Дело № 2-5723/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года г. Красногорск

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Аникеевой Е.Д.,

при секретаре судебного заседания Повышеве В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ЗАО КБ «Альта-Банк» в лице конкурсного управляющего и ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ЗАО КБ «Альта-Банк» в лице конкурсного управляющего и ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.

В обосновании своих исковых требований указала, что онаДД.ММ.ГГГГ заключила с ЗАО КБ «Альта-Банк» договор срочного банковского вклада о присоединении к условиям договора срочного банковского вклада физического лица «ГАРМОНИЯ» и об открытии счета вклада, в соответствии с которым вышеуказанный банк открыл в филиале КБ «Альта-Банк» в г.Красногорске счет № на сумму 1 310 000 рублей сроком на 182 дня под 9.3 %.

Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-402 у КБ «Альта-Банк» (ЗАО), являющегося участником системы обязательного страхования вкладом, отозвана лицензия на осуществление банковский операций.

По состоянию на дату отзыва лицензии остаток по вкладу составил с учетом процентов 1 310 000 рублей.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО КБ «Альта-Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Она обратилась в банк-агент АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» с заявлением о выплате возмещения по вкладам, однако в реестр обязательств банка она как вкладчик не была включена.

ДД.ММ.ГГГГ ГК «Агентство по страхованию вкладов» дан ответ, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка и выплаты страхового возмещения не установлено.

Считает свое право нарушенным и просила взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов сумму страхового возмещения в размере 1 310 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей и судебные расходы.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица был привлечен ФИО1 (л.д.36). 

В судебное заседание истец не явилась, извещалась судом должным образом (л.д.37), ранее ее представитель исковые требования поддержал в полном объеме и просил удовлетворить, ходатайств об отложении дела не заявляла.

В судебном заседании представитель ответчиков по доверенности ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований, так как банк был неплатежеспособен, считает операции произведенные банком фиктивными (л.д.39-119).

3-е лицо в судебное заседание не явилось, извещалось судом должным образом (л.д.38), ходатайств об отложении дела не заявляло.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав и оценив доказательства, считает, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 840 ГК Российской Федерации возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иным способом.

Федеральным законом N 177-ФЗ от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ одним из основных принципов системы страхования вкладов является сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств (пункт 2 статьи 3).

В силу положений ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федерального закона "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

В силу пункта 4 части 3 статьи 6 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" банки обязаны вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства по страхованию вкладов.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (часть 2 статьи 8 Федерального закона).

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (часть 1 статьи 9 Федерального закона).

В соответствии с частью 4 статьи 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 названного закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Согласно Указанию Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с поименованным выше законом обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство по страхованию вкладов.

Порядок обращения за страховым возмещением и его выплаты установлен Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно части 1 статьи 10 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай (часть 4 статьи 12 Федерального закона).

В соответствии с частью 7 статьи 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выдаче, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (часть 10 статьи 12 Федерального закона).

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключила с ЗАО КБ «Альта-Банк» договор срочного банковского вклада о присоединении к условиям договора срочного банковского вклада физического лица «ГАРМОНИЯ» и об открытии счета вклада, в соответствии с которым вышеуказанный банк открыл в филиале КБ «Альта-Банк» в 

<

адрес> счет № на сумму 1 310 000 рублей сроком на 182 дня под 9.3 % (л.д.16-18).

Судом установлено, что предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москвы Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № с ДД.ММ.ГГГГ сроком на шесть месяцев введены ограничения на: привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами кредитной организации, во вклады; привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами кредитной организации, на банковские счета; открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами кредитной организации. В ходе проверок выявлены многочисленные нарушения финансовой дисциплины банком, неисполнение им обязательств перед своими клиентами. 

В банке были оформлены ряд фиктивных операций (дробления крупных вкладов/счетов на более мелкие в пределах 1 400 000 руб.) по счетам клиентов банка, в том числе и по счету истца: банковские операции по якобы снятию, внесению с одновременным оформлением открытия новых банковских вкладов. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу в банке открывается счет №. Одновременно с этим, путем оформления приходной записи в бухгалтерской отчетности банка по счету кассы на указанный счет истца якобы вносится сумма в размере 1 310 000 руб., а также аналогичные суммы в пределах страхового возмещения на счета целого ряда лиц. В связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации», Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-402 у банка с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия. В связи с тем, что размер обязательств банка перед его кредиторами превышает стоимость его имущества (активов) на 486 723 000 руб., то ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда г. Москвы Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, а конкурсным управляющим назначено ГК «АСВ» (л.д.45-116).

Определением от 25 июля 2001 г. № 138-0 Конституционный Суд РФ разъяснил, что отношения банка и его кредитора, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет кредитора денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение кредитором, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед кредитором, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. Положения ст. 855 ГК РФ определяют, что требования кредиторов при недостаточности денежных средств удовлетворяются в порядке календарной очередности поступления требований. 

