Дело № 2-1-485/2019 год

33RS0017-01-2019-000665-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Собинка 27 июня 2019 года

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

судьи Степановой И.В.

при секретаре Мешковой Г.Е.,

с участием ответчика: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор NN, согласно которому банк выдал заемщику кредит с лимитом задолженности в размере 27000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 64606 рублей 98 копеек. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования. В настоящее время права требования по кредитному договору NN принадлежат ООО «Феникс». На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 64606 рублей 98 копеек. 

Представитель истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; при предъявлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; представил письменные пояснения, указав, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитной линии NN о выпуске и обслуживании кредитных карт. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ окончательно отказался от исполнения своих обязательств по договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности. Задолженность ответчика перед ООО «Феникс» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64606 рублей 98 копеек, из которых: 36384 рубля 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 19558 рублей 10 копеек – просроченные проценты, 8664 рубля 05 копеек – штрафные проценты. В период пользования кредитной картой по договору кредитной линии NN были осуществлены расходные и приходные операции. Сумма основного долга по расходным операциям составила 40750 рублей 22 копейки, из которых: 25900 рублей – выданные наличные средства, 2781 рубль 10 копеек – комиссия за выдачу наличных, 1770 рублей – плата за предоставление услуги SMS-банк, 10299 рублей 12 копеек – плата за программу страховой защиты. Сумма процентов по кредиту составила 40996 рублей 59 копеек, сумма штрафных процентов – 17780 рублей 17 копеек, комиссии (плата за обслуживание) – 1180 рублей. Сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности составила 36100 рублей, которые были направлены для погашения задолженности в следующем порядке: комиссии (плата за обслуживание) – 1180 рублей, сумма процентов по кредиту – 21438 рублей 49 копеек, сумма основного долга – 4365 рублей 39 копеек, сумма штрафных процентов – 9116 рублей 12 копеек. Представленный расчет полностью соответствует действующему законодательству РФ, поскольку суммы очередных платежей, когда производились списания штрафных санкций, были достаточны для погашения просроченных процентов, просроченного основного долга. При условии погашения задолженности периодическими платежами установлена очередность погашения в следующем порядке: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ и договором /л.д. NN/. 

Ответчик ФИО1 исковые требования ООО «Феникс» не признала, в обоснование возражений пояснила, что между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор. Фактически денежными средствами, имеющимися на кредитной карте, пользовался ее муж, брак с которым расторгнут в 2017 году. Из представленного банком расчета задолженности следует, что последний платеж по кредиту был осуществлен в марте 2014 года, а первая просрочка по кредитному договору наступила в январе 2012 года, в связи с чем, она заявляет о применении срока исковой давности. Даже при исчислении срока исковой давности с 2014 года, когда через год на счет было внесено 500 рублей, срок для предъявления банком искового заявления ООО «Феникс» пропущен. Банк обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, который в марте 2019 года был отменен /л.д. 93/.

Огласив исковое заявление, заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в дело письменные доказательства, суд признает иск необоснованным, не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ней договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора /л.д. NN/.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум базовая процентная ставка по операциям покупок составляет 28,9 процентов годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9 процентов годовых, базовая процентная ставка от 0 процентов до 55 дней, минимальный платеж 6 процентов от задолженности – 600 рублей /л.д. NN/.

В силу пункта 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО), являющихся приложением Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей /л.д. NN/.

Рассмотрев предложение клиента, Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав кредитную карту, полученную ФИО1

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты NN, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 27000 рублей.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом /л.д. NN/.

Пунктом 5.6 Условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно /л.д. 46/.Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования /п. 5.12/.

Клиент, в частности, обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской /п. 7.2.3/.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора /п. 9.1/.

Таким образом, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Оснований ставить под сомнение факты заключения и подписания ФИО1 указанного кредитного договора, получения заемщиком информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графика платежей, получения ею кредитных денежных средств у суда не имеется.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту, ежемесячно направлял ФИО1 счета-выписки, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать банку минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счетах-выписках /л.д. NN/.

Судом установлено, что ФИО1 неоднократно не исполняла обязательств по погашению задолженности по договору, последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по договору и подтверждается ответчиком /л.д. NN/. 

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ, произведенному с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 64606 рублей 98 копеек /л.д. NN/.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банком сформирован и направлен ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 заключительный счет, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями договора кредитной карты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. С момента выставления Заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов; сумма 64606 рублей 98 копеек является окончательной к оплате. Таким образом, размер долга 64606 рублей 98 копеек был установлен Банком уже на ДД.ММ.ГГГГ /л.д. NN/. 

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Согласно генеральному соглашению NN в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению к нему от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» уступило и продало, а ООО «Феникс» приняло и купило права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к дополнительному соглашению /л.д. NN/.

На основании данного Соглашения к ООО «Феникс» перешло право требования к ФИО1 по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из акта приема-передачи прав требования /л.д. NN/.

Таким образом, в силу указанного договора ООО «Феникс» стало правопреемником АО «Тинькофф Банк».

Ответчик надлежащим образом была уведомлена о состоявшейся между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» уступке прав требования, новому кредитору исполнение обязательств не предоставила /л.д. NN/.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, изучив которое суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Ст. 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусмотрено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) /п. 18/.

Согласно выписке по договору последний платеж по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ /л.д. NN/.

Заключительный счет, направлявшийся в адрес ФИО1, сформирован ДД.ММ.ГГГГ, срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями договора кредитной карты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, штрафов, в связи с чем, задолженность по кредитному договору в размере 64606 рублей 98 копеек является окончательной.

При изложенных обстоятельствах трехлетний срок исковой давности на взыскание задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, направленным почтой ДД.ММ.ГГГГ /л.д. NN/. 

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Феникс» мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., в размере 64606 рублей 98 копеек, который определением мирового судьи судебного участка NN г.Собинки Собинского района и ЗАТО г.Радужный Владимирской области от 15 марта 2019 года отменен /л.д. NN./.

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору направлено ООО «Феникс» почтой ДД.ММ.ГГГГ и поступило в Собинский городской суд ДД.ММ.ГГГГ /л.д. NN/.

Таким образом, срок исковой давности на взыскание с ответчика задолженности по кредиту истек еще на дату предъявления ООО «Феникс» заявления о выдаче судебного приказа.

Поскольку исковое заявление подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, а ответчиком сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности и отказе в иске по данному основанию, суд признает необходимым в иске ООО «Феникс» отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: