Дело № 2-479/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2018 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Новоселовой Е.Н., с участием адвоката Николаева В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

УСАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя в интересах ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> в размере 371477 рублей 81 копейка, в том числе: сумму основного долга – 261881 рубль 51 копейка, задолженность по уплате процентов – 26910 рублей 89 копеек, задолженность по уплате неустойки – 82685 рублей 41 копейка, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 12915 рублей. Обратить взыскание на переданное в залог имущество – транспортное средство CHEVROLET CRUZE, 2012 года выпуска, белого цвета, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, двигатель 

<

номер скрыт>, принадлежащее на праве собственности ФИО1.

Требования мотивированы тем, что 

<

дата скрыта> между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 270420 рублей 40 копеек на срок до 05.12.2017 года включительно с взиманием за пользование кредитом 9,00 % годовых под залог транспортного средства CHEVROLET CRUZE, 2012 года выпуска, белого цвета, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, двигатель № 

<

номер скрыт>, кузов № 

<

номер скрыт>, ПТС 

<

номер скрыт>. Своих обязательств ответчик не исполнил. В адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном погашении кредита. До настоящего времени задолженность не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного разбирательства извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 извещался по последнему известному месту жительства, конверт возвращен за истечением срока хранения. Адвокат, привлеченный к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ, решение оставил на усмотрение суда.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 59). Срок конкурсного производства продлен до 19 июля 2018 года (л.д.57).

Согласно п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как усматривается из п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Из материалов дела судом установлено, что 

<

дата скрыта> между ООО КБ «АйМанибанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, срок возврата кредита до 05.12.2017 года, сумма кредита 270420 рублей 40 копеек, с взиманием за пользование кредитом 9.00 % годовых под залог приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства CHEVROLET CRUZE, 2012 года выпуска, белого цвета, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, двигатель № 

<

номер скрыт>, кузов № 

<

номер скрыт>, ПТС 

<

номер скрыт> (л.д. 27-28).

Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и Графиком погашения задолженности, о чем имеется его подпись (л.д. 27-28). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно п. 6 заявления-анкеты о присоединении к Условиям Предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (приложение № 1 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк», Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в пунктах 2 и 3 настоящего заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет (л.д. 27). В дату зачисления суммы кредита на счет по поручению заемщика Банк осуществляет перевод с текущего счета заемщика суммы предоставленного кредита, согласно заявлению о перечислении денежных средств (п. 7). По заявлению ответчика денежные средства в сумме 245000 рублей были перечислены ООО «Маршал» в счет оплаты по договору купли-продажи автомашины и 69458 рублей ЗАО «СК АЛИКО» в счет оплаты страховой премии по программе личное страхование (л.д. 31).

Согласно п. 1.1.12.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденных Председателем Правления ООО КБ «АйМанибанк», заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего Договора (л.д. 48). 

Заемщик осуществляет погашение задолженности по Кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п. 1.2.2. Условий л.д. 49).

График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления (п. 1.4.6.).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в Тарифах, остается неизменным в течение всего срока действия Договора (п. 1.4.7 л.д. 44).

Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа)

27 декабря 2015 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении условий кредитного договора 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>, по условиям которого сумма кредита определена в размере 270420 рублей 40 копеек, срок возврата займа до 05 декабря 2017 года включительно, процентная ставка 9,00% годовых, с приложением графика платежей (л.д.39-45).

Согласно п. 1.4.9. погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь – пени на сумму просроченной задолженности за просроченный платеж;

во вторую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом;

в третью очередь – просроченная часть суммы основного долга;

в четвертую очередь – срочные проценты за пользование Кредитом.

В соответствии с п. 1.2.3. Условий, для осуществления погашения задолженности по Кредиту заемщик обязан не позднее даты Обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы Очередного платежа (л.д.49). 

Согласно п. 1.3.1. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате Процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных Процентов за каждый день просрочки (л.д.50). 

Из выписки по счету, из расчета исковых требований, представленных истцом, видно, что условия договора исполняются ненадлежащим образом. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту произведен 02.02.2016 г. в размере 8535, 89 рублей, иные платежи в счет погашения задолженности заемщиком не вносились (л.д. 15). Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 Заявления, направив заемщику письменное уведомление, в том числе в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим договором. Под требованием о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в целях настоящего договора понимается требование Банка о возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора (п. 1.1.5. л.д. 47). 

Направление банком требования о досрочном исполнении заемщиков обязательств, предусмотренных договором, не влечет прекращения обязательств заемщика по договору, в том числе по соглашению о неустойке, а также обязательств Поручителя и залогодателя, предусмотренных настоящими условиями, если иное прямо не указано в требовании о досрочном исполнении обязательств или ином документе, направленном банком должникам в соответствии с условиями настоящего договора (п. 1.1.8. л.д. 48). 

В материалы дела представлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных на срок пользования денежными средствами и пени. В указанном требовании истец указал, что в случае непогашения задолженности в указанный срок, банк обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Обращении взыскания на залог и возмещения понесенных судебных издержек (л.д. 58-59).

Таким образом, судом было установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности, что дает право истцу требовать досрочного исполнения обязательств ответчиком. 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по основному долгу в сумме – 261881 рубль 51 копейка, задолженность по уплате процентов в сумме – 26910 рублей 89 копеек. Расчет истца судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Расчет ответчиком не оспаривался. 

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Неустойка носит договорный характер. Сумма неустойки определена истцом в размере 82685 рублей 41 копейка.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного суда РФ в Постановлении №7 от 24 марта 2016 года разъяснил, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена Банком России 13 сентября 2013 года.