В связи с чем банк не вправе выдавать денежные средства через кассу или осуществлять переводы денежных средств в преимущественном порядке в обход требований клиентов, поступивших в банк ранее ДД.ММ.ГГГГ Изложенное свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая истца, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными. Неисполнение кредитной организацией обязательств перед своими клиентами влечет в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обязанность Банка России отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций.

Согласно ст. ст. 8-11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000 руб. В соответствии со ст. 7 Закона о страховании вкладов вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Порядок удовлетворения требований физических лиц к кредитной организации, признанной ликвидированной, определяется ст. 189.92 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». При этом расчеты с кредиторами производятся значительно позже выплат страхового возмещения, а удовлетворение требований в полном объеме не гарантировано ввиду ликвидации кредитной организации. Таким образом, в условиях утраты банком платежеспособности и его неизбежного банкротства (ликвидации) кредитор, как потенциальный кредитор третьей очереди, мог предполагать частичное удовлетворение своих требований к банку на сумму остатка по счету и только в будущем в ходе конкурсного производства. Чтобы этого избежать между истцом и банком оформлен договор вклада для создания условий, при которых истец будет вправе обратиться за выплатой страхового возмещения в ГК «АСВ» на сумму, фактически полученную от кредитора, спустя кротчайший срок с даты отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того согласно ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. При изложенных выше обстоятельствах неплатежеспособности банка остатки по счетам клиентов банка, включая счет кредитора, перестали быть платежными средствами по смыслу ст. 140 ГК РФ, так как могли перечисляться не по всей территории РФ, а только в пределах банка. Следовательно, в смысле ст. 140 ГК РФ остаток по счету кредитора по состоянию не являлся деньгами. Операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной. Своими действиями истец не стремился создать правовые последствия, соответствующие декларируемым целям. На момент совершения приходной записи по счету истца, а также расходной записи по счету кредитора банк не исполнял своих обязательств перед кредиторами. В связи с имевшимися проблемами с ликвидностью банк существенно ограничил выдачу наличными своим клиентам денежных средств со счетов и вкладов. В такой ситуации единовременное получение кредитором крупной денежной суммы было невозможным. Ответчик полагает, что совпадение снятой суммы денежных средств со счета вышеуказанного физического лица и внесенных денежных средств на счета истца и других физических лиц свидетельствует о том, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось. Банк не производил фактической выдачи наличных денежных средств, также, как и вышеуказанные физические лица, фактически не вносили наличные денежные средства на свои счета через кассу банка. Таким образом, указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в частности, не порождают у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. Поскольку договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, техническое совершение приходных записей по счету истца не означает поступления на его счет денежных сумм, т.е. не является действием по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ (внесение денежных средств). Как следствие, техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада, в частности, не порождает у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. Пунктом 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона о страховании вкладов установлено, что страхованию подлежат вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Истец, заключая с банком договор вклада, очевидно не имел намерений осуществления в отношении отраженных на счете суммы всей полноты прав, характерных для такого рода договоров, поскольку ни получить деньги наличными со своего счета, ни перечислить их на счета в другие кредитные организации в полном объеме истец не мог в виду неплатежеспособности банка в указанный период. Изложенные обстоятельства позволяют также говорить о мнимости заключенного истцом и банком договора банковского вклада и, в силу ст. 170 ГК РФ, его ничтожности. Действия истца являются злоупотреблением правом, совершенным с целью получения страхового возмещения.

Исходя из представленных документов, совпадения сумм, совершенных ДД.ММ.ГГГГ операций, следует вывод о том, что остаток по счету истца сформирован ДД.ММ.ГГГГ за счет средств кредитора.

Из выписки, представленной стороной ответчика следует, что денежные средства поступили на счет ДД.ММ.ГГГГ, разница между предыдущей операцией и до следующей операции составила время менее секунды, что фактически невозможно при пересчете денежных средств при приеме кассиром в банке. А в последствии зафиксированы снятия ФИО1 денежных средств в размере 2 595 000 рублей, каких либо доказательств соблюдения заявок по снятию и выдаче денежных средств суду не представлено, поэтому суд критически относится к пояснениям представителя истца об отсутствие причинно-следственной связи между совершенными работниками банка операциями.

Согласно ч. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Кредитор (юридическое лицо), понимая, что денежные средства, находящиеся на его счете страхованию не подлежат, совершает описанные фиктивные действия в банке. Действия банка, истца и кредитора, имеющие единственной целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами Банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов, являются злоупотреблением правом. Следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд считает необходимым в иске ФИО2 к ЗАО КБ «Альта-Банк» в лице конкурсного управляющего и ГК «Агентство по страхованию вкладов» взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, отказать, так как причинно-следственная связь внесения денежных средств для включения в реестр требования подлежащего выплате в виде страхового возмещения по вкладу в размере 1 310 000 рублей не установлена. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО2 к ЗАО КБ «Альта-Банк» в лице конкурсного управляющего и ГК «Агентство по страхованию вкладов» взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца.

Резолютивная часть решения оглашена 28 сентября 2017 года.

Полный текст решения изготовлен 03 октября 2017 года.

Судья Е.Д. Аникеева