70RS0001-01-2019-004901-34

Дело № 2-120/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.01.2020 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Пастуховой М.И.

помощник судьи Гоголинская С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

29.11.2013 между ФИО1 и банком заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым предоставлен заемщику кредит сроком на 72 месяцев в размере 30000 руб., процентная ставка составила 29 % годовых. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, вследствие чего задолженность по состоянию на 10.09.2019 составила 201134,76 руб., из которой просроченная суда – 29994,41 руб., просроченные проценты – 6120,49 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 125226,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26653,47 руб., страховой премии – 12240 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5211,35 руб., нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб.

В ходе рассмотрения спора истец, с учетом пропуска срока исковой давности, исковые требования уменьшил, просил взыскать с ответчика задолженность в размере 2700,04 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 1016,61 руб., просроченных процентов в размере 887,76 руб., неустойки за просрочку основного долга в размере 613,76 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 181,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца не явился, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 исковые требования о взыскании задолженности в размере 2700,04 руб. признала, заявила о пропуске срока исковой давности, полагала, что срок исковой давности подлежит исчислению с 07.03.2015. 

Изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 29.11.2013 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в разделе «Б» заявления. Подписав условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – условия кредитования), ответчик выразила согласие с указанными условиями.

Как следует из заявления-оферты, ФИО1 ознакомилась с условиями кредитования, осознала их и поняла, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать, принимая права и обязанности заемщика, указанные в них, условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. 

Согласно разделу «Б» заявления-оферты сумма кредита установлена в размере 30000 руб., процентная ставка по кредиту составила 29 % годовых, срок кредита 36 месяцев с даты заключения Договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата. Срок оплаты Заемщиком по Договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. 

Договор о потребительском кредитовании, оформленный в рамках продукта «Кредитная карта», не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком. Срок оплаты Заемщиком по Договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетный период (раздел «Е» заявления-оферты). 

В соответствии с разделом «В» заявления-оферты, п. 3.3 условий кредитования акцепт заявления-оферты осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом. 

Кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты (п. 3.4 условий). Под датой исполнения Заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Заемщика денежных средств, внесенных Заемщиком наличными в кассу Банка, или перечисленных со счета, в том числе в другом банке), или полученных Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком (п. 3.5 условий). 

Заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» Заявления-оферты. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с Заявлением-офертой начисляются на остаток судной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями Заявления-оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится (п.п. 3.6-3.10 условий). 

Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1 условий кредитования).

Согласно п. 6.1 условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. 

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ 29.11.2013 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит в размере 30000 руб., процентная ставка составила 29% годовых, на срок 36 месяцев, путем зачисления на банковский счет ответчика, что подтверждается разделом «В» заявления, выпиской по счету, следовательно, истцом обязательства по кредитному договору исполнены. 

Указанная в договоре сумма получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 29.11.2013.

Согласно п. 2 Изменений № 1, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного участника от 23.05.2014 (решение № 6) банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с решением единственного акционера от 08.10.2014 (решение № 8) наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на ПАО «Совкомбанк».

В ходе рассмотрения спора ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из п. 24 Постановления Пленума Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно положениям п. 4 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18).

В случае прекращения производства по делу по указанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск оставлен без рассмотрения.

В соответствии с п. 1 ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (п.2).

Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности вынесен 11.06.2019, следовательно, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах исковой давности, начиная с 11.06.2016.

Согласно п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования, иному обязательству Заемщику перед Банком.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по иному адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направлялось досудебная претензия, в которой ФИО1 предложено уплатить полную сумму остатка задолженности по кредиту в размере 201134,76 руб. 

Обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком, надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, с учетом пропуска срока исковой давности, сумма основного долга по кредитному договору за период с 11.06.2016 по 11.06.2019 составила 1016,61 руб., просроченных процентов составила 887,76 руб. Указанный расчет основного долга и процентов проверен судом, признан правильным. 

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 Гражданского кодекса РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требования о взыскании с ответчика по кредитному договору от 29.11.2013 задолженности по уплате основного долга за период с 11.06.2016 по 11.06.2019 в размере 1016,61 руб., просроченных процентов в размере 887,76 руб., подлежат удовлетворению.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по оплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшею несанкционированную задолженность 36 % годовых (раздел «Б» заявления-оферты).

Истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки на основной долг за период с 11.06.2016 по 11.06.2019 в размере 613,76 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 11.06.2016 по 11.06.2019 в размере 181,91 руб. Указанный расчет неустойки на основной долг и за просрочку уплаты процентов проверен судом и признан правильным. Требования о взыскании с ответчика по кредитному договору от 29.11.2013 задолженности по неустойки на основной долг и за просрочку уплаты процентов подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. 

Из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, понесенные истцом, в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.

Несение ПАО «Совкомбанк» расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб. подтверждается копией доверенности № 1703/ФЦ от 02.09.2015, из которой следует, что за совершение нотариального действия взыскана государственная пошлина в размере 10 руб., за оказание услуг правового и технического характера уплачено 65 руб. Указанные расходы суд признает необходимыми, связанными с рассмотрением настоящего спора.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера подлежащих оценке, при цене иска до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 руб.

Уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой (ст. 333.40 Налогового кодекса РФ). 

При цене иска 2700,04 руб. (1016,61 руб. (основной долг) + 887,76 руб. (сумма процентов) + 613,76 руб. (неустойка по просроченной суде) + 181,91 руб. (неустойка по просроченным процентам) государственная пошлина подлежит уплате в размере 400 руб.

Учитывая, что ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5211,35 руб. (2605,68 руб., + 2605,67 руб.,) что подтверждается платежными поручениями №№ 1226, 920 от 17.09.2019, 27.05.2019, в его пользу подлежат взысканию с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. Уплаченная государственная пошлина в размере 4811,35 руб. (5211,35 руб. – 400 руб.) в соответствии с п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ подлежит возврату истцу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.11.2013 за период с 11.06.2016 по 11.06.2019 в размере 2700,04 руб., из которой 1016,61 – сумма основного долга, 887,76 руб. – просроченные проценты, 613,76 руб. – неустойка за просрочку основного долга, 181,91 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» уплаченную государственную пошлину в размере 4811,35 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Желтковская Я.В.

Верно 

Судья: Желтковская Я.В.

Секретарь: Пастухова М.И.