. Данное обстоятельство не лишает права Банка в случае нарушения обязательств заемщика требовать либо взыскания повышенных процентов, либо взыскания неустойки и не означает ничтожность данных условий договора. Согласно пункту 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 ГК РФ. Таким образом, условие об одностороннем изменении порядка погашения задолженности заемщика и условие, предусматривающие право банка первоначально погасить повышенные проценты, которые по своей правовой сути являются мерой ответственности (неустойкой), а только в последующем проценты и основной долг, не соответствуют статьям 319, 309, 310 ГК РФ. Истец просит исключить п № кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчиком. Исключить п № кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчиком. Изменить п. № кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчиком «В случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом (включая повышение проценты), а также задолженности по возмещению понесенных Банком в связи с исполнением настоящего Договора затрат, денежные средства, выплачиваемы Заемщиком, либо взыскиваемые в счет погашения указанной выше задолженности, направляются Банком в следующей очередности: на погашение задолженности по возмещению Банку понесенных в связи с настоящим Договором затрат, на уплату задолженности по повышенным процентам, затем погашается задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сроков указанных в п. № настоящего Договора, а затем зачитывается в погашение задолженности по возврату суммы кредита» на «В случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом (включая повышенные проценты), а также задолженности по возмещению понесенных Банком в связи с исполнением настоящего Договора затрат, денежные средства, выплачиваемые Заемщиком, либо взыскиваемые в счет погашения указанной выше задолженности, направляются Банком в следующей очередности: на погашение задолженности по возмещению Банку понесенных в связи с настоящим Договором затрат, на погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сроков указанных в п. № настоящего Договора, а затем зачитывается в погашение задолженности по возврату суммы кредита. Или п. № изменить с «За несвоевременное уплату Банку процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивать пользу банка неустойку в размере 1% от сумы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа» на «За несвоевременное уплату Банку процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивать пользу банка неустойку в размере 20% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. 

ДД.ММ.ГГГГ истец изменила исковые требования, просит исключить п № кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчиком. Изменить п. № кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчиком с «В случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом (включая повышение проценты), а также задолженности по возмещению понесенных Банком в связи с исполнением настоящего Договора затрат, денежные средства, выплачиваемы Заемщиком, либо взыскиваемые в счет погашения указанной выше задолженности, направляются Банком в следующей очередности: на погашение задолженности по возмещению Банку понесенных в связи с настоящим Договором затрат, на уплату задолженности по повышенным процентам, затем погашается задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сроков указанных в п. № настоящего Договора, а затем зачитывается в погашение задолженности по возврату суммы кредита» на «В случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом (включая повышенные проценты), а также задолженности по возмещению понесенных Банком в связи с исполнением настоящего Договора затрат, денежные средства, выплачиваемые Заемщиком, либо взыскиваемые в счет погашения указанной выше задолженности, направляются Банком в следующей очередности: на погашение задолженности по возмещению Банку понесенных в связи с настоящим Договором затрат, на погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сроков указанных в п. № настоящего Договора, а затем зачитывается в погашение задолженности по возврату суммы кредита. Изменить п. № с «За несвоевременное уплату Банку процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивать пользу банка неустойку в размере 1% от сумы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа» на «За несвоевременное уплату Банку процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивать пользу банка неустойку в размере 20% годовых от сумы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа». Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно списанные денежные средства в размере 1 647, 4 рублей, моральный вред в размере 20 000 рублей. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суду не были представлены доказательства, что истец не явилась в суд по уважительной причине, дело рассмотрено в отсутствие истца. 

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования. 

Представитель ответчика с иском не согласна, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, заключенные между истцом и ответчиком кредитные договоры не противоречат действующему законодательству.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по соглашению сторон.

В силу статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Запсибкомбанк" был заключен договор кредитования№, по которому ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в размере № рублей, истец по данному договору обязалась возвратить полученные денежные средства и проценты, предусмотренные договором кредитования. 

ДД.ММ.ГГГГ между Госс ФИО6 М.М. и ПАО "Запсибкомбанк" был заключен договор кредитования №, по которому ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в размере № рублей, истец по данному договору обязалась возвратить полученные денежные средства и проценты, предусмотренные договором кредитования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Запсибкомбанк" был заключен договор кредитования №, по которому ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в размере № рублей, истец по данному договору обязалась возвратить полученные денежные средства и проценты, предусмотренные договором кредитования. 

Заключение выше указанных договоров между сторонами не оспаривается сторонами в судебном заседании. 

