Дело №2-106/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2019г.

Светловский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующей судьи Братусь Т.А.

при секретаре Тиуновой О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования № от 11.01.2013г.,

Установил:

ООО «ЭОС» обратился с иском к ответчику ФИО1, указав, что 11.01.2013г. между ПАО КБ «Восточный»» и ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредита №№, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. 00 коп. сроком на 46 месяцев с датой последнего платежа 11.01.2018г. и на условиях, определённых кредитным договором. 

Кредит был предоставлен под 24.50 % годовых, с установлением ежемесячного платежа -10 515р.00коп, последний платеж-10 554р.76коп.; день погашения- 11-13е число каждого месяца. 

При подписании заявления на получение кредита ответчик был ознакомлен и согласен с тем, что Банк вправе передать право требования по договору другим лицам с последующим письменным уведомлением ответчика об этом. 

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заёмщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. 

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объёме.

29.11.2016г. между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №№, согласно которому право требования задолженности по указанному выше Кредитному договору Банком было уступлено ООО «ЭОС» в размере 444 855 руб. 60 коп. 

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В июле 2018г. Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье Светловского судебного участка; приказ был вынесен 06.07.2018г., но по заявлению ФИО1 отменен 20.07.2018г.

На основании ст.ст.384,819,810,309-310 ГК РФ Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №№ от 11.01.2013г. в сумме 444 855р.60коп. и судебные расходы в размере 7 649руб.(л.д.4-6).

В судебном заседании представитель истца ООО «ЭОС» не присутствует; надлежащим образом извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 6,139-140).

Ответчик ФИО1 возражал против заявленных требований, ссылался на то, что 13.12.2013г. попал в ДТП, получил серьезную черепно-мозговую травму, долго лечился. Заявление и необходимый пакет документов для того, чтобы страховая компания произвела страховую выплату по его кредитам от 17 мая 2012г. и от 11 января 2013 г., полученным в Банке «Восточный»,был предоставлен в филиал Банка «Восточный», расположенный в г.Светлом. 

О том, что по данным кредитам он застрахован в разных страховых компаниях, ему ничего не было известно, никто об этом не уведомлял. 

В соответствии с п.7 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» он своевременно сообщил Банку о наступлении страхового случая, предоставил необходимые документы. Об этом свидетельствует то, что по кредитному договору от 17 мая 2012г. страховая компания ЗАО «МАКС» произвела страховую выплату. 

Никаких уведомлений ни от Банка, ни от страховой компании ЗАО «СК Резерв» о необходимости предоставления дополнительных документов для выплаты страховой суммы в рамках кредитного договора от 11.01.2013г. не получал. Полагал, что с его стороны виновные действия отсутствуют, именно Банк надлежащим образом не исполнил свои обязательства по Договору страхования(п.7), поэтому просил в иске Истцу отказать(т.1 л.д.43,52,153, т.2 л.д.15,141).

Представитель 3-го лица ПАО КБ «Восточный» не присутствует, надлежащим образом извещены (т.2л.д.24-25).Исходя из письменных отзывов, поддержали исковые требования ООО «ЭОС»; подтвердили наличие у ФИО1 двух кредитных договоров: от 17 мая 2012г. на сумму 201 000руб. и от 11.01.2013г. на сумму 300 000руб..

При заключении указанных договоров заемщик выразил желание и присоединился к программе страхования, страховщиком по которой являлся ЗАО «МАКС». В соответствии с условиями страхования ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц на 1 год. 

У заемщика страховой случай наступил 11 апреля 2014г., о чем он уведомил Банк своевременно, предоставил пакет документов. По кредитному договору от 17 мая 2012г. страховой компанией ЗАО «МАКС» было выплачено страховое возмещение в размере 173 467р.07коп.

По кредитному договору от 11 января 2013г. страховое возмещение данной страховой компанией не выплачивалось, так как с 01.12.2013г. договор страхования, заключенный между ЗАО «МАКС» и Банком, был расторгнут. 

В соответствии с договором страхования №№ от 11.02.2012г.,заключенного с ЗАО СК «Резерв», с января 2014г. ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц данной страховой компании(по программе от 11.01.2013г.). Информация о смене страховщика была опубликована на официальном сайте ПАО КБ «Восточный».

