66RS0006-01-2023-005715-13

2-884/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2024 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Агафоновой А. Е., при помощнике судьи Спицыной А. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору 

<

 № > от 20.12.2019 в размере 594 193 рублей 14 копеек, в том числе основной долг – 439 203 рубля 33 копейки, проценты за пользование кредитом – 19 158 рублей 49 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 133 310 рублей 17 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 026 рублей 15 копеек, комиссия за направление извещений – 495 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 141 рубля 93 копеек, указав, что 20.12.2019 между сторонами заключен кредитный договор 

<

 № > на сумму 612 492 рубля под 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 612492 рублей на счет заемщика 

<

 № >, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В период действия договора заемщиком была подключена/активирована следующая дополнительная услуга, оплата стоимости которой должны была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 17.09.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.10.2022. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 20.12.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 17.09.2022 по 20.12.2025 в размере 133 310 рублей 17 копеек, что является убытком Банка. По состоянию на 25.09.2023 сумма задолженности по договору составляет 594 193 рубля 14 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л. 

<

...>), в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает (л. д. 3-5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л. д. 48-49), о причинах неявки суд не уведомлен.

С учетом мнения представителя истца в письменном ходатайстве суд определил рассмотреть дело в его отсутствие и в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд, оценив все представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 20.12.2019 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

 № >, согласно п. п. 1-4, 6, 12, 14 индивидуальных условий которого сумма кредита составляет 612 492 рубля; срок возврата кредита – 72 календарных месяца; процентная ставка – 17,90% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – ежемесячно, равными платежами в размере 14 039 рублей 33 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 20 число каждого месяца; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Личной подписью ФИО2 подтвердила согласие также с Общими условиями договора (л. д. 16-17).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 просила также активировать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком) стоимостью 76 422 рубля за срок кредита, а также СМС-пакет стоимостью 99 рублей ежемесячно (л. д. 17).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выпиской по счету за период с 20.12.2019 по 25.09.2023 подтверждается предоставление Банком ФИО1 суммы кредита в размере 612 492 рублей (л. д. 11-15). 

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности по состоянию на 25.09.2023, ответчиком нарушались сроки внесения платежей по договору с 20.02.2022, не вносятся платежи по договору с 20.07.2022, то есть нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов имело место продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем у банка возникло право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В погашение основного долга ответчиком была внесена сумма в размере 173 288 рублей 67 копеек, в связи с чем задолженность по основному долгу составляет 439 203 рубля 33 копейки;

за период с 20.12.2019 по 19.09.2022 начислены проценты за пользование кредитом в размере 257 139 рублей 39 копеек, в погашение процентов за пользование кредитом ответчиком внесена сумма в размере 237 980 рублей 90 копеек, в этой связи задолженность по уплате процентов составляет 19 158 рублей 49 копеек;

за период с 23.02.2022 по 17.09.2022 начислена неустойка в размере 2419 рублей 04 копеек, в погашение неустойки ответчиком внесена сумма в размере 392 рублей 89 копеек, в связи с чем задолженность составляет 2026 рублей 15 копеек;

за период с 20.12.2019 по 19.09.2022 начислена комиссия за предоставление извещений в размере 3 267 рублей, уплачена комиссия в размере 2 772 рублей, в связи с чем задолженность составляет 495 рублей (л. д. 7-10).

Согласно расчету истца, заявленная сумма убытков в размере 133 310 рублей 17 копеек складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период после выставления требования о полном погашении задолженности, с 20.09.2022 по 20.12.2025.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

П. 1.2 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора.

Согласно п. п. 1, 3 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. 

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки сумм убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л. д. 21-23).

Согласно п. 1 ст. 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. 

Как указывает истец в исковом заявлении, 17.09.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.10.2022, направив требование, которое ответчиком не исполнено.

На основании п. п. 3, 6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит вышеприведенным положениям действующего законодательства. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика. Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору. Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с ответчика процентов по 23.10.2025, истец просит суд защитить его право на получение денежных средств на будущее, тогда как в настоящий момент данное право ответчиком не нарушено. 

Между тем, нарушенное право истца на получение процентов за пользование кредитом, квалифицированных им в качестве упущенной выгоды, подлежит восстановлению в полном объеме, но только за период со дня прекращения начисления процентов и по день вынесения решения суда – с 20.09.2022 по 07.02.2024 в размере 82 709 рублей 34 копеек, определенном в соответствии со сведениями, указанными в графике платежей (6026,18 + 6106,73 + 5794,49 + 5863,80 + 5741,02 + 5072,85 + 5481,55 + 5180,28 + 5219,78 + 4923,10 + 4950,12 + 4813,44 + 4523,89 + 4531,53 + 4246,93 + 4233,65).

Таким образом, материалами дела факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору со стороны ответчика установлен, расчет суммы задолженности судом проверен и признан обоснованными, доказательства уплаты долга, контррасчеты ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. При таких обстоятельствах с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 460 882 рублей 97 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 439 203 рублей 33 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 20.12.2019 по 19.09.2022 – 19 158 рублей 49 копеек, неустойки за период с 23.02.2022 по 17.09.2022 – 2026 рублей 15 копеек, комиссии за направление извещений за период с 20.12.2019 по 19.09.2022 – 495 рублей, а также убытки за период с 20.09.2022 по 07.02.2024 в размере 82 709 рублей 34 копеек.

Платежным поручением 

<

 № > от 11.04.2023 подтверждается уплата ООО «ХКФ Банк» при подаче иска государственной пошлины в размере 9 141 рубля 93 копеек (л. д. 6).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично (91,48%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 363 рублей 41 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ИНН 

<

***>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, сумму в размере 543 592 рублей 31 копейки, в том числе сумму основного долга по договору потребительского кредита 

<

 № > от 20 декабря 2019 г. в размере 439 203 рублей 33 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 20.12.2019 по 19.09.2022 – 19 158 рублей 49 копеек, неустойки за период с 23.02.2022 по 17.09.2022 – 2026 рублей 15 копеек, комиссии за направление извещений за период с 20.12.2019 по 19.09.2022 – 495 рублей, убытков за период с 20.09.2022 по 07.02.2024 в размере 82 709 рублей 34 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 363 рублей 41 копейки, в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Екатеринбурга.

Председательствующий

Мотивированное заочное решение изготовлено 14.02.2024.

Судья