Дело № 2-2300/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2021 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Эминова О.Н.,

при секретаре Четыревой Л.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд, с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 19.06.2020 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита в размере 1 338 600 руб. на срок 60 месяцев. По указанию работника Банка ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПСОР002 0003520788 в Юго-Западный Банк, согласившись быть застрахованным на срок 60 мес. в ООО «Сбербанк Страхование Жизни», поручив Банку заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по условиям данного договора является ПАО «Сбербанк России». Сумма за подключение к условиям страхования жизни и здоровья на 60 месяцев составляла 160 632 рубля за весь срок страхования, которая уплачена им за счет денежных средств, полученных по кредитному договору. 13.10.2020 г. истец досрочного погасил задолженность по кредитному договору от 19.06.2020 г. В связи с чем обратился в СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования жизни в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита, и просил вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако ему было отказано в возврате части денежных средств. Считает, что не возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является незаконным и подлежит взысканию с ответчика в соответствии с п. 7.5.2 Правил и по состоянию на 24.10.2020 г. составляет 150 427,56 руб. Просит расторгнуть договор страхования от 19.06.2020 г., заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 150 427,56 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 просил рассмотреть дело без их участия, в письменном отзыве исковые требования не признал, указав, что ФИО1 не является стороной договора страхования, страховая премия уплачена ПАО «Сбербанк», истец уплачивал ПАО «Сбербанк» плату за подключение к Программе страхования, а не страховую премию. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияние на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет. Срок действия страхования установлен 60 месяцев, утверждение истца о единовременном прекращении кредитного договора и договора страхования является необоснованным. Условиями страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты внесения Платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 дней с даты внесения Платы за участие в Программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Истец не реализовал свое право. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.06.2020 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в размере 1 338 600 руб. на срок 60 мес. 

В тот же день ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПСОР002 0003520788 в Юго-Западный Банк. 

Из указанного Заявления следует, что ФИО1 было понятно и он был согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях: страховые риски: Смерть (1.1.1), инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания (1.1.2), инвалидность 2 группы в результате несчастного случая (1.1.3), инвалидность 2 группы в результате заболевания (1.1.4), временная нетрудоспособность (1.1.5) он был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен.

Срок действия договора страхования в отношении истца определен датой начала и датой окончания срока страхования. При этом датой окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п.3, п. 3.2 Заявления).

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12) Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,40% годовых (п.4 Заявления).

Пунктом 5.1 Заявления установлено, что по риску «Смерть от несчастного случая», по риску «Смерть», совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления устанавливается: 1 338 600 руб.

19.06.2020 г. страховая премия списана со счета ФИО1 в размере 160 632 руб. 

13.10.2020 г. ФИО1 досрочно погасил основной долг и проценты за пользование кредитом.

Обращаясь с иском в суд, истец ссылается на то, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком договор потребительского кредитования прекратил свое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора потребительского кредита полностью отпала в связи с его прекращением.

13.10.2020 г. ФИО1 направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако, ООО СК «Сбербанк Страхование» отказало в возврате части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Из обстоятельств дела следует, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Более того, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что договором, заключенным между Банком и истцом, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен. При подаче заявления на участие в программе добровольного страхования ФИО1 подтвердил свою осведомленность, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласие с условиями договора страхования.

Доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, согласно условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя после заключения договора и истечении 14-дневного срока, так же как и в случае досрочного погашения кредита, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Утверждения истца о том, что с досрочным погашением кредита отпала возможность наступления страхового случая, и прекратилось существование страхового риска, не соответствуют условиям страхования. Как следует из заявления на страхование, страховыми рисками, в том числе, являются смерть застрахованного лица, инвалидность первой или второй группы, выгодоприобретателем по данным рискам является ПАО «Сбербанк» в части непогашенной на дату наступления страхового случая суммы задолженности, в случае полного досрочного погашения задолженности - само застрахованное лицо (либо его наследники в случае смерти застрахованного лица) (п.7.1.).

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии.

Поскольку нарушение прав истца в настоящем судебном заседании не нашло своего подтверждения, производные от основного требования о взыскании морального вреда и штрафа также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.Н. Эминов

Мотивированное решение составлено 08 июля 2021 года.