Принято в окончательной форме 16.07.2021

Дело №2-320/2021

76RS0024-01-2020-003203-89

заочное

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Пестеревой Е.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Карян Г.Г., с участием

представителя истца ФИО2 по доверенности,

от ответчика, третьего лица – не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк/Чувашское отделение № 8613 к ФИО4 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк/Чувашское отделение № 8613 (гражданское дело №2-2753/2020) обратилось в суд с иском к ФИО4 о расторжении кредитного договора №22166 от 15.06.2017, заключенного с ФИО8 взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 02.09.2020 включительно в размере 122932,36 руб., в том числе: 92425,54 руб. – основной долг, 30506,82 руб. – проценты, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины 3658,65 руб. 

В обоснование иска указано, что 15.06.2017 года между банком и ФИО9 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 110593,98 руб., под 14,90% годовых, сроком по 15.01.2022. Однако начиная с 16.07.2018 погашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что 01.07.2018 заемщик умерла. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты после ФИО10 было заведено наследственное дело НОМЕР.При заключении кредитного договора ФИО11 было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ФИО12. при заключении договора выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО Сбербанк России в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России, страховщик - ООО СК Сбербанк страхование жизни. 

Также ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк/Чувашское отделение № 8613 (гражданское дело №2-2658/2020) обратилось в суд с иском к ФИО4 о расторжении кредитного договора №14865 от 13.07.2015, заключенного с ФИО13., взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 02.09.2020 включительно в размере 44240,11 руб., в том числе: 30879,07 руб. – основной долг, 13361,04 руб. – проценты, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины 1527,20 руб. 

В обоснование иска указано, что 13.07.2015 года между банком и ФИО14 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 57634,65 руб., под 19,500% годовых, сроком по 13.07.2020. Однако погашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик умерла. По сведениям банка наследником является ФИО4 При заключении кредитного договора ФИО3 было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ФИО3 при заключении договора выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО Сбербанк России в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России, страховщик - ООО СК Сбербанк страхование жизни. 

Указанные гражданское дела соединены судом в одно производство для совместного рассмотрения. 

В судебном заседании, проводимом посредством ВКС-связи, представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала. Дополнительно указала, что факт страхования заемщика не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований банка. В заявлении ФИО3 на страхование жизни и здоровья заемщика указано, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования ей вручены банком и получены, имеется подпись застрахованного лица. Согласно Условиям участия в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая. Обязанность банка по самостоятельному обращению к страховщику за получением страховой выплаты возникает только при отсутствии родственника/представителя. Ответчик после принятия наследства не лишена права обратиться к страховщику о взыскании убытков и (или) страхового возмещения.

Ответчик в настоящее судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. При явке в судебное заседание ответчик исковые требования не признала, полагала, что задолженность должен погасить страховщик.

Представитель третьего лица ООО СК Сбербанк страхование жизни в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Из представленного в дело отзыва следует, что страховщик не признал случай страховым по основаниям, предусмотренным Условиями страхования; смерть в результате заболевания не входит в ограниченное покрытие.

Третьи лица нотариус Нотариальной палаты Чувашской республики ФИО5, представители ФГБУ ФКП Росреестра по Ярославской области, Управления Росреестра по Ярославской области в судебное заседание не явились, уведомлены надлежаще.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 15.06.2017 года между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 110593,98 руб., под 14,90% годовых, сроком по 15.01.2022. Согласно расчету истца, по состоянию на 02.09.2020 задолженность по указанному кредитному договору составляет 122932,36 руб., в том числе: 92425,54 руб. – основной долг, 30506,82 руб. – проценты (т1, л.д.9-13,22-36).

13.07.2015 года между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 57634,65 руб., под 19,500% годовых, сроком по 13.07.2020. Согласно расчету истца по состоянию на 02.09.2020 включительно задолженность по данному кредитному договору составляет 44240,11 руб., в том числе: 30879,07 руб. – основной долг, 13361,04 руб. – проценты (т2, л.д.6-14,58-62).

ФИО3 при заключении указанных кредитных договоров выразила свое волеизъявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (т1 л.д.78).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО3 умерла (т1, л.д.18). Из материалов дела следует, что после ФИО3 заведено наследственное дело НОМЕР нотариусом Нотариальной палаты Чувашской Республики Козловского НО ФИО5 С заявлением о принятии наследства по закону обратилась дочь умершей – ФИО4 Сын умершей – ФИО1 и мать умершей – ФИО6 с заявлениями о принятии наследства по закону к нотариусу не обратились, несмотря на направление в их адрес нотариусом извещения об открытии наследства. 01.07.2019 года на имя ФИО4 18.03.2019 года нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из: жилого дома по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес> «Б», рыночная стоимость, согласно заключению о стоимости - 1284000 руб. (кадастровая стоимость 1089938 руб.), земельного участка по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес> «Б», рыночная стоимость, согласно заключению о стоимости - 354000 руб. (кадастровая стоимость 353388 руб.).

В соответствии с представленным истцом заключением о стоимости имущества №2-210316-418 от 16.03.2021, подготовленным 

<

данные изъяты> рыночная стоимость указанного имущества составляет 1 638 000 руб. Доказательств иного состава и стоимости наследственного имущества суду не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. ст. 363, 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек у заемщика. 

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 60 названного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Между тем, обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

На основании п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Объем заявленных кредитором требований не превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества.

При таких обстоятельствах требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк/Чувашское отделение № 8613 о расторжении кредитного договора №22166 от 15.06.2017, заключенного с ФИО3, взыскании с ФИО4 задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 02.09.2020 включительно в размере 122932,36 руб., в том числе: 92425,54 руб. – основной долг, 30506,82 руб. – проценты, а также о расторжении кредитного договора №14865 от 13.07.2015, заключенного с ФИО3, взыскании с ФИО4 задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 02.09.2020 включительно в размере 44240,11 руб., в том числе: 30879,07 руб. – основной долг, 13361,04 руб. – проценты, правомерны и подлежат удовлетворению. 

Судом установлено, что ФИО3 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ 1/1410, срок действия страхования с 18.10.2014 по 03.07.2019, ДСЖ 2/1507, срок действия страхования с 13.07.2015 по 12.07.2020, ДСЖ 2/1603, срок действия страхования с 24.02.2016 по 23.02.2021, ДСЖ 2/1707, срок действия страхования с 21.06.2017 по 31.03.2021. 

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По результатам рассмотрения поступивших в ООО СК Сбербанк страхование жизни документов страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с непредставлением полного пакета документов, необходимых для принятия соответствующего решения. Из объяснений истца, а также положений п.п. 3.11 и 3.16 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, обязанность банка по самостоятельному обращению в страховую компанию возникает в случае отсутствия у застрахованного лица родственников/представителя. Учитывая изложенное, оснований для отказа в настоящее время в удовлетворении исковых требований банка суд не усматривает. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в суммах 3658,65 руб. и 1527,20 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк/Чувашское отделение № 8613 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №22166 от 15.06.2017.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №22166 от 15.06.2017 по состоянию на 02.09.2020 включительно в размере 122932,36 руб., в том числе: 92425,54 руб. – основной долг, 30506,82 руб. – проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 3658,65 руб. 

Расторгнуть кредитный договор №14865 от 13.07.2015.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №14865 от 13.07.2015 по состоянию на 02.09.2020 включительно в размере 44240,11 руб., в том числе: 30879,07 руб. – основной долг, 13361,04 руб. – проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 1527,20 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Пестерева