ПАО "Запсибкомбанк" исполнило обязательства по договору, предоставило ответчику денежные средства. Данное обстоятельство не оспаривается сторонами в судебном заседании. 

Согласно пунктов № вышеуказанных договоров, в случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом (включая повышение проценты), а также задолженности по возмещению понесенных Банком в связи с исполнением настоящего Договора затрат, денежные средства, выплачиваемы Заемщиком, либо взыскиваемые в счет погашения указанной выше задолженности, направляются Банком в следующей очередности: на погашение задолженности по возмещению Банку понесенных в связи с настоящим Договором затрат, на уплату задолженности по повышенным процентам, затем погашается задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сроков указанных в п. № настоящего Договора, а затем зачитывается в погашение задолженности по возврату суммы кредита. 

Пунктами № данных договоров предусмотрено, что за несвоевременную уплаты банку процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает в пользу банка неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. 

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Действовавшим в период заключения договоров кредитования законодательством РФ не устанавливался размер неустойки за неисполнение заемщиком своих обязательств. В связи с чем, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами была определена договорная неустойка в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.

Пунктом № договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в пункте № настоящего договора- 

<

данные изъяты> % (повышенные проценты). Начисление повышенных процентов начинается по истечению сроков, указанных в пункте № настоящего договора, а также в случае, предусмотренном в п. № и № настоящего договора. 

Пунктом № договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в пункте № настоящего договора- 

<

данные изъяты>% (повышенные проценты). Начисление повышенных процентов начинается по истечению сроков, указанных в пункте № настоящего договора, а также в случае, предусмотренном в п. № и № настоящего договора. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Начисление на просроченную сумму основного долга повышенных процентов, предусмотренных договором кредитования, в случае совершения заемщиком тех или иных действий. Повышенные проценты являются платой за пользование заемными средствами, которыми заемщик пользуется свыше срока возврата денежных средств, полученных по договорам кредитования.

Согласно статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Суду не были представлены доказательства, что при заключении кредитных договоров между истцом и ответчиком, истец предлагал ответчику изложение оспариваемых пунктов договоров в иной редакции. 

Утверждение истца о том, что кредитные договора являются договорами присоединения, не нашло своего подтверждения в судебном заседании, не усматривается из материалов дела. 

Заключенные между сторонами условия договоров кредитования неоднократно менялись по соглашении сторон, что подтверждается предоставленными суду дополнительными соглашениями к договорам кредитования. 

В силу статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункта 11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, при применении норма об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа, следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Положения договоров кредитования об очередности погашения задолженности соответствуют требованиям, установленным статьей 319 ГК РФ, поскольку повышенные проценты являются процентами за пользование заемными средствами, предусмотренными договором. Очередность погашения неустойки не установлена договором, вследствие чего уплачивается в последнюю очередь.

Между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. № договора кредитования, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку по настоящему Соглашению списывать денежные средства в размере задолженности (в т.ч. по возврату кредита, уплате процентов (в т.ч. повышенных), неустойки, неосновательного обогащения, по возмещению Банку понесенных издержек по исполнению, комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, а также иной задолженности, предусмотренной настоящим Соглашением, Правилами предоставления кредитов путем предъявления...

В соответствии со статьей 6 ФЗ "О национальной платежной системе", акцепт, представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета. 

Положения части 3 данной статьи, указывают на то, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре. При этом статьей 8 ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрена возможность отзыва заранее данного акцепта.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Запсибкомбанк» было получено заявление ФИО1, подписанное представителем 

<

данные изъяты> ФИО5, об отзыве распоряжения (заранее данного акцепта) по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на указанное заявление ПАО «Запсибкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ было направлено письмо о невозможности исполнения распоряжения ввиду отсутствия заранее данного акцепта по указанным в заявлении кредитным договорам.

Распоряжения об отзыве заранее данного акцепта по Дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ от истца или его представителя не поступало.

На основании п. № Дополнительного соглашения № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 1 647, 40 рублей были списаны ДД.ММ.ГГГГ со счета истца в счет погашения задолженности по данному кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца. 

Кроме того, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, т.к. договоры между сторонами были заключены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, истица обратилась в суд с рассматриваемым иском ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для восстановления срока исковой давности для обращения в суд не имеется. 

Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст. 309, 310, 421 ГК РФ, суд

Р е ш и л :

В иске ФИО1 к ПАО «Запсибкомбанк» об изменении, исключении пунктов договора, взыскании денежных средств- отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский облсуд через Ленинский райсуд г.Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Судья:

Мотивировочная часть решения изготовлена 3 июля 2018 года