В июле 2015г. Банк направил в ЗАО СК «Резерв» заявление заемщика ФИО1 и пакет документов для выплаты страхового возмещения; 09.07.2015г. получено уведомление о необходимости предоставления дополнительного пакета документов. Данное требование страховой компании было доведено до заемщика по телефону 15 июля 2015г.. Полагали, что со стороны Банка нарушений допущено не было; срок исковой давности для оспаривания ФИО1 действий банка пропущен( т.1 л.д.56-58, т.2 л.д.3-4,125).

Представитель ЗАО СК «Резерв» не присутствует, извещены(т.2 л.д.18-19). Из письменного отзыва следует, что с 11.01.2014г. ФИО1 действительно был передан на страхование в ЗАО СК «Резерв», являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 11.12.2012г. Согласно условиям договора, страховая сумма составила 300000руб., срок страхования- с 11.04.2014г. по 10.01.2016г.

Обязанность по предоставлению заявления и необходимого пакета документов для получения страховой выплаты лежит на страхователе.

07.07.2015г. в адрес ПАО КБ «Восточный» было направлено уведомление о необходимости предоставления недостающих документов по страховому случаю ФИО1; до настоящего времени документы не предоставлены, поэтому страховая выплата не производилась (т.2 л.д.43).

Представитель ЗАО «МАКС» не присутствует, письменный отзыв в суд не направлен, извещены (т.2 л.д.20-21).

Заслушав ФИО1, исследовав материалы дела, письменные доказательства по делу, оценив собранное по ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

По ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 810 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу не зависимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11 января 2013г. ОАО «Восточный Экспресс Банк» на основании личного заявления ФИО1 заключил кредитный Договор №№ на сумму 300 000руб., на 60 месяцев, а не 46, как указано в исковом заявлении; полная стоимость кредита-40,27%; окончательная дата погашения-11.01.2018г.; кредит предоставлен под 24.50% годовых, ежемесячный платеж, исходя из данной ставки-10 515руб.22коп, последний платеж-10 554р.76коп., что подтверждается заявлением ФИО1, предварительным графиком погашения(л.д.8,9-10). Также данный Договор предусматривал возможность изменения процентной ставки на 27.5 годовых(т.1 л.д.8); в соответствии с данной ставкой размер ежемесячного платежа составил 11051руб., с чем также был ознакомлен заемщик (т1 л.д.158).

Сумма кредита в размере 300 000руб. Банком была предоставлена заемщику, что не отрицал ФИО1, и подтверждается выпиской по счету №№(т.1 л.д.82).

В соответствии с данной выпиской, последний платеж в размере 15 000руб. по данным кредитным обязательствам заемщиком был внесен 17 декабря 2013г. ( т.1 л.д.85). 

29.11.2016г. между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №№, согласно которому право требования задолженности по указанному выше Кредитному договору Банком было уступлено ООО «ЭОС» в размере 444 855 руб. 60 коп. (л.д.16,23 на обороте, 27).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 51 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на получение кредита, ответчик был ознакомлен и согласился с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу(в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) (л.д.8 на обороте). 

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заёмщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. 

При этом, возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. 

Следовательно, банк был вправе уступать свои права по неисполненным обязательствам любым физическим и юридическим лицам, в том числе и не являющимся кредитными организациями. Сторонами данное обстоятельство не оспаривалось, кредитный договор недействительным либо незаключенным не признавался.

Таким образом, в соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объёме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

О состоявшейся уступке, о размере задолженности в сумме 444 855р.60коп. ООО «ЭОС» надлежащим образом уведомлял заемщика, о чем свидетельствует направление по адресу проживания заемщика корреспонденции от 10.02.2017г., от 18.04.2017г.( т.1л.д.25,26). 

В 2018г. ООО «ЭОС» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который 06 июля 2018г. судебным приказом с ФИО1 взыскана задолженность в сумме по кредитному договору №№, но по заявлению ФИО1 20.07.2018г. приказ отменен(т.1 л.д.7).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что в результате произошедшего 13.12.2013г. дорожно-транспортного происшествия, у ФИО1 11 апреля 2014г. наступил страховой случай-утрата трудоспособности с установлением 2 группы инвалидности, что подтверждено справкой серия МСЭ-№(т.1 л.д.109); 12 мая 2015г. группа инвалидности(2-я) подтверждена, установлен срок до 01.06.2016г.(т.1 л.д.150-151).

