Дело № 2-4963/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 27 декабря 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю., 

при секретаре судебного заседания Шибанаевой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», просит взыскать с ответчика часть суммы платы страховой премии по договору страхования в размере 73803 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные расходы в размере 1500 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу на 60 месяцев предоставлена сумма кредита в размере 408555 руб. 20 коп. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья истца, в связи с чем, в качестве оплаты страховой премии Банком была списана денежная сумма в размере 79075 руб. 20 коп. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ООО СК «Ренессанс Жизнь»был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. При заключении договора у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с условиям страхования, а подпись в договоре, по мнению истца, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, в связи с чем, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Истец просит взыскать с ответчика часть денежной суммы за услуги страхования в размере 73803 руб. 52 коп., поскольку фактически период страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец ФИО1 и её представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии. 

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, в котором просит в иске ФИО1 отказать, дело рассмотреть в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком истцу предоставлен кредит в сумме 408555 руб. 20 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 24,90% годовых. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора, в нем содержится подпись ФИО1 о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита за №. Заявление и договор страхования содержат личную подпись ФИО1, что свидетельствует о согласии истца с условиями договора. Указанный договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Таким образом, из представленных истцом доказательств не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхования, заявление о страховании было оформлено истцом отдельно от кредитного договора, и не является его неотъемлемой частью. 

Доказательств свидетельствующих о том, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, банк предоставил ей право выбора оплаты страховой премии, и ФИО1 выразила желание на перечисление страховой премии с ее счета в Банке за счет кредитных средств, указав, что с полисными условиями страхования она ознакомлена и возражений не имеет.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Способ заключения договора - акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

В соответствии с гл. № Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком и Страхователем и указывается в договоре страхования. Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия (страховые взносы) рассчитывается Страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами Страховщика. Порядок и периодичность уплаты страховой премии (страховых взносов) определяется в Договоре страхования (полисе). Датой оплаты страховой премии считается дата поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика, если иное не указано в договоре страхования. В случае неуплаты страхователем в полном объеме страховой премии в установленный Договором страхования срок или уплаты страховой премии в меньшем, чем предусмотрено Договором размере, Договор страхования считается не вступившим в силу. 

Из п. № Индивидуальных условий кредитного договора видно, что по желанию Клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика. 

В соответствии с п. № кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 79075 руб. 20 коп. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. № заявления о добровольном страховании по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. С указанными условиями истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в документах, являющихся неотъемлемой частью договора, согласилась с суммой кредита и с условиями договора в целом.

Из материалов дела следует, что истец направила в Банк заявление о добровольном страховании, в котором изъявила желание и просьбу к ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить договор страхования жизни заемщиков кредита, указав, что с полисными условиями страхования жизни заемщиков ознакомлена.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

При этом возврат страховой премии предусмотрен только при аннулировании договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.№ Полистных условий). При этом должно быть письменное заявление страхователя. Однако, истец с таким заявлением не обращался.

В иске указано, что с заявлением об отказе от договора истец обратилась только ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования был подписан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в нем определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель (Истец и его наследники), страховая сумма, страховая премия, которая определяется по формуле, указанной в договоре страхования, и оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Истцом в обоснование заявленных требований не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, а также кредита на оплату данной услуги. Из представленных суду доказательств в их совокупности следует, что услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и кредит на оплату данной услуги выдается по желанию клиента. 

Таким образом, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Жизнь» суммы платы страховой премии по договору страхования в размере 73803 руб. 52 коп.

Поскольку в удовлетворении основной части исковых требования судом отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., нотариальных расходов в размере 1500 руб., штрафа удовлетворению не подлежат, нарушений прав потребителя судом не установлено.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Нечаева

В окончательной форме решение принято 29 декабря 2017 года.