Дело № 2-142/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2024 года п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Николаева О.В.,

при секретаре судебного заседания Мещеряковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 30 июля 2021 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту –УКБО). Указанный договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка (интернет банка) ознакомившись с индивидуальными условиям кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты №. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору на текущий счет ответчика. В соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчику до зачисления суммы кредита были предоставлены индивидуальные условия кредитования в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с указанным законом. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях (платах) штрафах, процентах по тарифу в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора (п.п. 3.9, 4.2.2 Общих условий кредитования). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке 29 июня 2023 года путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. По указанным основаниям АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 30 июля 2021 года за период с 15 ноября 2022 года по 29 июня 2023 года включительно в размере 730 846 рублей 26 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 655 907 рублей 12 копейки, просроченные проценты в размере 44 608 рублей 00 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору в размере 30 331 рубль 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 508рублей 46 копеек.

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» ФИО2, своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия и просил удовлетворить исковое заявление в полном объеме.

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №.

Судом установлено, что 30 июля 2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитной договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредита, составными частями заключенного договора являются Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

20 июня 2016 года ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредита, представил его в банк.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активизации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. 

Из п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком в момент её вручения держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и (или) аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк через каналы дистанционного обслуживания для активизации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами.

Согласно п. 5.7, 5.8, 5.9, 5.10, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

При неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в сроки, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа, регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа, регулярного платежа. При неоплате минимального платежа, регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно тарифному плану КН 5.0, процентная ставка от 8,9% до 25,9% годовых. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка рассчитывается индивидуально. Штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности. Плата за услугу «Снижение платежа». 

В период действия активированной услуги «Снижение платежа» применяется предусмотренная договором ставка, но не более 12% годовых. Регулярный платеж в период действия активированной услуги «Снижение платежа» определяется клиентом в пределах от 1% от первоначально выданной суммы кредита, но не менее 1000 рублей, и не более регулярного платежа, рассчитанного без учета активированной услуги «Снижение платежа». 

За нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. 

Начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Из пунктов 3.2-3.9, 4.2.2 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору следует, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяце, в который формируется выписка, клиент уведомляется в оферте. Если соответствующее число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. 

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней со дня его формирования.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и обязался их соблюдать.

Клиент обязуется погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока. 

Согласно п. 5.2 Общих условий кредитования после расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Из пунктов 8.1, 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане. 

Согласно выписке по договору № за период с 30 июля 2021 года по 29 июня 2023 года ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, с 21 декабря 2022 года заемщиком платежи по кредитному договору не производились, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, 29 июня 2023 года банк выставил ФИО1 заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 29 июня 2023 года задолженность по кредитному договору составлял в размере 730 846 рублей 26 копеек, в том числе кредитная задолженность в размере 655 907 рублей 12 копеек, проценты в размере 44 608 рублей 00 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору в размере 30 331 рубль 14 копеек.

Однако заемщиком после получения заключительного счета банка меры по погашению задолженности по кредитному договору не были приняты, в связи с этим банк обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Согласно справке о размере задолженности от 10 января 2024 года и расчету задолженности по кредитному договору № задолженность ФИО1 по указанному договору по состоянию на 10 января 2024 года составляет в размере 730 846 рублей 26 копеек, в том числе основной долг в размере 655 907 рублей 12 копеек, проценты в размере 44 608 рублей 00 копеек, штрафы в размере 30 331 рубль 14 копеек.

Подробные расчеты суммы долга, представленные банком, исследованы в судебном заседании, суд признает их арифметически правильным и соответствующим условиям кредитного договора № от 30 июля 2021 года.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств, подтверждающих, что заемщиком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, суду не представил.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом не оспаривается ответчиком. 

Данный расчет судом проверен и признан обоснованным.

Анализ обстоятельств дела позволяет сделать вывод о том, что заемщик ФИО1 допустил существенное нарушение условий кредитного договора. Поскольку с момента заключения кредитного договора заемщиком погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производились не всегда в срок, предусмотренный договором, с 21 декабря 2022 года заемщиком платежи по кредитному договору не производились.

Принимая во внимание размер сумм просроченных заемщиком платежей, учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом длительное время, суд считает доводы истца о том, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным нарушением кредитного договора, являются обоснованными. Удовлетворяя требования банка, суд исходит из того, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец вправе требовать от должника возврата суммы задолженности по кредитному договору. При указанных обстоятельства исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 730846 рублей 26 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 508 рублей 46 копеек.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче в суд искового заявления подлежала оплате государственная пошлина в размере 10 508 рублей 46 копеек.

Материалами дела подтверждается, что истцом при подаче в суд искового 

заявления оплачена государственная пошлина в размере 10 508 рублей 47 копеек, что подтверждается платежным поручением № 895 от 08 декабря 2023 года.

По указанным основаниям, суд, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины находит подлежащими удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10 508 рублей 46 копеек в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации, №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 30 июля 2021 года за период с 15 ноября 2022 года по 29 июня 2023 года в размере 730 846 (семьсот тридцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 26 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 655 907 (шестьсот пятьдесят пять тысяч девятьсот семь) рублей 12 копеек, просроченные проценты в размере 44 608 (сорок четыре тысячи шестьсот восемь) рублей 00 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору в размере 30 331 (тридцать тысяч триста тридцать один) рубль 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 508 (десять тысяч пятьсот восемь) рублей 46 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья