Дело №2-448/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Мансуровой Г.Ж.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 87 200 рублей 97 копеек, в том числе 58 309 рублей 23 копейки просроченную задолженность по основному долгу, 21 484 рубля 35 копеек просроченные проценты, 7 407 рублей 39 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 816 рублей 03 копейки.

В обоснование требований указывает, что +++ с ответчиком был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности в размере 65 000 рублей. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия(АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту-условия

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты

Как следует из Тарифного плана .... по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (закрытого акционерного общества) процентная ставка составляет ...% годовых, минимальный платеж, который необходим для продолжения использования кредитной карты, составляет ...% от задолженности, минимум ... рублей. В случае неоплаты минимального платежа действует процентная ставка по кредиту ...% в день. Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – ... рублей, второй раз подряд ...% от задолженности плюс ... рублей, третий и более раз подряд ... % от задолженности плюс ... рублей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем банк расторг договор +++ года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета согласно пусловий). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

На дату подачи иска задолженность ответчика перед банком составила 87 200 рублей 97 копеек, в том числе 58 309 рублей 23 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 21 484 рубля 35 копеек просроченные проценты, 7 407 рублей 39 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанную сумму долга просит взыскать.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска банка в полном объеме, так как считает сумму штрафных процентов несоразмерной последствиям нарушения обязательств, просит снизить сумму штрафа до минимальных пределов, пояснив, что у него тяжелое материальное положение, у него на иждивении двое несовершеннолетних детей, он не имеет постоянного места работы. Просрочка платежей является следствием утраты работы.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании по заявлению-анкете ФИО1 на заключение универсального договора на условиях заявления, Условий комплексного банковского обслуживания и Тарифов, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в которой просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете (л.д.25).

Как следует из Общих условий ... Банка (ЗАО) банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается ему лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом в заявлении-анкете. Кредитная карта передается клиенту неактивированной, активируется банком при обращении клиента в банк по телефону. Если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.1.-3.6., 3.10). 

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Банк выпускает карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Первоначально в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой (п.п.2.3-2.6). 

Как следует из плана. Кредитная карта процентная ставка составляет ...% годовых, минимальный платеж, который необходим для продолжения использования кредитной карты, составляет ...% от задолженности, минимум ... рублей. В случае неоплаты минимального платежа действует процентная ставка по кредиту ...% в день. Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – ... рублей, второй раз подряд ...% от задолженности плюс ... рублей, третий и более раз подряд ... % от задолженности плюс ... рублей (л.д.28).

Согласно разделу ... ... условий обязательства подлежали исполнению ответчиком на основании ежемесячно формируемого и направляемого банком счета-выписки, в котором отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы), штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и даты минимального платежа. Минимальный платеж подлежал оплате ежемесячно.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно ... Общих условий ... указанные нарушения дают право банку требовать расторжения договора и досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, штрафа, в связи с чем банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который согласно ... Общих условий подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Из содержания Общих условий следует, что конкретного срока возврата кредита договором не установлено. При выполнении обязанности по внесению минимального платежа штрафные санкции не начисляются, начисляются лишь проценты и иные платежи за оказываемые услуги по договору, срок исполнения обязательства по возврату кредита не считается наступившим.

+++ банк направил ответчику заключительный счет и уведомил о расторжении кредитного договора (л.д.35).

Ответчик в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривал факт получения кредитной карты, ее активации и дальнейшего использования. 

Как следует из представленного банком расчета задолженности и выписки по договору со +++ ответчик прекратил исполнение своих обязательств по договору (л.д.22).

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты ... следует, что в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору у него образовалась задолженность в размере 87 200 рублей 97 копеек, в том числе 58 309 рублей 23 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 21 484 рубля 35 копеек просроченные проценты, 7 407 рублей 39 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.15-20).

Ответчик, предоставил свой расчет задолженности, из которого следует, что сумма долга по процентам за пользование кредитом составляет 6 355 рублей, которую он получил следующим образом: сумма кредита 65 000 рублей х ...% (...)+65 000 -148 150 рублей оплаченных за период с +++ по +++. Свой расчет (л.д.59) ответчик произвел на основании справки операций по счету (л.д.57-58).Расчет истца суд находит неверным, поскольку ответчик берет в расчет всю сумму кредита в размере 65 000 рублей, не учитывая, того, что он пользовался кредитом, периодически пополняя счет карты и годовой процент за пользование кредитом начислялся не на 65 000 рублей, а на сумму задолженности на конкретную дату.

Таким образом, заявление ответчика о снижении просроченных процентов не принимается судом во внимание.

Согласно п.80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Банк предъявляет требование о взыскании штрафа за период с +++ 

Оценивая довод ответчика о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательств суд исходит из того, что общий размер штрафных санкций составляет 7 407 рублей 39 копеек, при размере задолженности по процентам 21 484 рубля 35 копеек, что всего в 2,9 раза больше суммы штрафов, срок неисполнения обязательств ответчиком на момент обращения акционерного общества «Тинькофф Банк» с данным иском в суд не превысил 2 года, первый штраф был начислен +++

Также суд учитывает, что ответчик не имеет постоянного места работы, является ветераном боевых действий, имеет на иждивении двоих детей, что подтверждается материалами дела.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взыскание сумм неустоек суд считает необходимым произвести частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от 21 декабря 2000 года №263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С применением положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным снизить размеры взыскания размера штрафа с размера 7 407 рублей 39 копеек до 4 000 рублей.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 58 309 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 21 484 рубля 35 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок денежные средства в погашение кредитной карты в размере 4 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», изложенных в п.21, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме 2 816 рублей 03 копейки по платежным поручениям ... от +++ на сумму 1 408 рублей 01 копейка (л.д.2); ... от +++ на сумму 1 408 рублей 02 копейки (л.д.3). Указанные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» со ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 83 793 рубля 58 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 58 309 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 21 484 рубля 35 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок денежные средства в погашение кредитной карты в размере 4 000 рублей, также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 816 рублей 03 копейки – всего 86 609 (восемьдесят шесть тысяч шестьсот девять) рублей 03 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующая Г.Ж. Мансурова