Исходя из имеющихся в деле документов, ФИО1 при заключении кредитного договора 11 января 2013г. выразил желание и присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем 11.01.2013г. им было подано заявление (т.1 л.д.160); страховщиком являлся ЗАО «МАКС»; период страхования с 11.01.2013г. по 10.01.2014г.. Заемщик ФИО1 был включен в Реестр застрахованных лиц на 1 год с января 2013г. по январь 2014г.

С 01.12.2013г. Договор страхования № № от 03.03.2011г., заключенный между ЗАО «МАКС» и ОАО КБ «Восточный», был расторгнут(т.2 л.д.5), но в соответствии с п.7.2 данного Договора страхования, он продолжал действовать в отношении каждого Застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц, как дата начала «срока страхования» до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как дата окончания «срока страхования»( т.1 л.д.182).

По программе страхования от 11.01.2013г., в связи с расторжением договора с ЗАО «МАКС», пролонгация на дату инвалидности клиенту была в ЗАО СК «Резерв», то есть ФИО1 с января 2014г. числился в реестре застрахованных лиц в ЗАО СК «Резерв». Следовательно, на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 11.12.2012г., заключенного между Банком «Восточный» и СК «Резерв»(т.2 л.д.67).

Согласно условиям данного Договора страховщиком является ЗАО СК «Резерв», страхователем ОАО КБ «Восточный», застрахованным лицом-ФИО1. 

П. 3.8 Договора предусмотрено, что страховые полисы в отношении Застрахованных лиц Страховщиком не выдаются ( т.2 л.д.67).

В соответствии с п.1.5 право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Договору кредитования на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы(при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Страхователя Выгодоприобретателем).

Страховая сумма ФИО1 составила 300 000руб., страховая премия за год страхования-1200руб.(т.2 л.д.45).

Как было указано выше, 11.04.2014г. у ФИО1 наступил страховой случай, о котором он своевременно уведомил Банк «Восточный» по месту своего жительства, предоставил документы, подтверждающие страховой случай, что не оспаривалось ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с п.1.1 Договора страхования от 11.12.2012г., страховым случаем является инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая- получение Застрахованным лицом инвалидности 1 или 11 группы в течение срока действия договора страхования вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования.

В соответствии с п.2.3 Договора Страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю( в данном случае Банку) в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы, то есть не более 300 000руб..

В соответствии с п.4.4.5 Договора страхования (т.2 л.д.70), п.9.5.3 Правил страхования и п.6.2 Условий страхования(т.2 л.д.88) Банк, как выгодоприобретатель, обязан был своевременно известить страховщика о причинении вреда здоровью застрахованного не позднее 35-ти календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая и предоставить страховщику все документы в соответствии с разделом 6 Договора страхования или обеспечить предоставление Застрахованным(наследниками Застрахованного).

Имеющимися в деле документами суду подтверждено, что ОАО Банк «Восточный» направил в адрес страховой компании ЗАО СК «Резерв» два заявления от 03.07.2015г. на страховую выплату в отношении ФИО1 по кредитному договору № №; одно содержало сведения о размере страховой выплаты-20 077р.41коп.(т.2 л.д.47), другое- 287 748р.61коп. (т.2 л.д.48). Справкой о состоянии ссудной задолженности на 11.04.2014г. подтверждена сумма в размере 287 748р.61коп.(т.2 л.д.52).

В соответствии с разделом 6 Договора страхования, страхователь для получения страховой выплаты предоставляет страховщику следующие документы(относительно страхового случая ФИО1): заявление Страхователя на данную выплату по форме Приложения №7 к Договору, справку о размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по форме Приложения №8 к Договору; копию кредитного договора, содержащее согласие заемщика на назначение Страхователя выгодоприобретателем в части остатка кредитной задолженности, а также в случае постоянной полной утраты Застрахованным общей трудоспособности с установлением группы инвалидности, предоставляются заверенные сотрудником Страхователя копии справки Бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности; направления на МСЭ или справку из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности; выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; если инвалидность наступила в результате несчастного случая- копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах несчастного случая.