Срок, с которого установлена ставка

Размер ключевой ставки (%, годовых)

Документ, в котором сообщена ставка

с 26 марта 2018 г.

7,25

Информация Банка России от 23.03.2018

с 12 февраля 2018 г.

7,5

Информация Банка России от 09.02.2018

с 18 декабря 2017 г.

7,75

Информация Банка России от 15.12.2017

с 30 октября 2017 г.

8,25

Информация Банка России от 27.10.2017

с 18 сентября 2017 г.

8,5

Информация Банка России от 15.09.2017

с 19 июня 2017 г.

9

Информация Банка России от 16.06.2017

со 2 мая 2017 г.

9,25

Информация Банка России от 28.04.2017

с 27 марта 2017 г.

9,75

Информация Банка России от 24.03.2017

с 19 сентября 2016 г.

10,0

Информация Банка России от 16.09.2016

с 14 июня 2016 г.

10,5

Информация Банка России от 10.06.2016

с 3 августа 2015 г.

11

Информация Банка России от 31.07.2015

с 16 июня 2015 г.

11,5

Информация Банка России от 15.06.2015

с 5 мая 2015 г.

12,5

Информация Банка России от 30.04.2015

с 16 марта 2015 г.

14

Информация Банка России от 13.03.2015

cо 2 февраля 2015 г.

15

Информация Банка России от 30.01.2015

c 16 декабря 2014 г.

17

Информация Банка России от 16.12.2014

c 12 декабря 2014 г.

10,5

Информация Банка России от 11.12.2014

с 5 ноября 2014 г.

9,5

Информация Банка России

с 28 июля 2014 г.

8

Информация Банка России от 25.07.2014

с 28 апреля 2014 г.

7,5

Информация Банка России от 25.04.2014

с 3 марта 2014 г.

7

Информация Банка России от 03.03.2014

с 13 сентября 2013 г.

5,5

Информация Банка России от 13.09.2013

Расчет задолженности по уплате неустойки на сумму основного долга по кредиту: с 12 января 2017 года по 02 февраля 2017 года составляет 19,60 руб., с 03 февраля 2017 года по 02 марта 2017 года составляет 58, 88, с 03 марта 2017 года по 03 апреля 2017 года составляет 103,04 руб., с 04 апреля 2017 года по 02 мая 2017 года составляет 120,90 руб., с 03 мая 2017 года по 02 июня 2017 года составляет 154,60 руб., с 03 июня 2016 года по 03 июля 2017 года составляет 185.85 руб., с 04 июля 2017 года по 02 августа 2017 года составляет 204, 66 руб., 03 августа 2017 года по 04 сентября 2017 года составляет 258, 46 руб., с 05 сентября 2017 года по 02 октября 2017 года составляет 246.62 руб., с 03 октября 2017 года по 02 ноября 2017 года составляет 288, 67 руб., с 03 ноября 2017 года по 04 декабря 2017 года составляет 319,14 руб., 05 декабря 2017 года составляет 10,90 руб., с 06 декабря 2017 года по 25 декабря 2017 года составляет 1112, 08 руб.. Общая сумма 3083, 40 руб..

Расчет задолженности по уплате неустойки на сумму невозвращенных процентов по кредиту: учитывая расчет, предоставленный истцом (л.д.17), размер ключевой ставки размер неустойки составит 834 рубля 24 копейки.

Оценивая обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что размер неустойки на сумму основного долга, подлежит уменьшению до 10 000 рублей, на сумму процентов по кредиту до 3000 рублей.

При этом суд учитывает, что за пользование кредитом банком начислены проценты. Сумма процентов предъявлена к взысканию.

Согласно п. 2.1.1 Условий для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему Договору, Заемщик, выступающий залогодателем, передает банку, выступающему Залогодержателем, в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п. 2 заявления (л.д. 51).

Ответчиком Банку в залог был передан автомобиль CHEVROLET CRUZE, 2012 года выпуска, белого цвета, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, двигатель № 

<

номер скрыт>, кузов № 

<

номер скрыт>, ПТС 

<

номер скрыт> приобретенный на счет кредитных средств.

Ответчиком по договору купли-продажи 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> у ООО «Маршал» было приобретено транспортное средство CHEVROLET CRUZE, цвет белый, г.в. 2012, (VIN) 

<

номер скрыт> (л.д.31), денежные средства за приобретенное транспортное средство были перечислены продавцу истцом (л.д.28). Согласно сведениям, поступившим из МРЭО ГИБДД п. Петровское автомобиль CHEVROLET CRUZE, цвет белый, г.в. 2012, (VIN) 

<

номер скрыт> в настоящее время зарегистрирован на ответчика (ответ на запрос л.д. 80).

Согласно п. 2.3.1. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Договору Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации Предмета залога (л.д. 53).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено. 

Требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12915 рублей (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>: сумма основного долга 261881 рубль 51 копейка, задолженность по уплате процентов – 26910 рублей 89 копеек, задолженность по уплате неустойки на сумму основного долга – 10000 рублей, задолженность по уплате неустойки на сумму процентов по кредиту 3000 рублей, на общую сумму 301792 рубля 40 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в сумме 12915 рублей.

Обратить взыскание в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на транспортное средство CHEVROLET CRUZE, 2012 года выпуска, белого цвета, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, двигатель № 

<

номер скрыт>, кузов № 

<

номер скрыт>, принадлежащее на праве собственности ФИО1. 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 08.05.2018 года.