Исходя из заявления от 03.07.2015г., Банк выполнил данные требования (т.2 л.д.48-66). Заявление и указанные документы поступили в страховую компанию 07 июля 2015г., что подтверждено письменным отзывом ЗАО СК «Резерв»(т.2 л.д.43) и отметкой на заявлении( т.2 л.д.47,48).

09.07.2015г. страховая компания направила в адрес Банка уведомление о необходимости предоставления дополнительного пакета документов, а именно: копию выписки из истории болезни ФИО1 из ГКБ им.Боткина, копию выписки из амбулаторной карты за последние 5 лет, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела(т.2 л.д.123). 

Данное уведомление было получено Банком 09.07.2015г., что не оспаривалось ПАО КБ «Восточный»(т.2 л.д.125).

Указанное требование страховой компании Банком(выгодоприобретателем) не оспаривалось, но до настоящего времени не исполнено. 

ПАО КБ «Восточный» суду не представил доказательств того, что указанная информация была надлежащим образом доведена до застрахованного лица, при отсутствии у Банка запрошенных документов. 

Ссылка представителя в письменном отзыве на то, что данная информация была доведена до ФИО1 по телефону 15 июля 2015г., несостоятельна, ничем не подтверждена. Ответчик отрицал получение такой информации по телефону. Пояснял, что в этот период времени, хотя и находился дома, практически не мог разговаривать из-за полученной черепно-мозговой травмы.

Таким образом, суд считает, что со стороны ФИО1 отсутствуют какие-либо виновные действия, уклонение от предоставления запрошенных документов. В данном случае, имеет место быть бездействие ПАО КБ «Восточный», в результате которого своевременно страховой компанией не был рассмотрен вопрос о возможности выплаты страховой суммы по кредитному договору № №. На дату наступления страхового случая размер страховой выплаты(300 000р.) покрывал сумму ссудной задолженности( 287 748р.61коп.).

То, что законные основания для получения выгодоприобретателем(Банком) в рамках указанного кредитного договора страховой выплаты имелись, подтверждается тем, что по этому же страховому случаю(11.04.2014г.) страховая компания ЗАО «МАКС» 14.09.2015г. произвела выплату страховой суммы в размере 173 467р.07коп. в рамках кредитных обязательств ФИО1 по договору №№,заключенному с ОАО КБ «Восточный» 17 мая 2012г.(т1 л.д.73-81).

Суд считает, что бездействие ЗАО КБ «Восточный» привело, как к нарушению прав заемщика ФИО1, так истца ООО «ЭОС», которому в ноябре 2016г. было передано право требования кредитной задолженности с ФИО1 по договору № уже в сумме 44 855р.60коп.

Так как вина ФИО1 в не предоставлении страховой компании дополнительного пакета документов отсутствует; законные основания для выплаты страховой суммы в рамках указанного кредитного договора имелись; на дату наступления страхового случая(11.04.2014г.) сумма ссудной задолженности была меньше размера страховой выплаты, а, следовательно, при своевременных действиях КБ «Восточный» долговые обязательства ФИО1 по указанному кредитному договору были бы погашены страховым возмещением в полном объеме.

Банк надлежащим образом не выполнил свои обязательства, возложенные на него условиями Договора страхования №№ от 11.12.2012г.

Ссылки ПАО КБ «Восточный» на пропуск ФИО1 срока исковой давности для оспаривания действий Банка по смене Страховщика и по передаче документов Страховщику несостоятельны, так как ответчик встречных исковых требований не предъявлял. Материалы дела свидетельствуют о выполнении ФИО1 обязанности по предоставлению в Банк документов в подтверждение наступления страхового случая; то, что им был предоставлен полный пакет документов, подтверждается выплатой страхового возмещения по тому же страховому случаю ЗАО «МАКС» в рамках кредитного договора от мая 2012г.; о необходимости предоставления дополнительных документов Банк ФИО1 надлежащим образом не уведомил.

В связи с изложенным выше, наличие заключенного между Банком и ООО «ЭОС» договора уступки прав(требования) №№ от 29.11.2016г., не может являться основанием для удовлетворения исковых требований Истца.

В исковых требованиях ООО «ЭОС» следует отказать, а, соответственно, не подлежат возмещению и понесенные судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В исковых требованиях ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования №№ от 11.01.2013г.-отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2019г.

Судья Т.А. Братусь